首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

在30岁前后，就会感觉到身上的压力陡增！

父母的身体过了巅峰期，下面又有四脚吞金兽在嗷嗷待哺。

再加上车贷、房贷的压力，着实让人头疼不已。

最关键的是，这个时候自己的事业，也大多是处在上升期，每月到手的工资也就在五六千左右。

这个时候敢生病？

完全不敢好嘛！

所以往往这个时候，为家庭配置保障计划，成了许多朋友的刚性需求。

自己没办法承担风险，那就花小点的代价，把风险转嫁给保险公司嘛~

不过很多吐逗保的老朋友都表示，平时看测评文章倒很简单。

但一到实操阶段，还要一下子就直接为整个家庭一起配置，瞬间懵了……

逗逗酱很能理解，毕竟保险规划是一件很专业且个性化的事情。

平时吐槽君在接受大家咨询，给大家配置保险方案的时候，除了需要了解大家自身的保险需求外。

还需要综合家庭收入、负债、健康等等各项指标的具体情况。

最后才是再将各险种中的产品优中选优，进行合理组合搭配，以此来为大家设计完整的、适合的保险组合。

这其中涉及到的问题，远非搞懂一款产品那么简单！

不过，虽然我们没有吐槽君那样专业的保险知识和核保医学知识。

但是学习一下基本的保险配置原则，在一个适用性最广的配置方案上，进行个性DIY还是不难做到的~

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，人均月薪五六千的家庭，如何规划配置保险才最合适？最适配的保险方案应该如何设计？

PS：文章有点长，没有耐心的朋友，可以先跳到第二部分看方案，再回过头仔细了解配置思路。

一、

当然，无论收入多与少，大家首先要学习的还是投保思路。

只有拥有了正确的投保思路，才能顺利的找到合适的保险方案。

要明确的一点是，配置保险的根本目的是转嫁家庭风险。

所以在进行配置保险之前，先需要自检一下家庭风险都有哪些：

• 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；
• 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；
• 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；
• 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；
• 财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；
• 资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险。

总体来说，大多数家庭主要面临的基础风险，就是“疾病风险/身故风险”。

这两项风险，也是最直接导致家庭经济崩盘的罪魁祸首。

因此，为应对以上家庭风险，我们就需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议至少涵盖如下四项险种：

• 医保（含新农合）：配置优先级最高，性价比最高，可带病投保、保证续保、长期有效等优势；
• 医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；
• 重疾险：与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能；
• 意外险：保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用；
• 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌。

这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可。

而在确定好需要配置的险种之后，我们需要做的不是去到处搜罗产品，而是应该确定整个家庭的保费预算。

一般来说，逗逗酱个人建议家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年收入的10%以内比较合理。

因为买保险是为了转移风险，而不是成为你的负担！

而保费一旦超过年收入的10%，必然会影响到家庭的正常生活。

这就和我们配置保险的初衷，背道而驰了。

当然，毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都有所不同。

10%并不是一个绝对的数值。

举个很简单的例子：

一对掏空所有积蓄买房的夫妻，每个月的工资在交完贷款，只能剩下很小一部分用来生活用度的话，10%这个数值，很明显就是非常不合理的。

这个时候，就需要大家自己酌情决定了~

二、

逗逗酱再唠叨一遍~

保险规划呢，是一件很私人且个性化的事情，每家情况都不相同。

因此接下来逗逗酱推荐的家庭配置方案，突出的是普适性。

主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

PS：方案仅供大家参考，大家不同需求可以咨询吐槽君，讨论家庭综合保险方案的定制。

OK，先来看一下今天的主角家庭：

• 家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫28周岁，妻子26周岁，宝宝是2周岁男孩。
• 经济情况：丈夫月收入6千，妻子月收入4千，有100万房贷，积蓄不多。
• 健康和保障情况：家庭成员都身体健康，无既往病史，3人均有医保，未购置其他商业保险。
• 保费预算及需求：期望用家庭年度收入的5%-6%来配置保险，追求性价比，基础保障全面，暂无养老计划。

按照这个家庭的基本情况和保险需求，逗逗酱设计的保险方案如下👇：

（制图By吐逗保）

这一套方案，只需要人均不到2000元一年。

在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，以最小的保费代价进行了转嫁，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。

接下来我们来拆分一下具体产品，看看为何逗逗酱要这样配置~

（1）夫妻俩

逗逗酱给夫妻俩配置的意外险，都是「☞ 大护甲3号Pro版 」。

万一不幸意外身故或伤残，可以赔 50 万；

乘坐交通工具身故，更有额外数十万保额的赔付。

不小心被烫伤、摔伤，可以报销治疗费用，而且这款产品50万保额版本就不限制社保报销了哟~

万一不幸猝死，可以赔 30 万。

重疾险方面，夫妻俩选择的都是「☞ 达尔文6号重疾险 」。

选择这款产品的原因很简单，预算不足，保障到70岁的维度，达尔文6号基本处于“无敌手”的状态。

夫妻俩的保额也都定在了30万，这个目前看来重疾险的最低保额线上。

罹患约定重疾（比如癌症），或者进行某些手术（比如重大器官移植术），就可以直接赔付保额。

60岁前重疾理赔的话，还可以免费再送1次重疾赔付。

性价比妥妥的！

定期寿险逗逗酱选择的是，「☞ 大麦甜蜜家 2022 」。

保 30 年，不幸身故或全残就能赔 50 万。

如果两人在同一意外中身故或全残，会翻倍赔共计 200 万。

简单，粗暴，性价比高！

至于最后的医疗险，逗逗酱帮一家三口选择的是「☞ 医享无忧-家庭版 」。

每人都有200万普通医疗保障，和 400 万的重疾医疗保障。

最重要的是，20年保证续保！

无论是身体状况变差、理赔过还是产品停售，20 年内都可以无忧续保。

另外，其他竞品只附赠一年的院外特药保障，医享无忧也是可以保证续保20年的，写进条款放心无忧~

PS：为什么院外特药保障如此重要？可以参考☞《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了》。

家庭版的医享无忧，最少要三人成团才能投保。

家庭版保额互相独立，但是能共享 1 万元的年度免赔额，更容易达到理赔条件。

保费还可以打 9.5 折，就两个字：划算！

（2）孩子

孩子的意外险，逗逗酱选择的是「☞ 平安小顽童少儿意外险 」。

有 2 万的意外医疗保障，无免赔额，报销比例100%，还不限社保范围！

可以报销意外摔伤、烫伤等情况的治疗费。

当然除了基础保障很扎实以外，逗逗酱推荐这款产品的另一个原因就是：

这款产品支持“闪赔”服务。

1万元以下的报销金额，平均2个工作日就可以拿到理赔金，突出一个高效~

至于小朋友的重疾险，逗逗酱推荐的产品则是「☞ 慧馨安2022 」。

原因是预算有限，保障30年的少儿重疾险中，慧馨安2022的价格是最便宜的~

重疾、中症、轻症和特定疾病，该有的保障一项不落，非常扎实。

物美价廉！

至于最后的医疗险，刚才已经跟大家说过了，一家三口成团购买「☞ 医享无忧-家庭版 」即可~

PS：孩子由于没有经济收入责任，所以完全没有必要配置寿险！

PSS：以上提到的产品，点击“产品名称”即可查看具体测评文章；

具体投保防守逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可以戳左下角「 阅读原文 」直达购买现场。

三、

很多朋友都会觉得，每月收入五六千，光是面对各种日常花销就已经疲于奔命，何来的预算购买保险？

还是那句老话，风险和损失在所有人面前都是平等的。

风险并不会因为我们生活的拮据，而放弃降临。

而且一旦风险抵抗能力较弱的家庭遇到突发事件，那么对整个家庭的经济都是毁灭性的打击。

所以经济情况越紧张，反而越需要保险！

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以找吐槽君，一对一沟通（微信搜索ID：tucaojun888）。

希望今天这篇文章能够帮得到你，那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的。

动动你们的小指头，多多“转发分享”吧~

最后，我是逗逗酱，愿每个人都能找到适合自己的方案。

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