(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱~
许多人在步入婚姻后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。
不仅要面临上有四老，下有儿女的境况，还有车贷、房贷等等，压力着实不小。
之前逗逗酱将理论和实际结合，给不同年收入的家庭做一份参考的保险配置方案。
第一篇就是写给年收入10万左右的家庭，不过再一看，当时推荐产品很多都被新产品PK了下去，着实应该更新一波了。
下面，逗逗酱来和大家聊聊，年收入10万左右的家庭，如何规划配置保险才最合适？
一、家庭保险方案配置要点
不管年收入多少，大家首先要学习的是投保思路，只要有了正确的投保思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。
1、家庭主要风险
在进行保险配置前，首先我们要清楚，家庭面临的风险主要分为两种：
- 医疗风险
- 身故风险
最直接导致的就是支出增加，但收入反而减少。
因此，正常家庭在配置保险时，需要用不同的保险产品，来分别应对这两个风险：
- 重疾险：给付型险种，与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能。
- 医疗险：报销型险种，选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出。
- 意外险：给付型险种，保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。
- 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌（尤其是有房贷、车贷的家庭，夫妻双方非常需要配置寿险）。
这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可，构成了一张全面完整的风险防护网。
2、保险配置思路
- 配置顺序：需按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；
- 保险需求：每个家庭成员的责任是什么，明确保险需求，都需要什么样产品来保障自己；
- 确认保额：保证有足够高的保额，能够覆盖风险；
- 保险方案：根据保费预算和个人偏好，进行保险方案调整。
尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额尽量做高；
只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。
毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是家庭财务问题。
另外，逗逗酱需要提醒大家的是：
保险规划从来不是一劳永逸的事，应从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。
可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。
3、家庭保费预算
一般来说，逗逗酱建议家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%较合理，并不建议太多。
当然，这个比例不是绝对的，不一定要完全照搬。
毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都是不一样的。
就说这年收入10万左右的家庭，有可能是在大城市打拼的，也有可能是二三四线城市生活的。
虽然收入差不多，但可能家庭刚性支出完全不一样，若选择10%保费预算的话，年收入10万的家庭会明显的影响到生活质量，这就本末倒置了~
因此逗逗酱个人建议，年收入10万的家庭，买保险就一个要诀“省”，用最少的钱，保障最大的风险。
除去各类生活开销、人情往来、贷款等费用，家庭年保费预算在5000元左右是比较合适的；
既不影响正常开支，也能获得基础且全面的保障！
二、家庭年收入10万保险方案
其实，保险是件很私人的事情。
我们在为大家规划保险方案时，除了要了解大家自身的保险需求外；
还需根据你们各自的家庭收入、负债、健康等等具体情况，来决定合适的保费预算。
将各险种中的产品优中选优，进行合理组合搭配，帮助大家找出最合适的保险组合。
由于每家情况不同，因此以下参考方案，逗逗酱无法面面俱到，主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。
1、案例基本情况
- 家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子28周岁，宝宝是1周岁男孩。
- 经济情况：丈夫年收入6万，妻子年收入4万，目前家庭年收入10万左右（有少量贷款）。
- 健康和保障情况：家庭成员都身体健康，无既往病史；3人均有医保，未购置其他商业保险。
- 保费预算及需求：期望用家庭年度净收入的5%-6%来配置保险，追求性价比，基础保障全面。
2、一家三口保险配置方案
按照以上配置要点和家庭情况，逗逗酱设计了一份保险配置方案：
在收入不高，保费预算有限的前提下，买保险切忌贪多贪全，不要总想着拿回本金，要把每一分钱都花在刀刃上，杠杆比越高越好！
因此，逗逗酱在规划此份方案时，主要以“消费型保险产品”为主，并结合了目前最新最具性价比的产品，力争以最少的钱，保障最大的风险。
此方案的家庭年缴保费总计为5765.12元/年，可以说是便宜又大碗！
在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，以最小的保费代价进行了转嫁，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。
3、具体产品选择分析
（1）重疾险
① 丈夫和妻子选择“☞ 健康保2.0”
健康保2.0重疾险在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，亦或是保至终身，它都是目前价格最低的消费型重疾险；
不仅性价比高，而且无职业类别限制，对于一些特殊职业，如矿工、缉毒警、火警等等高危职业人群，非常友好。
由于预算有限，丈夫与妻子的重疾险定在了30万，这个保额已经是最低标准了；
如果保额过低的话，就无法起到重疾险应有的作用，毕竟买保险就是买保额嘛。
② 孩子选择“☞ 晴天保保”
给孩子买重疾险，最好选择少儿专属重疾，除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。
逗逗酱推荐宝爸宝妈可以给孩子投保“晴天保保重疾险”，不仅保障超全面，价格也炒鸡实在，性价比极高。
1次重疾+1次中症+3次轻症赔付，重疾保额每两年免费增长15%，最高增长到175%，还有丰富的特色保障“忠诚客户权益”以及“重疾绿通”。
重疾险选择30年定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。
（2）百万医疗险
无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐百万医疗险。
保费低，保障高，每年只要几百块，生病了，可以报销几百万的治疗费用。
“尊享e生”堪称百万医疗险的鼻祖，其中“☞ 尊享e生2019版”，不仅性价比不错，而且增值服务超丰富；
除基础的就医绿通、医疗垫付、肿瘤特药等，还可加费附加“家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗责任”。
同时，尊享e生百万医疗险也一直都是逗逗酱和吐槽君全家人的自用款，放心选~
（3）意外险
① 丈夫和妻子选择“☞ 小蜜蜂综合意外险（超越版）-经典款”
小蜜蜂综合意外险（超越版）-经典款，是目前成人意外险中性价比最高的意外险产品。
每年仅需要29元，就可获得：
- 意外身故/伤残：10万
- 意外医疗：1万
- 意外住院津贴：10/天（无免赔天数，最多180天）
- 轨道交通意外身故/伤残：30万
- 水运公共交通意外身故/伤残：30万
- 航空意外身故/伤残：50万
② 孩子选择“☞ 平安小顽童学平险”
由于小孩发生的都是些小磕小碰，还有身故保额限制；
因此意外医疗0免赔额、不限社保的“平安小顽童学平险”是很不错的选择。
满足儿童意外的基本需求，仅需60元，且附带闪赔功能，理赔更简单。
（4）定期寿险
考虑到这个家庭中丈夫与妻子都是家庭收入的来源，有少量贷款，因此定期寿险都配置上，30万保额比较合适。
而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。
① 丈夫选择“☞ 擎天柱3号（标准版）”
擎天柱3号的男性费率相比同类型竞品非常优秀，隶属于央企控股的大保险公司“招商仁和人寿”出品。
② 妻子选择“☞ 瑞泰瑞和（升级版）”
目前市面上最适合女性购买的定寿产品就是“瑞泰瑞和升级版定寿”，女性费率最优，不限职业，健康告知特别宽松，性价比极高。
此外，以上方案主要是按照普通职业人群规划的，“高危职业人群”可选择以下产品替代：
- 重疾险：☞ 健康保2.0重疾险（不限职业）；
- 意外险：☞ 人保1-6类意外险（1-6类职业）；
- 定期寿险：☞ 瑞泰瑞和（升级版）定期寿险（不限职业）。
至此一份年收入10万的家庭基本保险配置方案就完成了；
兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期，家庭年收入10万以下或左右的朋友，都可以参考。
大家可根据家庭实际需求和个人喜好，自行对照以上保险方案配置，或选择自己中意的产品进行灵活替换调整。
当然，更重要地是掌握保险配置的思路和技巧，如若还是觉得保障不够，后期还可自行加保，毕竟保险配置从来不是一蹴而就的事情。
以上提到的产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可戳左下角「 阅读原文 」直达购买现场
三、写在最后
总而言之，买保险没有绝对的对和错，保险规划方案最重要的是适合自己。
保险是多次配置的过程，需要随着家庭的收入、风险偏好、人员变化等每隔几年进行调整。
如果预算较少，尽量选择定期消费型产品，把保额尽量做高，等到经济情况好转后，再增加保障。
另外，大家不要认为年收入10万，面对各种日常花销就已经疲于奔命，何来的预算购买保险？
逗逗酱再次提醒大家，保险并不是有钱人的专利，反而经济情况越紧张，则越需要保险。
因为脆弱的收支平衡，已经更经不起任何风险的折腾了。
如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以添加吐槽君个人微信（搜索：tucaojun888），进行一对一专业解答。
希望今天这篇文章能够帮得到你，那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的。
也欢迎点点右下方“在看”，或多多转发分享给有需要的小伙伴吧。
最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选好保险，用对保险！么么哒~
☞延伸阅读：
长按识别下方二维码
关注吐逗保，看更多走心文章
原创不易，未经允许禁止转载
