(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

逗逗酱和吐槽君每天都会接触各式各样的人，咨询各种各样的问题；

其中就有不少已成家的朋友，往往面临着子女尚未成人、爸妈需要养老、房贷还没还完……的境况。

因此，他们更关心的是整个家庭的保险规划，如何为自己以及家人正确地配置保险。

而我们在为大家量身定制保险规划方案时，除了需要了解大家自身的保险需求外；

还需要根据你们各自的家庭收入、负债、健康等等各项指标的具体情况，来决定合适的保费预算，帮助大家设计最合适的保险组合。

而这些都需要专业的保险知识、核保医学知识等。

所以秉持着授人以鱼不如授人以渔的理念，逗逗酱也不间断地在公众号中更新了许多关于家庭正确投保思路的相关文章。

今天逗逗酱就来和大家聊聊，年收入20万的家庭，应该如何正确地配置保险？

以及20万年收入家庭保险保障方案的搭配示范，以供大家参考。

PS：文章有点长，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可以先跳到第二部分看方案，再回过头仔细了解配置思路。

如果文章你不愿意看，想节约时间，也可以直接咨询吐槽君，量身定制家庭保险方案。

一、家庭保险方案配置要点

无论年收入多少，大家首先要学习的是投保思路，只要有了正确的投保思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。

1、家庭主要风险

在进行保险配置前，逗逗酱先总结了下，任何家庭都需要关注的风险：

• 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；
• 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；
• 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；
• 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；
• 财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；
• 资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险。

而总体来说，家庭主要面临的基础风险为“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，但收入反而减少。

因此，为应对以上家庭风险，我们就需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议至少涵盖如下四项险种：

• 医保（含新农合）：配置优先级最高，性价比最高，可带病投保、保证续保、长期有效等优势；
• 医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；
• 重疾险：与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能；
• 意外险：保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用；
• 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌。

这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可。

2、保险配置思路

在进行保险配置前，要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，多少保额等诸如此类的问题，首要的就是评估确定家庭及个人的风险因素。

基于对保险的认识和积累，逗逗酱梳理出了大家需要关注的四大评估因素：

（制图By吐逗保，禁止转载）

逗逗酱总结：

• 保险需求：根据不同家庭责任，明确家庭成员的保险需求，都需要什么样产品保障，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合；
• 确认保额：根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，能够覆盖风险；
• 配置顺序：最好按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。

3、家庭保费预算

一般来说，逗逗酱个人建议家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%比较合理，并不建议太多。

当然，这个比例也不是绝对的，仅做参考。

毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都有所不同。

因此关于年收入20万的家庭保险预算，逗逗酱个人建议，在除去各种生活开销、人情往来、贷款等费用后，保费预算在“1万-1.5万左右”最为合适。

既不影响正常开支，也能获得全面的保障~

基本大家严格按照上述的思路和步骤来制定保险方案的话，一般不会犯大方向上的错误。

二、家庭年收入20万的保险配置方案

由于保险方案配置是很个性化的事情，每家情况都不同，所以方案上逗逗酱无法面面俱到。

下面，我们就结合参考案例，来看看年收入20万的家庭应如何正确地进行家庭保险配置。

1、案例基本情况

• 家庭成员情况：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子28周岁，有一个1周岁的男宝宝。
• 经济情况：目前丈夫年收入11万，妻子年收入9万，目前家庭年收入总计20万（有部分贷款）。
• 健康及保障情况：家庭成员皆身体健康，无病史；3个人均有医保，未购置其他商业保险。
• 保费预算和偏好：计划以家庭年收入的5%-6%预算来配置保险，每年大约在1万元左右；期望尽量选择保终身的产品，保障长远，较为稳妥型的保险方案。

2、保险配置方案

逗逗酱按照上述配置思路和这个家庭的具体情况，以全网产品为选择范围，设计了1套最新、最优的家庭保险规划参考方案：

（制图By吐逗保，禁止转载）

要想做好全家的保险配置方案，无论贫穷富有，逗逗酱都是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

所以在规划此方案时，逗逗酱主要以“消费型保险”为主，并结合了目前最新最具性价比的产品，进行搭配组合的。

此方案不仅兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期；

家庭年缴保费总计为10678元/年，仅占家庭年收入的5.3%。

可以说，整个方案基本上将一家三口人在生活中可能遇到的“疾病和身故”风险都进行了防范，完全能够满足这个家庭的基本保险需求及偏好。

3、具体产品选择分析

（1）重疾险

① 丈夫和妻子“☞ 复星联合达尔文5号荣耀版 ”

想兼顾保额且保至终身的话，首选“达尔文5号荣耀版”；

经济实用，性价比最高，是目前最适合男/女入手的消费型重疾险。

保额选择30万，这个保额已经是最低标准了，如果保额过低的话，就无法起到重疾险应有的作用。

② 孩子“☞ 妈咪保贝（新生版）”

给孩子买重疾险，最好选择少儿专属重疾险；

除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。

想要给孩子终身重疾保障的话，首选“妈咪保贝（新生版）”，是目前少儿重疾险终身版里的最优选择，性价比最高；

赔的多，少儿高发特定疾病翻倍赔、罕见病能赔3倍，且没有出险年龄限制（即终身有效）。

（2）百万医疗险

无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐入手百万医疗险。

保费低，保障高，每年只要几百块，住院可以报销最高几百万的治疗费用。

① 丈夫和妻子“☞ 复星联合超越保2020”

夫妻俩都可以选择“超越保2020”，无论是保障内容还是价格，都极具优势。

有两个版本：

• 标准版：仅二级及以上公立医院普通病房的住院费用，适合看重性价比的人群。
• 特需版：既报销普通部，也可报销特需部、国际部、VIP部的住院费用，可以享受更好的医疗资源和服务，适合看重就医体验的人群。

优势在于：

• 没理赔，免赔额可逐年递减，最低可递减至5000元；
• 续保条件优秀，6年保证续保；
• 背靠复星强大的医疗资源；
• 价格是目前同类百万医疗险中的底价。

② 孩子“☞ 铁甲小保少儿长期医疗”

宝宝的百万医疗险，可以选择“铁甲小保”。

中国人保健康承保，大品牌大公司；

该有的保障都有，不限社保，报销比例也高，还自带1万的少儿特疾保障金。

续保出色，将“保证续保至17岁”写进了条款中；

无论孩子几岁投保，都能保证续保到17周岁，不会因为身体状况发生变化或者理赔过而拒绝续保。

孩子成年前，家长都不用再纠结续保的问题了。

价格也很便宜，0岁孩子买，有社保的话，每年保费才513元，1-3岁更是仅需453元。

唯一的遗憾，就是不报外购药。

所以铁甲小保更适合看重续保周期的家长选购。

（3）意外险

• 丈夫和妻子：都是家庭的经济来源，建议提高身故/伤残保额，可优先考虑“☞ 大护甲A款（至尊版）”，保障全、保额高，妥妥的性价比第一梯队选手。
• 孩子：“☞ 平安小顽童少儿意外险2019”，大公司出品，保障够用价格也不贵；

基础版仅需66元，满足儿童意外的基本需求，且附带闪赔功能，理赔更简单。

（4）定期寿险

作为家庭经济支柱，寿险也是必备险种。

这个方案中二人都是主要经济来源，且收入差不多，所以定寿都需要配备。

选择的定寿高保额，足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用，至少要是年收入5倍的保额。

本方案中妻子的年收入较少于丈夫，在配置定寿时，保额可小于丈夫或与丈夫相同，大约在50万-100万之间即可。

而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

① 丈夫“☞ 擎天柱6号”

丈夫作为家庭经济支柱，寿险是一定要买的险种；

除了核心“身故/全残”保障外，还自带“猝死额外赔50%基本保额”，不需要额外付费。

最主要的是，没！有！等！待！期！买完第二天立刻生效，目前市场独一份。

整体健告要求非常宽松，免责条款业内最少，性价比还是很不错的。

② 妻子“☞ 定海柱2号”

就目前多数家庭来说，大部分女性并非全职妈妈，依然叱咤职场，因此也会承担着一部分的收入来源以及房贷等债务；

那么定期寿险对于女性来说，也是必不可少的。

这个方案中的妻子，也是家庭中主要的经济来源，因此也需要配备一份定期寿险，保额与丈夫相同，都为100万。

而定海柱2号是目前同类定寿产品中，价格最低的。

职业范围相对比较广，1-6类职业人群都可投保（注意：5-6类职业人群投保定海柱2号，最高只能投保50万保额）。

PS：由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的。

（5）高危职业人群

由于以上方案主要是按照普通职业人群规划的，“高危职业人群”可选择以下替代产品：

• 重疾险：☞ 康惠保旗舰版2.0（1-6类职业）；
• 意外险：☞ 人保1-6类意外险（1-6类职业）；
• 定期寿险：☞ 瑞泰瑞和2021（不限职业）。

至此一份年收入20万的家庭基本保险配置方案就完成了。

这个方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期。

其实方案千人千样，这里也仅仅是给大家提供个参考。

具体产品大家可根据家庭实际需求和喜好，选择自己中意的产品进行灵活替换调整。

最重要的是希望大家能够掌握保险配置的思路和技巧，毕竟产品会一直变化，但思路是不会变的。

PS：以上提到的产品，以及其他优秀保险产品，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可咨询我们，了解各产品详情。

三、写在最后

逗逗酱始终认为，保险配置从来不是一蹴而就、一劳永逸的事情，它是一个多次配置且特具个性化的过程。

我们需要做的是从实际需求出发，综合考虑家庭情况、个人偏好等，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施，最重要的是适合自己。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以咨询吐槽君（微信搜索ID：tucaojun888），进行一对一专业解答。

希望今天逗逗酱的分享，能帮大家理清思路，找到门道，不妨多多“转发分享”，鼓励下逗逗酱吧~

最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到适合的保险！

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