(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶晚上好呀，我是逗逗酱。

逗逗酱和吐槽君每天都会接触各式各样的人，咨询各种各样的问题。

我们在为大家规划保险方案时，除了需要了解大家自身的保险需求外；

还需要根据你们各自的家庭收入，来决定合适的保费预算，帮助大家找出最合适的保险组合。

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，年收入20万的家庭应该如何正确地配置保险？

一、家庭保险配置要点

1、家庭风险

在进行保险配置前，逗逗酱先总结了下，任何家庭都需要关注的风险：

• 重疾风险：重大疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养。

• 医疗风险：自己或家人生了病，没钱治疗。
  
• 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害。

• 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还。

为转嫁这些风险，正常家庭在配置保险时，需配备的险种分别是：医保、重疾险、医疗险、意外险、寿险，这样保障才够全面。

2、保险方案配置思路

• 配置顺序：需按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；
  
• 明确保险需求：每个家庭成员的责任是什么，都需要什么样产品来保障；
  
• 确认保额：在有限的保费预算下，把核心责任的保额尽量做高；
  
• 方案调整：根据保费预算和个人偏好，进行保险方案的调整。

只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。

毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是家庭财务问题。

3、家庭保费预算

一般来说，家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年度净收入的5%-10%比较合理，并不建议太多。

但还是要提醒，这个比例也不是绝对的；

毕竟每个家庭的人员状况、经济状况、亦或是健康状况，都是不一样的。

就说这年收入20万左右的家庭，分别都是在不同城市生活，虽然收入一致，但可能家庭刚性支出却是完全不一样的~

因此，逗逗酱建议收入20万的家庭，除去各种生活开销、人情往来、贷款等费用，保费预算在1万元左右是比较合适的；

既不影响正常开支，也能获得较为基础但很全面的保障！

二、年收入20万的家庭保险方案

1、案例基本情况 

• 家庭成员情况：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子28周岁，宝宝是1岁男孩；
  
• 经济情况：丈夫年收入12万，妻子年收入8万，年收入总计20万；年支出10万，结余10万。
  
• 健康及保障情况：3个人均有社保，未购置其他商业保险；家庭成员皆身体健康，无既往病史。
  
• 保费预算：期望用家庭年度净收入的10%来配置保险，大约是1万左右。

2、保险配置方案 

按照以上配置要点和家庭情况，逗逗酱设计了如下保障方案： 

（制图by逗逗酱，未经授权禁止使用）

逗逗酱主要是采用消费型的保险产品来规划方案的，整个方案基本上将全家三口人在生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范；

性价比也足够高，家庭年缴保费总计为10977元/年，完全能够满足这个家庭的基本保险需求。

另外，以上方案主要是按照普通职业人群规划的，高危职业人群可选择以下替代产品：

• 重疾险：超级玛丽重疾险（不限职业）；
• 意外险：人保1-6类意外险（1-6类职业）；
• 定期寿险：瑞泰瑞和定期寿险（不限职业）。

3、具体产品选择

（1）重疾险

① 丈夫推荐“康惠保旗舰版”

康惠保旗舰版现在是纯保障消费型重疾险中性价比最高的，价格低且基本保障全面，可以作为追求性价比人群的首选。

关于康惠保旗舰版重疾险的详细测评，可右戳☞《康惠保旗舰版怎么样？重疾险新任扛把子测评》。

② 妻子推荐“超级玛丽重疾险（重疾+癌症）”

女性重疾发生概率中，癌症占到80%左右，并且复发转移率较高，超级玛丽的癌症延续赔付非常贴合这一现状，且女性费率也很优秀。

关于超级玛丽重疾险的详细测评，可右戳☞《瑞泰超级玛丽怎么样？创新保障+女性极致费率》。

③ 孩子推荐“晴天保保”

孩子配置的是60万保额的晴天保保，不仅保障超全面，保额免费增长，支持忠诚客户权益，价格也炒鸡实在。

关于晴天保保重疾险的详细测评，可右戳☞《少儿重疾险的新王诞生！晴天保保深度测评》。

（2）百万医疗险

无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐百万医疗险。

保费低，保障高，每年只要几百块，生病了，可以报销几百万的治疗费用。

而“尊享e生”是目前市面上最老牌，也是销售时间最久、性价比非常高的一款百万医疗险，同样也是逗逗酱的自用款，放心选~

关于尊享e生旗舰版的详细测评，可右戳☞《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

（3）意外险

① 丈夫推荐 “亚太超人意外险”

亚太超人意外险不仅保额高、保费便宜，同时还附加了猝死保障，选择高保额意外险的话，这款产品值得入手。

② 妻子推荐“众安女性尊享百万意外险”

看名字就知道，这款产品就是专门针对女性的，保额足够高且附带高额的猝死保障，非常适合女性购买的高保额意外险。

③ 孩子推荐“平安小顽童学平险”

由于小孩发生的都是些小磕小碰，还有身故保额限制，因此意外医疗0免赔额、不限社保的“平安小顽童学平险”是很不错的选择。

满足儿童意外的基本需求，仅需60元，且附带闪赔功能，理赔更简单。

关于意外险的详细测评，可右戳☞《2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略》。

（4）定期寿险

“爱相随定期寿险”是目前性价比最高的定寿了。

选择的定寿高保额足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用；

而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

关于爱相随定期寿险的详细测评，可右戳☞《比大麦定寿还便宜10%！三峡人寿爱相随定期寿险全面测评》。

至此一份家庭的基本保险配置方案就完成了，这个方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期。

后期的话，大家可根据家庭实际需求和喜好，进行加保和调整。

PS：如果年度净收入较少的人群，可以参考之前的文章《年收入10w的家庭该如何买保险？详尽攻略都在这》进行配置。

三、写在最后

总而言之，买保险没有绝对的对和错，保险规划方案最重要的是适合自己。

而保险方案只是参考，里面的产品可以根据自身家庭情况和喜好进行调整，逗逗酱主要是想让大家关注“投保思路”。

而保险意识的培养非一日之功，希望大家都能用好~

希望今天这篇文章能帮得到你，别忘了多多转发分享哈。

最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到适合的保险！么么哒~

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