首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
之前在☞《预定利率真降了！咱就说至于这么快吗》跟大家说过：
- 官方已经放出了预定利率下调的消息，随时可能会施行。
同时坊间也有很多传闻，说是6月末就会迎来3.0%时代。
结果今天都7月3号了，监管还是一点消息都没有。
难道说，之前传的一直都是假消息？
1.
我是尽全力发动了我的朋友圈，连上次去“喝茶”的其中两位精算师都没有放过。
但得到的消息，都不太明确。
精算师哥们表示，预定利率下调是板上钉钉的事情。
并且3.0%预定利率的产品已经设计完成，通过了银保监报备。
现在就等监管一声令下，就可以开始新老产品的交替。
但具体的时间，他们也没有消息……
最后还是在一位体制内的朋友那里打听到，最近监管忙的不可开交。
主要精力都在忙银行方面的事务，调控经济大环境，保险这种小事都在往后拖。
而且有限的保险精力，也都是在忙着“明天系”几家保司的落地。
所以关于预定利率的事情，最快也得7月份才有消息……
2.
其实不用监管动手，很多保险公司已经主动开始自我规避风险了。
看一下6月份下线的储蓄险产品数量就知道，一个月比之前一年还多！
原因很简单，保险公司家里也没有余粮了，再卖下去说不定真的要背利差损了……
58家已披露非上市保险公司2022年投资收益率，财务投资收益率的算术平均数为3.96%；
综合收益率的算术平均数为1.76%，是近10年最低的一年。
就这收益率，还敢卖3.5%复利的产品，属实有点胆子大了……
而且之前已经有倒霉蛋试过错了……
在90年代的高利率时期，保险公司卖出了大量复利6-8%的保单。
这在当时看来，其实没啥问题。
主要是当时银行存款的利率也有8-10%。
卖你8%，转手存银行10%，还能净赚你2个点。
美滋滋~
但从1996年开始，央行连续8次降息，银行一年期存款利率从9.18%，一路降到2002年的1.98%。
银行的利息能降，但是保险公司的保单一经售出是没办法更改的。
这就导致保险公司只能硬抗这高额的利差损，仅平安一家保险公司，就有600亿的巨额亏损……
有这些“朱玉”在前，预定利率下调到3.0%，基本是板上钉钉了。
别抱侥幸心理……
3.
最后再来说说，这次利率下调对我们都有哪些影响。
首先最直观的影响，就是各类储蓄险的收益会直接下降。
以增额寿险为例；
我拿目前3.5%的收益天花板「☞ 金满意足典藏版 」，来跟3.0%的新产品对比。
以30岁男性，10年缴费，年缴10万元为例，收益差值如下👇：
（制图By吐逗保）
是不是比你想象中的差距，要大很多？
没错，别看只是小小的0.5%；
经过复利的加持，差出一辆车甚至一套房都是有可能的！
所以说，如果考虑攒一笔锁定近3.5%复利的钱，现在还可以抓住「☞ 金满意足典藏版 」。
这款产品很关键，要是也下架了，剩余的产品里就真的没几款产品值得购买了……
存量的3.5%产品，卖一款少一款。
而它是目前存量里的收益天花板，现金价值的长期复利可达3.48%。
同时它的减保功能很有优势；
相比其他产品的每次不超过20%限额，它在取现方面倒是没什么限制，灵活性很高。
哪怕是想取一大半现金价值出来用，也没问题。
PS：详细的测评文章及投保方式，可以戳☞《这下不用纠结了，增额寿只能买它了》了解~
4.
最后说说，以重疾险为首的一系列长险。
长险定价主要依据3个要素：
- 预定利率
- 预定发生率
- 预定费用率
除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。
至于“预定利率”，就比较复杂了。
可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
是的没错，重疾险也要考虑回报。
我们购买重疾险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。
而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间，我们所交的保费会被保险公司拿去投资理财。
那既然你都把我们的保费拿去投资了，是不是得“意思意思”？
出于这个原因，保险公司在定价的时候，就会考虑给我们一些利率的回报，或者说保费的减免。
这就是预定利率的由来。
定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；
给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。
反之预定利率越低，保费就越贵。
以“50 万保额，保终身，30 年交”为例 ：
目前的高性价比成人重疾险，保费每年在 5000 多，换成 3.0% 定价，每年大概多交 500 元。
也就是说，如果预定利率上限，真的降到3%，那么重疾险的保费也会上涨10%-12%左右！
福无双至祸不单行~
最新的长险推荐，都在这里了：
- 重疾险：☞《2023成人重疾险清单，总有一款适合你》；
- 定期寿险：☞《留爱不留债，心软的神！2023定期寿险全面测评》。
抓紧时间吧！
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我是吐槽君，爱你们！
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