(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

虽说我们买保险是为自己或家人所遇风险买单。

但保险不是万能的，譬如买医疗险，一般来说，普遍医疗险都是不赔既往症的。

如果你翻翻百万医疗险的条款，不难发现几乎都有一条“既往症”免责，例如：

尊享e生2019版：

平安e生保：

而关于既往症免责，许多人不是很理解，甚至是误解，认为这是个“大坑”，难道生过病就不能再买保险了吗？

今天，逗逗酱就来和大家聊聊关于“既往症”的问题。

一、关于既往症

1、什么是既往症？

一些人对于既往症会有些误解，会疑惑“是不是我只要得过的病，将来都不会赔”？

其实不是的。

首先我们要清楚，什么是既往症？

逗逗酱查阅了多款产品条款，大部分产品条款均对既往症做了明确解释，既往症概括下来是指：

被保险人在投保前，已知或应该知道的疾病或症状。

如尊享e生、平安e生保、复星钢铁侠对既往症的定义，有3种解释情况长这样：

所以不是说投保前患过的所有疾病都算是既往症，一定要按照条款释义理解；

按照条款中的定义，在投保前已经完全治愈的疾病，就不算是既往症。

PS：需要特别说明一下，各家公司关于“既往症”的条款定义都有差别，有的严格、有的宽松，购买时需仔细查看。

容易中枪的疾病，譬如：

• 慢性病（如高血压、糖尿病、哮喘、慢性肝/胃/肾炎等）；
  
• 大病（如脑梗塞、瘫痪等）；
  
• 投保时仍在治疗或恢复中的人群；
  
• 投保前某类症状持续出现（如血尿、便血、持续性发热、长期头痛、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等），投保后大概率因此住院的人群。

基本上这四种情况，都属于既往症范畴。

而急性的，偶发的，不可预见的疾病（如感冒，发烧，急性肠胃炎，急性支气管炎，急性肺炎等），这种可以完全治好的，以后不可预见会不会发生的，就不算既往症。

2、为什么既往症免责？

其实保险公司为了防止有些人有既往症，但却不看免责条款就投保，医疗险还会在“健康告知、等待期、确诊时间”等部分一遍遍询问。

保险公司为什么这么“操心”呢？

我们都知道，保险是为了防范未知的风险，而保险所保之风险具有偶然性是一种可能。

而既往症是属于明确已知的、切实存在的风险，不具有偶然性，故不是可保风险。

如果连既往症都能赔，那么会导致保险公司可能会赔穿，保费也会大幅上涨；

这样不论是对于保险公司，还是健康的被保险人，都是不公平的，也失去了购买保险的意义。

说白了，保险公司毕竟还是一个盈利机构，并不是慈善机构，它肯定是要保证在盈利的前提下为我们提供保障。

所以说，医疗险对既往症免责，一些伙伴可能觉得难接受，但的确是合理的。

因此，大家投保要趁早、趁身体健康；

若被保人不满足健康告知，也可以通过“智能核保”或“人工核保”，从中获得承保的机会。

3、保险公司如何调查既往症？

逗逗酱一直强调投保时如实健告是非常重要且必要的；

法律规定必须遵循“有限告知的原则”——有问必答、不问不答、如实告知。

但仍有小部分人存在一种侥幸心理，觉得保险公司不会仔细查。

一般情况下，如果理赔资料不充分、材料有涂改、伪造或其它骗保嫌疑行为的，保险公司都会深入调查。

尽管调查起来麻烦，但只要他们想查，就一定会仔细核实。

尤其是健康险，就是调查你的既往病史，一般通过以下四种方式：

• 调查社保或者新农合就诊记录；
  
• 调查医院就诊记录、体检机构体检记录；
  
• 通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录；
  
• 委托专业的调查公司或侦探机构深入调查。

因此，逗逗酱建议大家不要抱着侥幸心理，做好健康告知，避免理赔纠纷。

二、写在最后

总而言之，购买保险时切莫偏听偏信；

对于既往病史，还是坦白从宽，不要抱有侥幸心理，不要刻意隐瞒，不要期望通过两年不可抗辩期护身来索要理赔。

因此为了避免理赔麻烦，逗逗酱建议大家：

• 尽早在自己身体健康时投保，早买早保障；
  
• 不要把你的医保卡借给别人，身体没异常不要在买保险之前去体检；
  
• 若带病投保，优选考虑可核保（智能核保或人工核保）的产品；
  
• 选择对既往症定义相对友好的产品。

若有其他保险疑问，或对于自己无法确定的情况，都可以在公众号后台留言，或添加靠谱的吐槽君个人微信号（ID：tucaojun888），让有经验的我们帮你把关。

关于既往症的分享，差不多就酱，别忘了多多转发分享哦，啾咪~

最后，我是逗逗酱，愿你我无忧无疾，一生喜乐幸福绕！

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