大家好，我是一本正经的吐槽君。

30年前，吐槽君的母上大人曾为吐槽君购买了一份返还型重疾保险。

每年保费221元，保障期限20年；

保障期间如果罹患大病会赔偿1w元，满期如果没有理赔那么就会返还2000元。

30年前，221元的保费相当于吐槽君母亲两个月的工资，据母上大人回忆，当时的想法是：

孩子得了大病砸锅卖铁也是治不起的，计划生育这一代就这一个孩子可得心疼着；

再说就算没得病，给孩子满期之后留“2年工资”也是非常划算的。

直到吐槽君在读大学的时候，收到了保险公司打给我的“2年工资”，一笔2000元的“巨款”。

当时吐槽君的大学食堂一顿2素1荤的套餐是10元，算上早饭的话，满打满算只够三个月的伙食费……

而造成这一窘境的罪魁祸首，就是传说中的——“通货膨胀”。

今天我们就从吐槽君的惨痛经历出发，聊一聊通膨与保险的那些爱恨情仇~

一、什么是通货膨胀？

通货膨胀：是指在货币流通条件下，因货币实际需求小于货币供给，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总供给小于社会总需求。

简单从结果来说就是：

• 钱的购买力下降了！
• 钱不值钱了！
• 物价上涨了！

造成通货膨胀的原因有很多，或为了弥补财政赤字，或为了刺激经济增长（如2008年四万亿刺激计划），或为了平衡汇率（例如中国的输入型通货膨胀）。

当然经济学家普遍认为温和的良性低通货膨胀有利于经济发展。

说到这里，吐槽君还想起了曾经听到过的一起悲惨的故事。

吐槽君一个哥们儿的老板，在非洲承包了一个项目，约定结算工程款的币种没有选择美元或是人民币，而是出于各种原因选择了当地货币。

结果三年后要到工程款的时候，当地的货币贬值了三倍还多，初期的投入亏的血本无归……

二、通货膨胀会影响保险吗？

通膨当然会影响保险。

吐槽君小时候买的保险就是一个很好的例子。

三十年前工资一个月只有一百块，万元户就已经算是“大款”了。

返还的2000元钱在30年前是一笔不小的资金，但是如今可能只是一台游戏主机或者两瓶神仙水的价格。

而现在的50万保额，随着时间的流逝，虽然不会像之前那30年这么夸张，但购买力肯定也会受到通货膨胀的影响。

严谨一点说，以目前中国已经趋于平稳的通货膨胀率3.5%来计算，50万元在30年后的购买力，应该相当于目前的18.4万元。

听到这里是不是心中一凉？

三、有通胀还能买保险吗？

绝对客观中立的来说，通膨其实并不耽误我们买保险的，原因有三：

1、定价时已经考虑了通胀

我们目前所购买保险的保费，其实已经把通膨考虑在其中了。

保险公司的精算师在制定一款产品价格的时候，除了考虑患病率等直接影响到理赔率的因素外；

通过预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响，也是制定保费的重要一环。

简单来说，我们现在花3000元就能买到50万的保额，就是因为保险公司已经考虑到几十年后保额的通货膨胀。

再举个极端点的例子，如果在未来通货膨胀率都为0%甚至通货紧缩，那么这50万保额可能每年的保费就需要6000元甚至更高了。

公平公正童叟无欺的对赌，付出对应的保费，获取相应的保障。

2、通胀对保费也有影响

吐槽君在很多篇文章中都强调过，在选择长期险的缴费期限时，尽量选择最长的，能30年缴费就别20年缴费。

原因除了短期内理赔只需要缴纳初期保费外，另一个重要原因就是通货膨胀对保费的影响。

现在3000元的保费可能对我们来说略有些肉痛；

但30年后，3000元的保费对我们来说可能就真的算不上什么负担了。

从这个角度想一下，是不是通货膨胀也不是那么可恶了呢？

3、通胀已趋于稳定

根据国家统计局发布的中国近40年通货膨胀数据：

除了1986-1996这十年间，中国有着非常恐怖的通货膨胀率；

最近十几年中，中国的通货膨胀率已经基本稳定在1.4%~3.6%之间。

这说明中国已经进入到了一个，低通膨的健康经济发展状态。

也就是说，像吐槽君小时候购买保险的“血亏”经历，不出意外之后是很难再发生了。

PS：86-96正好被吐槽君赶上了，我太难了……

四、写在最后

保险的本质是转嫁风险，而不是赚取收益（骗保和理财险除外）。

倒霉熊和小蜥蜴同样购买一份重疾险，倒霉熊5年就出险了，理赔了50万；

而小蜥蜴一生无病，寿终正寝，只能拿回通货膨胀以后的现金价值。

我们能说倒霉熊更加幸运，更早的拿到理赔金了么？

所以说，合理的运用保险来转嫁家庭目前无法承担的经济风险，然后努力创造价值，增强我们本身的风险抵御能力才是王道（说白了就是努力挣钱~）。

另外鉴于通货膨胀，保险的正确配置方法就是：

别想着一步到位！

用逗逗酱常说的一句话，配置保险是一个不断补充、不断调整的过程；

身体状况、医疗水平、治疗费用都在不断的变化，想要一次配置到位对于普通家庭来说是非常不划算也不科学的。

例如目前大病的治疗费用平均在30~40万，那么我们的重疾保额就可以选择40万左右；

10年之后通货膨胀，大病的治疗费用平均在40~50万，那么我们就再加保10万的重疾险。

为了省钱，也为了保障的完整性，操点心就操点心吧~

乖，听话！

我是拿到了2000元巨款的吐槽君，爱你们！

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