大家好，我是吐槽君。

最近很多诸如《余额宝跌破2%，靠谱的理财产品真不多了》之类的文章刷屏了朋友圈。

大多数都是借着余额宝利率暴跌的事情，趁机推广一下年金险一类的保险产品。

平时食之无味弃之可惜的年金险，一时间成了众人追捧的香饽饽，究竟是人性的扭曲还是道德的沦丧？！

咳，窜台了……

年金险这个东西，就像是一个笨拙的保险库，动辄三四十年的理财周期，对于大多数普通工薪家庭来说，一定要慎之又慎。

就因为一款货币基金的涨跌而盲目购买年金险，这就好比知道猪肉涨了2块钱，立马就去超市开始屯粮一样……

粮食屯多了大不了慢慢吃，而年金险买错了，那就不是一两顿吃糠咽菜那么简单了！

一、货币基金为啥跌了？

首先我们要知道，我们熟知的支付宝余额宝也好，微信零钱通也罢，本质上都是一款、或是多款组合的货币基金。

不少人一听到基金都会一激灵，在国人的印象中，基金基本和股票一样，与高收益、高风险相挂钩。

但实际上基金的种类很多，而货币基金属于比较神奇的一类，有着“准储蓄”的特征。

啥叫“准储蓄”？

就是基本和银行储蓄一样，有着高安全性、高流动性和稳定（不高）的收益。

为啥货币基金这么“稳”？

因为货币基金的本质就是各类债券和银行存款的组合投资。

很多高利率的银行存款和债券都有着比较高的门槛，动辄几千万甚至上亿的起投金额，普通人根本没有机会参与。

而货币基金就是投资了这类高额的理财，然后分开零售给我们。

就好比办公室一个人团购了一箱纸巾，然后再稍微提高一些价钱零售给公室的同事们~

这样办公室的同事既买到了比超市便宜的纸巾，团购的人也挣到了手续费。

只不过货币基金的“团购”不像纸巾那么简单，除了需要巨额的资金以外，还需要各类资质。

而余额宝最近为什么跌的这么惨？

因为其投资的各类银行存款和债券利率都在下降，这就好比团购的纸巾涨价了，零售给同事的价钱自然也水涨船高。

为什么最近利率在跌？

原因比较复杂，但是用大白话说就是因为疫情得到控制，现在要刺激经济，让大家去消费，而不是把钱存在手里。

而压低市场利率就可以很好的达成这一目的。

所以说，虽然不否认长期利率肯定会下行（很多发达国家都负利率了……），但是这次余额宝的利率波动其实再正常不过。

远远没到恐慌着疯抢年金险的地步，那是矫枉过正！

二、年金险虽好，但不是随便买的

年金险有什么优点？

安全、稳定、收益可期。

年金险合同一经签订，所有的收益就被锁定了，无论是经济危机还是“世界大战”；

只要国家不破产，之后每年的收益都会一分不多一分不少的打到你的账户里。

这一点在利率不断下行的现状中，显得尤其珍贵。

想象一下十几二十年之后，大部分理财收益都只有1%、2%，而这个时候你购买的年金险还以4.025%的预定利率增值着，简直不要太爽。

这就跟2000年买到10%预定利率的年金险是一个道理，现在要说有10%收益的稳健理财产品，我们第一反应肯定就是痴人说梦吧……

那这么好的产品，我为什么还是建议你一定要慎重购买？

主要就在于年金险最大的一个劣势：流动性低。

年金险的资金套牢周期非常之长，30岁时投保，基本上目前收益最好的年金险也大概是在60岁左右才能回本（包含退保的现金价值）。

整整30年的投资周期，这期间资金不能有任何的挪用（除了小额的保单贷款），否则退保不仅挣不到一分钱还要往里面搭钱。

所以在购买年金险之前，一定要确保这笔资金再很长一段时间都不会动用。

没想明白就盲目购买，真的是“人傻钱多”了！

三、写在最后

所以说了这么多，年金险可不可以买？

当然可以。

但绝不是因为余额宝下跌，就被吓得盲目购买，这类冲动消费一般都没有好结果！

不知道该不该买、或者想买年金险又算不明白的，加我微信咱们慢慢聊，就俩字儿：良心！

OK，下课，爱你们！

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