(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀。

上周逗逗酱曾比喻，信泰人寿最近简直“高产似母猪”……

但后来发现，我还是低估了信泰想抢占重疾市场的野心，这算是新规出来前的狂欢？

他们家不仅在单次赔付重疾险市场上乘风破浪着，也不打算放过多次赔付重疾险市场；

又披荆斩棘地推出了一款的分组多次赔付重疾险——「 如意人生守护（典藏版）重大疾病保险 」。

在看了产品基本形态后，逗逗酱发现如意人生守护（典藏版）也相当于同系列重疾险“如意人生守护英雄版”的升级产品。

而且这次典藏版的赔付比例、次数在多次重疾梯队里又创新高。

下面逗逗酱就直接开扒这款多次赔付重疾险，看看它到底怎么样？值不值得购买。

一、如意人生守护典藏版解读

逗逗酱将如意人生守护典藏版和如意人生守护英雄版放在一起比一比，看看升级了哪里：

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如意人生守护典藏版由基本责任与可选责任两部分组成：

• 基础保障：重疾分组6次赔付 + 2次中症 + 4次轻症（极早期恶性肿瘤累计赔付3次）+ 身故/全残责任 + 被保人重中轻症豁免；
  
• 可选保障：重疾额外保险金、恶性肿瘤多次赔付、两全保险、投保人豁免。

与如意人生守护（英雄版）相比，主要有以下变化：

• 新增可选重疾额外赔付责任；
  
• 中症、轻症的赔付比例提升；
  
• 癌症额外赔付从1次增加至2次，保额也提升，每次赔付150%保额；
  
• 身故责任拆分，可自由选择身故赔保费或赔保额；
  
• 去除少儿特定重疾、特别关爱身故保险金、特殊职业艾滋感染保险金等保障责任。

总体来看，这两款多次赔重疾险各有各的特色；

但如意人生守护（典藏版）在基础保障上更上一层，而且保费并没有增加太多。

接下来，逗逗酱对如意人生守护典藏版的保障内容、细节条款，进行深扒解读；

同时就上方的变化，进行逐条的详细阐述，让大家对其有更加清晰充分的认识。

1、重疾保障

如意人生守护（典藏版）基本延续了英雄版的重疾保障内容。

110种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期180天，含被保险人重疾豁免；

重疾赔付每次递增20%基本保额，依次为：100%、120%、140%、160%、180%、200%。

不过判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，关键还要重点关注“必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）”的分组情况是否合理。

逗逗酱对比了如意人生守护典藏版与其他几款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

一般来说，肯定是重疾不分组要比重疾分组更实用一些，但保费也会更贵一些。

而对于分组多次赔付重疾险来说，我多次强调过“癌症单独分组是非常重要的”。

如意人生守护典藏版的重疾分组就是“恶性肿瘤单独一组”；

其余的高发重疾，如重大器官移植术、脑中风后遗症等，分在不同组别，总体分组条件还不错。

而英雄版则是“恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎一组”，这一点它俩有些许不同。

此外在重疾保障上，如意人生守护典藏版相比英雄版新增了一项可选保障“重疾额外保险金”：

60周岁前初次确诊重疾，可额外多赔付50%保额。

这种重疾额外赔保障算是目前重疾险的标配了，然而如意人生守护典藏版与同类产品不同的是：

它的重疾额外赔是可选责任，大家可以根据自己的需求灵活选择，进一步降低了费率，这点还是很人性化的。

如果附加则需要额外加费，不过好在这项保障的附加保费也并不是很贵，保费差异在10%左右。

2、中症、轻症保额创新高

如意人生守护（典藏版）将中症和轻症的赔付比例都进一步提高。

（1）中症

保障25种轻症，不分组赔付2次，每次赔付65%保额，无间隔期，含被保人中症豁免，其中症赔付比例是目前在市场中最高的。

（2）轻症

保障50种轻症，不分组赔付4次，每次赔付50%保额，无间隔期，含被保人轻症豁免，其轻症赔付比例也是目前在市场中最高的。

同时，如意人生守护典藏版的轻症延续英雄版的一大特色“自带第二、三次极早期恶性肿瘤保险金，无需加费”；

即不同部位的极早期恶性肿瘤，可以额外赔2次，每次50%保额。

也就是说可以累计赔付3次极早期恶性肿瘤，且不影响剩下的49种轻症的赔付次数。

（来自条款）

随着癌症早期筛查的普及以及癌症朝着慢性疾病演进，如意人生守护典藏版的这种极早期恶性肿瘤多次赔付就显得十分实用良心了。

此外，如意人生守护典藏版对高发轻症、中症的覆盖也较全面，保障不错：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

3、可选：癌症多次赔付

如意人生守护（典藏版）的癌症额外赔付保障内容，相较英雄版也提升了不少。

• 恶性肿瘤扩展保险金（可选）：首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后，第2、3次确诊癌症，可额外各赔付150%基本保额，包括癌症的新发、复发、转移、扩散或持续。

不仅癌症额外赔付次数增加，从1次增加至2次，相当于癌症可累计赔付3次。

而且跟上了单次赔付的大队伍，癌症额外赔付比例提升为每次赔付150%基本保额，处于目前市场最高梯队。

在价格上，以典藏版50万保额，保至终身，缴费30年为例：

附加癌症多次赔付后，女性费率的涨幅10.47%，男性涨幅7.22%。

据过往数百万的重疾理赔案件统计，女性癌症理赔率高达81%，远远超过男性的54%。

典藏版附加后的保费涨幅，也间接证明了女性容易罹患恶性肿瘤的特点。

所以逗逗酱平常都建议女性投保重疾，要比男性更重视一下多次癌症的保障。

4、身故/全残保险金拆分

如意人生守护典藏版的身故责任拆分，可自由选择“身故赔保费”或“身故赔保额”。

• 身故赔保费：身故/全残返还100%已交保费；
  
• 身故赔保额：18岁前返还已交保费，18岁后赔付基本保额。

不过两者的费率相差不大，不到10%，如果预算充足的话，我还是建议选择身故赔付保额，更好一些。

5、两全保险（可附加）

所谓两全，就是保死也保生，身故了赔钱，活着也赔钱。

如意人生典藏版的两全保险的具体赔付条件如下：

• 身故/全残保险金：“主险+附加险已交保费之和”或者“两全险保费的160%”，哪个大赔哪个。
  
• 满期生存保险金：若到65岁或70岁还没有发生重大疾病理赔，则返还“主险+两全险的累计已交保费”，同时保障依旧有效。

不过附加保费上涨较高50%左右，除非特别钟爱返还，并且没有其他理财手段，否则不建议附加。

二、热门多次赔付重疾险对比

多次重疾市场竞争如此激烈，那这次升级后如意人生守护（典藏版）和同类多次赔重疾险相比，竞争力如何？

逗逗酱选取了5款热销分组多次赔重疾险和1款不分组多次赔重疾险来对标。

具体产品如下：

• 信泰如意人生守护（典藏版）
• 三峡福倍倍保
• 信泰如意人生守护（英雄版）
• 光大永明嘉多保
• 海保倍加尔保
• 百年百惠保
• 昆仑健康守卫者3号（不分组多次赔）

详细测评图：

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示，如意人生守护典藏版的重疾赔付比例递增，轻中症的赔付比例市场最高；

基础保障力度在目前的多次赔付重大疾病保险市场上来讲，绝对名列前茅。

可选保障丰富全面，可以根据需求自由附加60岁前重疾额外赔付，可选癌症多次赔保障，赔付次数多，赔付比例高。

所以如果预算充足，看重基础保障责任的朋友，可以选择“如意人生守护典藏版”，性价比足够高。

保障全面，保额充足，价格也不算贵，非常适合对保障力度有高要求的朋友，女性的话，建议考虑附加癌症多次赔付。

了解如意人生守护典藏版投保详情，可长按识别下方二维码：

PS：以上测评产品，大家都可以在吐逗保公众号的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。

三、写在最后

总而言之，如意人生守护典藏版的基础保障在重疾分组多次赔付产品里，绝对是数一数二的，值得入手。

逗逗酱估计如此高比例的赔付，在重疾新定义实施后，肯定不会再有了。

同时再次强调，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群。

如果是预算有限的朋友，推荐购买单次赔付消费型重疾险，可以看看这篇文章☞“戳这里”，相信会有更合适你的产品。

此外，再提醒一下大家，重疾险本身就比较复杂，没有十足的把握，不建议自行下单。

避免日后麻烦，建议投保前先和吐槽君一对一沟通，确认无误后再下单👇：

好啦，今天的文章就酱。

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最后，我是逗逗酱，愿我们都能选到最适合自己的保险！

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