大家好，我是一本正经的吐槽君。

在之前的很多文章中，我都曾讲过，一旦对簿公堂保险公司妥妥就是弱势群体。

但最近有一个比较有意思的案例，保险公司被欺负的连银保监都看不下去了，“恼羞成怒”的针对性颁布了新的管理办法。

而这个针对性的管理办法，大概率会对我们之后的线上投保流程产生很大的影响。

是不是挺好奇究竟是哪位神人把银保监逼成了这个样子？

话不多说，开冲！

一、你怎么证明我看了健康告知？

在所有的健康险中，绝大部分的拒赔都是和隐瞒健康告知有关。

之前很多的拒赔案件中，正常流程都是：

• 被保人隐瞒告知带病投保；
  
• 保险公司举证被保人有带病投保行为且并未如实告知；
  
• 考虑到各种情况法院作出判决。

可能审判结果会受不可抗辩条款等各种情况的影响，但被保人隐瞒健康告知这一点基本都是坐实的。

但最近有一个案例，就彻底打破了互联网保险的网销格局。

裁判文书编号是【（2020）川15民终642号】，感兴趣的朋友可以去文书网上查看文书的全文。

整个事发经过是这样婶儿的：

2018年12月4日，侯某在支付宝上为自己投保好医保长期住院医疗险。

2019年7月8日，侯某因病住院治疗，后被确诊为左下肺中心型鳞癌，申请理赔。

保险公司查明，侯某2017年2月、2017年11月、2018年11月分别因慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院。

由于好医保健康告知有询问“过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上”，因侯某未如实告知，所以保险公司下达拒赔通知。

侯某申请保险理赔未果，诉至法院。

这个案件到目前为止看起来还是比较正常的，被保人隐瞒告知带病投保，保险公司也是举证下达拒赔通知。

哪怕是刚接触保险的小白，也都会觉得这个拒赔案没有什么不妥。

但神奇就神奇在这起案件最终保险公司败诉了！

获赔了！

这是判决文书的原文，大家可以感受一下人保的欲哭无泪：

人保以侯某投保前2年内的三次住院病历，推定侯某在投保时未尽到健康告知义务从而拒赔，一审法院认为证据和理由均不充分。

首先，人保当庭演示的“好医保.长期住院医疗”险种2019年版本的操作流程，达不到证明侯某在购买“好医保.长期住院医疗”险种2018年版本时，网上操作流程中会有要求投保人或被保险人告知其2年内有无住院病史的内容。

同时，也不能证明侯某在进行该项操作时作出了否认回答。

其次，按常理，人保应保存有侯某在网上投保时所填写的相关资料。

中国人民健康保险公司未在举证期限内完成举证责任，应当承担举证不能的法律后果。

故一审法院对中国人民健康保险公司的辩解理由不予采纳。

简单来说就是，因为投保人否认了有健康告知这件事，所以人保需要提出证据证明：

侯某在投保时看到了健康告知，并且隐瞒了告知带病投保。

不知道大家看完这个文书是什么感觉哈，我反正有种“我要证明我妈是我妈”的感觉。

人保当时也蒙了啊，这拿头证明啊……

于是乎不仅人保要赔偿85704.22元，还不能解除合同，必须接着保障……

真的是“被偏爱的人都有恃无恐”~

二、每一下点击都会作为呈堂证供

排除某些打着“为用户着想，提升用户体验”旗号，把健康告知设计藏在犄角旮旯里，都不需要用户点开看，只需直接勾个已同意即可投保这种情况以外（现在某些平台的某些产品还是这样……）。

目前大部分带有健康告知的互联网保险，都会在投保时以单独的页面形式展现健康告知。

不老老实实看完健康告知根本没有办法投保，想跳过那是门都没有。

但就目前的状况而言，如果法院需要保险公司就“投保人是否阅读了健康告知”进行举证的话，保险公司绝对是两眼一抹黑……

又没有录屏，又没有投保痕迹，臣妾是真的拿不出证据来啊。

明明这件事情就是用户隐瞒告知的锅，结果硬生生让保险公司背了，估计还有营销号要写：

《震惊！保险公司无理由拒赔，当事人据理力争最终获胜，正道的光又照在了大地上！》

不知道的人还以为又是一例成功的维权，弱势投保人战胜了不可一世的黑暗保险公司呢……

这下银保监脸都被打肿了，为了解决这个问题专门下达了《中国银保监会关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。

对原文感兴趣的朋友可以扫下方的查看原文：

简单来说就是强制要求保险公司记录下用户的投保轨迹记录，意义和方式可以参考线下金融类产品的双录（录音录像）。

10月1日起开始强制执行，任何违反规定的公司或个人都会面临巨额的罚款，甚至被取消资质。

怎么说呢，最后是皆大欢喜~

对于消费者来说，由于网络投保留痕可回溯的存在，那些肆无忌惮的误导销售现象会大大减少，因为一不小心就会被留下呈堂证供。

而保险公司以后也不用再因为要证明“我妈是我妈”而烦恼了，直接调出投保留痕回溯，简单而又枯燥~

目前吐逗保对接的保险公司及产品，也在开始着手准备新的投保流程。

当然这项新规对吐逗保的粉丝们来说其实并没有什么太大的影响，因为平时我和逗逗酱恨不得自己上阵再帮大家捋两遍健康告知。

头疼的应该是那些……

你懂的~

三、写在最后

最后还是惯例唠叨几句，那些不爱看健康告知和保险条款的朋友，一定要把这个坏习惯改掉。

之前就有一位咨询的朋友，拍着胸脯跟我说自家的宝宝健康的很，什么问题都没有。

再被我逼着仔仔细细看过一遍健康告知以后，才发现自家的孩子已自愈的卵圆孔未闭需要智能核保告知。

用他自己的话就是：“当时医生说小孩子非常健康，卵圆孔也会自己闭合，结果我就以为孩子啥问题都没有……”

粗心这么一小下，理赔的时候操心可就不是那么一小下咯~

我是认真负责的吐槽君，爱你们！

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