大家好，我是一本正经的吐槽君。
欠债还钱，天经地义。
但是很多生活中，很多人并没有遵守这条准则。
Emmm，没错，就是传说中的“老赖”
很多时候就算我们认倒霉，想要用保险弥补自己的损失，也有可能会因为“老赖”的行为，而影响到我们的理赔！
今天吐槽君就跟大家说说，一旦不幸遇到“老赖”，保险都是如何理赔的，什么时候我们可以利用保险公司这棵“大树”。
一、老赖不赔，医保也不管？
多数人都以为，发生了事故，即使“老赖”不赔，起码还有医保的保障，治疗应该不成问题。
但其实并不是这样的。
大多数地区的《医疗保险实施办法》中，都会明确规定“应当由第三人负担”的医疗费用，不纳入医保基金支付范围。
例如之前火爆全网的“教科书式老赖”：
2015年10月，唐山，赵某的父亲被蔡某交通肇事致残；
法院判定蔡某赔偿全部损失共计93万；
但蔡某不仅不赔偿，还恶意转移财产；
由于医保不报销，赵某只能一边借钱治疗，一边联系媒体进行维权。
当然，遇到“老赖”我们也并不是束手无策，某些城市对于这类情况，可以先行申请医保垫付，之后由医保向“老赖”追偿。
不过经吐槽君打听，在实际操作中，因为这类追偿最后都会变成“死账”，所以实际申请过程也是困难重重。
二、老赖不赔，商业保险也不赔？
社保不赔，那我精心搭配的商业险总该赔了吧？
这还真需要具体情况具体分析……
1、意外险能赔么？
意外险是吐槽君认为，预防“老赖”的最佳手段之一。
首先，如果发生了意外身故/残疾，无论是否涉及到其他人的责任，意外险都是可以全额赔付的。
其次，50万保额的意外险也仅需100元左右，是每一个家庭都能负担的起的手段，属于“家中常备”。
2、百万医疗险能赔么？
一提起大额医疗费用，大家首先想到的肯定是百万医疗险。
但是购买过百万医疗险的我们都知道，如果购买的是“有社保版”的百万医疗险，想要完整报销，必须要先经医保报销，否则只会赔付60%：
针对“老赖”这种情况，就目前市面上所有的热门百万医疗险，吐槽君一一咨询了保险公司，基本上所有保险公司的回复全是：
只要没有医保报销，无论是因为什么原因，都只可以报销60%。
当然也有两个例外：
- 平安e生保：只要出具社保中心开具的免责声明，即可全额报销。
- 复星联合乐享一生：只要证明非主观不用社保报销，即可全额报销。
虽然大部分保险不能全额报销，但60%也算聊胜于无吧。
3、重疾险、寿险是肯定赔付的
重疾险和定期寿险的赔付则相对简单，只要到达约定的条件（重疾/身故/全残），并且没有触发免责条款，那么就可以赔付。
吐槽君翻遍了所有常见产品的免责条款，也没有发现有关第三方逃逸/不承担责任的相关项，所以大家这点可以放心。
这里给大家列出和事故相关的常见重疾，供大家参考：
三、学会“借力”保险公司
当我们遇到各类“老赖”的时候，其实应该要学会“背靠大树好乘凉”，“借力”保险公司这棵“大树”~
1、代位求偿
如果我们碰到交通事故，交警认定对方负主要责任，但是对方只买了交强险，剩下的赔偿就是“耍赖”不给的时候，我们是不是就束手无策了呢？
NO！
这个时候我们可以要求我们的保险公司行使代位求偿权。
何为代位求偿权？
保险代位求偿权是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。
翻译成通俗语言就是：遇到对方负主要责任的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
而且申请代位求偿的材料和步骤也很简单，需要的朋友们可以备份一下。
申请代位求偿需要准备材料：
（1）事故认定书；
（2）对方的信息，可以到事故认定书的交警队去调取；
（3）自己的驾驶证、身份证等相关证件；
（4）保险单。
申请代位求偿的4个步骤：
（1）找4S协助走程序定损，修车；
（2）等待对方复议，复议时间为15天，复议期间对方会接到交警的电话通知；
（3）保险公司正式代位追偿，同时提前赔付修车款；
（4）配合保险公司作证。
2、拒绝大额私了
很多时候，我们作为交通事故的主要责任方，会选择“私了”的方式去解决事故。
如果遇到对方“狮子大开口”的情况，吐槽君建议不要盲目私了。
我们可以要求对方一并起诉我们和保险公司，这个时候保险公司专业的律师团队就会出场。
我们就可以借助保险公司的律师团队，来维护我们的正常权益。
这就是所谓的“背靠大树好乘凉”~
四、写在最后
相关数据显示，一线城市的交通死亡，平均赔付已经达到了150万，二三线城市也逼近了100万大关。
吐槽君作为一个老司机，还是建议大家买足第三者责任险，不然为了不做“老赖”，一旦酿成大祸就只能卖房赔款了。
当然，最最重要的还是注意行车安全！
一旦出现严重的交通事故，摧毁的可能是两个家庭。
愿你我心存对生命的敬畏。
我是吐槽君，爱你们！
