(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。
最能体现保险本质的险种，莫过于定期寿险。
保障责任纯粹单一，就保身故或全残，不管疾病还是意外导致身故或全残，都能赔。
它也是逗逗酱一直推荐，家庭经济支柱必入手的产品之一。
以低廉的保费就能撬动高额的保障，将身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。
那想要高性价比的定期寿险，就绕不开两家保险公司“华贵人寿”和“瑞泰人寿”了。
其中，华贵人寿最为痴迷于定寿市场深耕，成立以后一直死磕寿险；
它家的招牌“华贵大麦定期寿险系列”，常年居于定寿榜单前列。
这不，近期华贵人寿率先打出了“2021款”新寿险——「 大麦2021定期寿险 」。
这款定寿产品就是在大麦2020的保障基础上，进行了升级迭代，不仅增加了保障，保费也更便宜了。
下面逗逗酱就来扒一扒这款定寿产品，看看华贵大麦2021都有哪些创新？更适合谁购买？
一、大麦2021深扒解读
1、升级前后对比
首先我们来看一下，大麦2021相较于旧版，都做了哪些升级：
如图，大麦2021基本沿袭了旧版的投保规则，继承了基础身故保障、以及减保权、转保权特色权益。
升级点在于：
- 保障增加：新增国家法定节假日航空及公共交通意外保障；
- 保费更低：同样的责任，大麦2021比大麦2020的费率更低，整体价格便宜了10%左右，真正做到加量不加价，性价比更高；
- 搭配健告宽松的全能保定寿：非标体投保不发愁，“高血压，糖尿病，甲状腺癌，慢性乙肝”四种疾病投保无忧。
下面，逗逗酱将大麦2021的特色挨个梳理解析一番。
2、投保规则
保障18-60周岁被保人，投保职业为“1-6类职业”，足够宽泛，非高危职业都可以投保，特殊职业有保额限制。
大麦2021线上最高免体检保额可投保350万，是目前市面保额最高的定寿产品之一。
但不同年龄、有无社保、不同常住地所在城市的人群购买，对于保额的选择有所限制。
此外需要注意，大麦2021对被保险人的身高体重（BMI）有要求：
- 保额200万以内（16≤BMI＜33）；
- 保额200万以上（16≤BMI≤30）。
3、保障内容
（1）核心保障“身故/全残”
- 等待期90天内非意外身故/全残，无息退还已交保费；
- 等待期90天内因意外，或等待期90天后，因疾病或意外导致的身故/全残，赔付100%基本保额。
（2）自带国家法定节假日交通意外保障
除了基础的“身故/全残”保障外，华贵大麦2021还自带1项“国家法定节假日交通意外额外赔”特色保障，不需要额外加费~
根据交通工具，分为两部分保障：
- 航空意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐民航班机，导致意外导致身故或全残，保险公司按照2倍保额赔付；
- 公共交通工具意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐客运公共交通工具（含网约车）发生意外导致身故或全残，则按照1.5倍保额赔付。
国家法定节假日：包括元旦，春节，清明节，劳动节，端午节， 中秋节，国庆节；注意不包括“周末双休日”！
每年法定节假日期间，意外交通事故发生率远高于平日。
所以，大麦2021的这项节假日交通意外保障还是蛮实用的。
不过要注意的是，大麦2021的这项保障，只保障“被保险人以乘客身份乘坐”航空或公共交通工具所造成的意外身故/全残，不保障自驾车意外。
（3）特色权益
大麦2021保留了旧版的“减保权”以及“定寿/终身寿转换”的特色权益。
①减保权
减保权相当于给投保人一个反悔权利。
想要降低保额，却又不想完全没有保障，可以使用减保权，以此降低保额的方式，做到不退保又能拥有保障。
不过逗逗酱个人建议，不到万不得已，最好别减保。
毕竟定寿的保费还是很便宜的，现金价值不会太高，即便减保也领不到多少钱。
而且定寿是为了在家庭经济支柱发生不幸离世后，能够为家人后续的生活提供经济保障。
如果减保，就失去了定寿的本质意义。
②定寿/终身寿转换权
转换权是指如果中途想投保华贵人寿的其他寿险产品，满足一定条件，可以向保险公司申请转保其他定寿或是终身寿产品。
- 定期寿险转换权：即若被保人未出险，只要剩余保单有效期≥5年，就可免健康告知、免等待期，转换为华贵人寿当时指定的相同或较低保额的“定期寿险”，相当于用现金价值买另外一款产品。
- 终身寿险转换权：即若被保人未出险，需保单合同生效满2年后且保单有效期≥5年，可免健康告知，转换为华贵人寿当时指定的相同或较低保额的“终身寿险”。
定期寿险转换权的好在于，免健康告知免等待期，再也不用担心产品升级。
这个转换权大麦定寿2020版也有，所以如果之前买了大麦2020，现在觉得大麦2021性价比更高、更吸引人；
那就可以选择将大麦2020定寿“无缝”转换为大麦2021的姊妹定寿——大麦2021（A款）；
大麦2021（A款）是专门用于给大麦2020老客户转换的产品，和大麦2021的区别是它没有等待期，其他都一样~
而终身寿险转换权的作用，在于财富传承和财产分割；
假如你投保了大麦2021，之后几年感觉有钱了，想给孩子留份财产，就可以使用这项转换权益，将自己的定寿保障转为终身寿保障。
另外提醒一下大家：
转换功能暂时还未上线，差不多11月末或12月的时候才会上线；上线后，用户可以自己在保险公司公众号自助操作转换。
4、健康告知宽松
华贵大麦2021延续了老款的核心优势，健康告知依旧宽松，只有3条。
宽松程度仅次于擎天柱5号和瑞泰瑞和2020，算得上市面上健告最少的那一批：
（华贵大麦2021的健康告知）
- 不问询“吸烟、喝酒、怀孕、家族病史”，有这些情况都可以直接投保；
- 不问询“结节、肿块”，有甲状腺结节、乳腺结节的朋友可直接投保。
同时大麦2021依旧支持“智能核保和人工核保”，核保也相比以前更宽松。
另外，若患有“2型糖尿病、慢性乙型肝炎（包含大、小三阳）、2级以上高血压、甲状腺癌”，智能核保通不过，无法购买大麦2021的话，还可转投另一款定期寿险——「 华贵大麦全能保 」，专为了这4个疾病定制的寿险。
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
全能保定寿只保身故或全残责任，保障基础简单，最高可投350万。
从哪里转投？从大麦2021的“智能核保”直接转。
逗逗酱以“2型糖尿病”为例，具体操作方法是：
打开投保大麦2021投保页面，在健康告知处选择“部分为是” → 进入智能核保 → 选择智能核保疾病：
点击后“去投保大麦全能保定寿”，就可以进入产品详情页了；
进入后，再选择相应疾病、回答疾病问卷就可以了，秒出结论！
总之，全能保定寿相当于大麦2021用来承接非标体的一个加费窗口，保费会根据疾病严重程度、年龄等情况的不同，而有所变化。
不过肯定要比买大麦2021，更贵一些就是了，但好歹也是个上车的机会。
如果有糖尿病，高血压二级以上，或甲状腺癌的朋友，可以试试这款产品。
但如果是乙肝，可以直接买“瑞泰瑞和2020”。
另外还需注意：
如果非标体转投“全能保定寿”，就没有法定节假日交通意外身故/全残额外赔这项保障了。
5、免责条款少
除了基础保障责任外，挑选定期寿险，免责条款的多少，也是重要的选择依据。
免责条款说通俗点，就是什么情况保险是不赔的，免责越少，越对消费者有利。
大麦2021和擎天柱5号、瑞泰瑞和2020一样，免责条款都是行业内最少的，仅常规的3条免责：
（By：产品条款）
除了投保人故意杀害被保人，被保人故意犯罪，和两年内自杀不赔。
剩下的其他情况，导致的身故或全残，都可以赔。
总的来说，升级后大麦2021的保障更多，价格更便宜了，整体性价比更上一层楼。
二、热门定期寿险对比测评
判断一款产品好不好，最有效的方式就是对比。
逗逗酱将“华贵大麦2021”与目前市面上口碑、性价比都很高的几款热门定寿产品，一起拉出来比一比。
具体产品如下：
- 华贵大麦2021
- 横琴擎天柱5号
- 瑞泰瑞和2020
- 鼎诚定海柱2号
- 横琴擎天柱2020
- 华贵大麦正青春2020
老规矩，上横评对比图：
直接说结论：
对比目前的同类产品，大麦2021的价格，基本接近目前最底价的“定海柱2号”。
相较于定海柱2号，大麦2021的保障跟权益兼具，有节假日意外保障，还有定期转换权，健告也更宽松，免责条款也更优秀，整体十分有竞争力。
所以如果是追求极致性价比的人群，或是有2型糖尿病、高血压、甲状腺癌的非标体人群，首选“华贵大麦2021定寿”，够优秀。
如果有肺结节、肝炎或是高危职业，那还是建议去考虑“瑞泰瑞和2020”；
想要保障更充足，就选“擎天柱5号”。
了解大麦2021投保详情，长按识别下方二维码：
PS：以上测评产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可以戳左下角「 阅读原文 」直达购买现场，了解产品详情，测算保费。
三、写在最后
总而言之，华贵大麦2021的这次升级还是很有诚意的，为消费者提供了更多的选择空间。
如果最近有寿险保障需求的朋友，可以考虑大麦2021，性价比很高，无论是首次投保还是加保都是不错的选择。
若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手👇：
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最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险！
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