大家好，我是一本正经的吐槽君。
银行，在很多人的心中一直和“安全”画着等号。
总觉着银行的背后有国家“罩着”，钱放在哪都可能出意外唯独银行不可能。
但其实新中国成立以来，已经有2家银行申请过破产，分别是：海南发展银行和河北肃宁尚村农信社。
不过由于规模很小，又是发生在很多年前那个消息闭塞的时期，所以知道的人并不是很多。
不过最近金融圈的一场大地震，让不少朋友慌了神。
银保监正式批复允许包商银行破产：
这包商银行来头可不小，机构遍布全国 16 个省市，用户约 473万，曾在亚洲银行 500 强排名第十位。
这个消息让很多人都不敢相信。
不是说好了，钱存在银行最安全么，怎么连银行都能破产的……
- 那银行究竟安不安全？
- 银行破产存款是否就打水漂了？
- 银行理财还是否值得购买呢？
别慌，让我来仔细跟你说道说道！
一、银行破产存款怎么办？
很多朋友对于银行破产表现非常焦虑的主要原因，就是担心存在银行里的钱会打了水漂。
但是你想到的事情，国家会想不到嘛~
其实早在2015年开始，国家就已经开始施行“存款保险制度”，也就是强制银行缴纳保险。
一旦银行发生破产行为，我们的存款本息就可以由保险全额支付。
但是！
最高只能赔50万！
换句话说，只要你的本息低于50万，那么你的这笔存款就是100%安全的。
即便银行破产，本息也是可以一分不少的拿回来。
也就是理论上来说，钱最安全的存放方式，就是把总资产拆分成N个50万，然后分别存在不同的银行里~
而超过50万的部分，就要等破产清算之后，有多少赔多少了……
以这次包商银行破产为例，466万的个人客户的存款都得到了全额赔付。
但是剩下的6万多的公司客户，则需要承担10%的损失！
惨就一个字……
当然要注意的是，我国目前只是强制要求所有大陆的银行缴纳存款保险；
所有其他国家银行及港澳台地区的银行，在国内设立的分支机构是不强制要求的。
从数据上来看，目前共有 4025 家金融机构投保了存款保险，占比为97.43% 。
搞不清楚你存款的银行是否参加了存款保险？
这个简单，直接看有没有这个中国银行设计的统一logo就可以了：
当然说了这么多，都只是针对银行存款而言，并不包含我们在银行购买的理财！
存款保险嘛，又不是理财保险，合情合理（手动狗头）~
二、银行理财应该怎么买？
无独有偶，前几天工行的一款固收理财也暴雷了。（具体详情可以戳☞“这里”）
听到这可能会有朋友有所疑惑：
这银行经营不善破产我还能勉强接受，这银行理财不都是保本的么，怎么还会暴雷呢？
这是因为在2018年4月27日，证监会等4部联合发布了资管新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
新规中明确指出：
不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。
所以除了50万以下的存款以外，其他的银行理财产品都是存在不同程度风险的，闭着眼睛买银行理财是绝对不可取的。
既然有风险，那银行理财究竟该怎么买？
做好以下3点：
1、做好风险了解
关于理财的风险，其实是有一套比较完善的分级的：
如果想要安全稳健的理财，建议选择R1-R2类型的理财产品。
这类产品一般收益不会很高，但是安全性有很大的保障，一般不会出现风险。
2、清楚投资内容
一款银行理财产品，并不是拿了你的钱存在银行吃利息，而是用于各种各样的投资。
既然想要规避风险，就要先了解这款产品把我们的钱拿去做什么投资了。
每款银行理财产品都有一份“产品说明书”，所有的投资目标、投资范围和投资比例都写的一清二楚：
如果投资的范围是货币市场，比如国债、地方政府债等，一般风险都是相对较小的，基本没有暴雷的风险；
而如果投资的范围是股票、信托等高风险投资渠道，那风险自然就非常高。
3、小心银行飞单
什么是银行“飞单”呢？
就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。
对于用户来说，资金失去了银行风控的保护，就很容易“打水漂”。
银行飞单虽然银保监一直在大力打击，但还是存在漏网之鱼。
怎么辨别自己的理财产品是否被“飞单”了呢？
很简单，仔细看好自己签订的产品合同，是否有银行盖有的公章。
如果没有公章，并且银行销售人员还让你把钱汇入非银行的第三方账户，那就有很大概率你被“飞单”了。
提高警惕！
三、银行可以破产，那保险公司呢？
金融圈一直有着“御三家”：银行、保险、证券。
那既然银行都可以破产，是否也就意味着保险公司也可以申请破产呢？
当然可以。
根据《保险法》第90条规定：
保险公司确实可以申请破产清算，而并非像某些无良代理人所宣传的那样，保险公司无法破产。
但可以破产却不代表容易破产，或者换句话来说：
在中国的监管体系下，保险公司想要破产简直比登天还难！
首先，保险公司的各项运营指标都在银保监的实时监控之下。
尤其是偿付能力，一旦出现问题征兆，银保监就会在第一时间进驻、甚至接管保险公司。
这点具体可以参考：☞《到底赔不赔得起？偿付能力对于挑选保险的影响》。
其次，保险公司收取的保费也不能乱用。
必须严格按照监管的要求进行投资：
- 银行存款
- 债券、股票、基金等有价证券
- 投资不动产
- 国务院规定的其他形式
其他形式的投资一律不允许。
这也就导致就算出现严重的金融危机，保险公司亏损的可能性也不高。
最后，还有再保公司帮保险公司兜底。
所以才说，在中国的监管体系下，保险公司想要破产简直比登天还难。
当然，不怕一万就怕万一。
万一保险公司破产了，我们怎么办？
首先，《保险法》第 92 条规定：
我们的人寿保单会有“接盘侠”来接盘，不用担心保单无人管的情况发生。
其次，还有保险保障基金这个“大户”可以吃。
保险公司每年都要向保险保障基金缴纳一笔费用，一旦保险公司经营出现问题，保险保障基金就会进行援助。
以最近的安邦重组为例，保险保障基金就直接注资了608亿，帮保安邦保险顺利重组为大家保险。
所以，放心吧！
三、写在最后
时代不断在变，钱越来越难挣了。
银行理财产品不仅收益越来越低，风险也愈发不可控了。
想要安全稳定理财的话，也可以考虑使用保险进行投资。
具体推荐的险种呢，可以参考：
☞《同是理财工具，增额终身寿、万能险和年金险有何区别？》，内容客观详细，一看就懂。
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