(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~
因病致贫一直是一个亘古不变的难题。
古往今来，不知有多少人因为罹患重病，搞得最后妻离子散，人财两空。
纵使目前社保的覆盖率已经如此之高了；
但由于报销比例和封顶线等等的限制，使得普通工薪家庭面对重疾也大多需要砸锅卖铁来治病。
那有没有哪种保险，每年的保费又不贵，不会影响到正常生活，还能在大病来临之际，解决医疗费用的问题呢？
当然有啦~
那就是逗逗酱和吐槽君经常挂在嘴边的——“百万医疗险”，杠杆率极高。
一年只需几百块钱，无论是生大病还是意外原因导致住院，除去社保报销，剩余超过免赔额的费用，保险公司全给报销~
不过由于百万医疗险同质化的产品很多，大大增加了大家的选择难度，若不仔细研究的话很难判断好坏。
所以为了方便大家抄作业，逗逗酱按照每月惯例，把截止目前最优秀的百万医疗险产品，做了个综合盘点；
并重新整理了「 4月最值得买的百万医疗险榜单 」，帮大家节省时间~
这次的榜单产品，有目前市场性价比最优的，也有保障最全面的，整体表现都很不错。
相信大家看完，绝对可以找到适合你自己和家人们的百万医疗险！
PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可直接移步第2 part，看评测结果。
要是文章你懒得看，也可以直接公众号对话框回复：咨询，或添加吐槽君个人微信，1V1专业讲解。
一、关于百万医疗险
1、配置百万医疗险的意义
百万医疗险（报销型）：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万及以上的医疗保险。
其保障内容全面，一般作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。
我们购买保险的本质，就是为了转移未知的风险。
在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险；而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。
而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险：
- 不幸罹患重疾险保障范围外的疾病；
- 不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。
那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了，逗逗酱强烈建议人手都应该配置一份。
此外，关于重疾险与百万医疗险是否可以相互替代的问题，吐槽君已经在☞《买了百万医疗险，还需要重疾险吗？》有过详细解释。
百万医疗险和重疾险，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。
下面我们再看看，在挑选百万医疗险时具体应该注意哪些地方？
2、挑选注意点
医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~
逗逗酱建议大家，可依据以下5点进行挑选：
- 续保规则
- 保障责任
- 健康告知
- 保费及免赔额
- 增值服务
接下来，逗逗酱分别来说一下：
（1）续保规则
续保是选择一款百万医疗险的关键。
毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。
所以，逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时，第一时间就会打开它的产品条款，拉到续保规则那里，只要是续保需要审核的，一律拉黑！
这种如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了的产品，除非我脑子瓦特的，鬼才会去买嘞……
逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点：
- 续保年龄越高越好；
- 满期未停售，续保无需保险公司审核、无需健康告知；
- 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。
如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~
PS：注意！只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的！
无论业务员或者保险公司如何玩字眼，这一结论都不会改变，说多了都是耍流氓！
（2）保障内容
买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。
关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。
每款产品不同，有的报销，有的不报销，这个是需要大家仔细看的，然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障内容。
对了，还有就是大家不必太去在意保额，百万医疗险的保额，一般100-300万就够了，再高没太大意义。
（3）健康告知
健康告知决定你能不能买，如果你健康告知过不去，核保也过不去，那么这个产品再好也与你无缘。
那是不是说健康告知越宽松越好呢？也不尽然。
毕竟百万医疗险是普遍一年一买，健康告知越宽松，也就意味着这个产品承保的隐性风险人群越多，理赔率也就越高。
那么伴之而来的可能后果有两个：
- 一是保费提升；
- 二是赔付率太高导致停售。
不论发生哪一种，对投保了这款产品的消费者来说，都是非常不利的。
因此逗逗酱建议，如果身体健康，尽量挑那些“健康告知”比较正常的产品投保为宜。
如果健康有异常，可以优先挑选有“智能核保”的百万医疗险，能快速得到核保结论，还不会留下核保痕迹。
（4）保费及免赔额
保费不用逗逗酱多说，同等保障自然是保费越低越好。
但是免赔额却不一定是越低越好。
主流百万医疗险的一般住院医疗基本都有“1万免赔额”；
毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。
之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。
在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。
那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔额的产品，贵的多。
而且理赔赔付率也不会低，随时停售的可能性更大。
（5）增值服务
不同的产品增值服务是不同的，现在常见的百万医疗险基本上都配备了 “就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方替你交）。
其他如法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点，来择优选择。
上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时，需要重点关注的5个注意点。
我相信根据这5点来挑选，大家都能挑选到适合自己的百万医疗险！
二、百万医疗险投保推荐
虽然市场上的产品越来越多，但最经典的还是那么几款。
买百万医疗险一定要选销量大的，续保相对更有保证。
逗逗酱对全网的百万医疗险进行了总体整合，从中精心优选出了5款知名度高、热销的百万医疗险产品。
上榜产品如下：
- 众安尊享e生2021版
- 复星联合超越保2020
- 平安e生保长期百万医疗险
- 众惠相互普惠e生
- 众安尊享e生（优甲版）
上详细对比图，可双击放大：
（制图By吐逗保，禁止转载）
这5款百万医疗险各具特色，综合性价比都很高，可以全方位满足不同需求的人群。
具体如何选择，逗逗酱的汇总建议，如下：
- 追求性价比：☞ 复星联合超越保2020
- 看重保障全面：☞ 众安尊享e生2021版
- 想要超长期保障：☞ 平安e生保长期百万医疗险
- 身体存在异常：☞ 众惠普惠e生
- 甲状腺结节3级或甲状腺癌术后患者：☞ 众安尊享e生（优甲版）
1、追求性价比
首选「☞ 超越保2020 」，无论是保障内容还是价格，都极具优势。
超越保2020有两个版本：
- 标准版：仅二级及以上公立医院普通病房的住院费用。
- 特需版：既报销普通部，也可报销特需部、国际部、VIP部的住院费用，享受更好的医疗资源和服务。
除基本医疗保障外，还包含“甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）保险金，确诊即可一次性赔付1万或1.5万保额”。
同时还针对儿童意外伤害及医疗，可附加3项少儿可选保障，包括“18种少儿特疾、少儿一般意外住院津贴、少儿疫苗接种意外住院津贴”。
PS：需要注意，这3项责任需要同时投保或同时不投保。
如果是给孩子买的话，可以附加上，就多了10-20块钱，便宜又实用。
另外，超越保2020的免赔额可逐年递减，最低可递减至5000元；
而且续保条件优秀，6年保证续保；
如果此前已投保其他百万医疗产品且无理赔的朋友，在原保单满期后15天内，可免等待期申请投保超越保2020（标准版）。
背靠复星强大的医疗资源，价格也是目前同类百万医疗险中的底价。
- 如果你看重性价比：可以果断入手“超越保2020（标准版）”；
- 如果预算比较充足，对医疗质量和环境有较高要求：“超越保2020（特需版）”会更适合你，就医体验直线上升，看病不糟心。
2、看重保障全面
可以选择「☞ 尊享e生2021版 」，它的保障在同类产品中最为全面丰富。
- 投保年龄上限高：百万医疗险的投保年龄上限，普遍是60周岁，而尊享e生2021，最高70岁也有机会投保。
- 增值服务完善：含“重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药、术后家庭护理、视频问诊服务、健康咨询服务、图文咨询、质子重离子医疗”等多项免费的增值服务。
- 可选责任丰富：总体的可选附加保障，达11个之多，可付费增加“家庭共享免赔额、重大疾病保险金、重疾住院津贴、指定疾病及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院医疗费用补偿、特种进口药费用医疗、中老年特定疾病保险金、轻症保险金、互联网门急诊”等保障，满足更多个性化的需求。
- 费率优惠：全家多人投保在保费上可以“打折”，最高15%优惠。
此外，众安有自己的DTP药房；
若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药，可以直接从DTP药房那边购买，因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。
这对于癌症保障来说，是非常实用的，生病就怕明明有药可治，结果买不到，买不起。
尊享e生系列作为老牌百万医疗险，销量多，口碑在线，更稳定，看重保障全面的朋友可以放心入手。
3、想要超长期保障
可以考虑选择「☞ 平安e生保长期百万医疗险 」；
这款百万医疗险最大的亮点就是“保证续保20年”；
20 年不用担心保障中断，是目前市面上保证续保周期最长的产品之一。
不过逗逗酱建议，平安e生保长期百万医疗险更加适合，对自己身体状况没有信心或者年龄稍大一些的朋友。
主要原因有两点：
- 超长期百万医疗险刚刚面世，产品成熟度还需要市场监测，尤其是“费率可调”，可能导致后期保费会非常高，不如再观望一下市场；
- 平安e生保长期百万医疗险没有肿瘤特药服务，如果医院内无法开具靶向药，需要去药房自己购买的话，e生保是不予报销的。
所以如果年龄比较小，身体也比较健康的话，购买其他1年期或者6年保证续保的产品更为合适。
买保险是一件个性化的事，建议大家结合自身实际需求和情况，进行挑选。
4、身体存在异常
以上有3款百万医疗险都支持智能核保，分别在不同的病种方面，都有其独自的核保优势，大家择优选择即可。
若核保无法通过，可再尝试「☞ 普惠e生 」，它的健康告知极其宽松“只有1条”。
不过它的保障相对于其他几款百万医疗，就没那么全面了；
但也正是因为它做的这些风控设计，通过对人群和保障的限制，才得以将费率降到低点。
所以如果是身体条件一般或患有慢性病，无法购买其他3款普通百万医疗险的人群，可以考虑“普惠e生”。
其他情况：
PS：以上推荐各产品的具体详情，可以咨询我们进行查看；若通过我们投保的话，出险之后，我们会提供理赔协助。
三、写在最后
随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。
而百万医疗险无论买哪一款，逗逗酱都建议无论大人、小孩，亦或是老人，都尽量人手买一份。
相对于几十万甚至上百万的医疗费用，一年几百块钱的保费，就能给自己和家人一份保障，杠杆比不要太高好吧！
不过百万医疗险仅是对医保的补充，从家庭风险的角度来说，还远远不够。
长期来看，想要预防和转移风险，还是需要及早购买保障稳定性强的“重疾险”和“寿险”进行补充搭配。
此外也要提醒大家，保险的条款很是复杂，稍不留意就会踩坑。
购买前，务必要仔细阅读保险条款和健康告知！避免日后理赔出现麻烦。
如果对产品有任何疑问，或是在健康告知/核保上有什么困难，都可以咨询吐槽君（微信搜索ID：tucaojun888），专业解答。
相信通过今天的文章，大家对于如何选择百万医疗险，应该已经有了比较清晰的挑选思路。
为了写好这篇文章，逗逗酱也着实费了不少功夫，不妨多多“转发分享”吧，爱你们~
最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐~
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