大家好啊，我是一本正经的吐槽君。

今年是建党的一百年。

在这百年时间中，中国各方面可谓是有着天翻地覆的变化。

具体有多大呢？

看一下我国的平均寿命就知道了。

1949年35岁，1957年57岁，1981年68岁，2018年77岁……

人均预期寿命节节攀升，见证了中国人从饥寒交迫到物质丰富、从缺医少药到病有可医的“华丽转身”。

十八大以来，从健康中国上升为国家战略到健康中国行动的开展，“长寿”的内涵不断升华。

但随着寿命的延长，又一个问题摆在了我们的面前——“养老”。

一、社保养老金

提起养老，就绕不开社保养老金。

但最近社保养老金的情况，并不太乐观。

中国社科院发布的《中国养老精算报告2019-2050》预计，养老金的累计结余会在2029年收不抵支，然后在2035年耗尽。

但这个报告看题目就知道，是在2018年公布的。

20年和21年，由于疫情的影响，国家连续两年下调了养老金的缴费基数及比例。

这就导致养老金的收入大跌，情况更加严峻。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文，也在采访中表示：

实际2020年，社保收不抵支已成定局。养老基金余额耗尽的时间，也会提前到来。

当然，国家的公信力摆在这里，不可能出现“赖账”的情况。

但是发多发少，还是有很多不确定空间的。

看到这你可能会觉得：

不对呀，最近养老金不是一直在上涨吗，大爷大妈的日子过得好着呢，明显靠谱的很呀！

2021年，养老金虽然依旧奇迹般的实现了“17连涨”。

但只涨了4.5%，整体是涨得越来越慢：

所以说现在退休的大爷大妈，实际上是赶上了养老金上涨的最好时候。

而这样的好事，不用想，以后很长一段时间基本是不会有了。

PS：造成这种现象的原因，就是人口老龄化，说白了就是交养老金的年轻人比领养老金的老人少。

但看一下现在年轻人对于二胎三胎的态度，人口老龄化在一段时间内，真的是很难逆转了。

二、银行利率下调

我一直觉得，未雨绸缪是中华民族最美好的习惯。

既然了解了社保养老，只能让我们“养老”，而不能“养好老”。

提前筹划好我们的养老计划，就是重中之重了。

提起长期稳定的储蓄计划，大部分人第一时间想起来的就是银行。

但福无双至祸不单行，好巧不巧上周末，多家银行一起调低了中长期存款利率：

商业银行存款利率上限的定价方式，由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

按照新的报价方式，一年期以上的存款产品，利率基本都要下调……

当前很多银行都已经采取了行动：

• 民生银行：深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；
• 兴业银行：深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%，调降到3.5-3.7%；
• 工商银行：某分行的调整幅度最大，三年期大额存单，从3.85%，直接下调到3.35%。

当然，这次的利率下调既不是开始，也不是结束。

只要随便查一下全球主要央行的基准利率，我们就会发现一个可怕的事实：

大部分发达国家，都已经进入了“负利率时代”！

虽然我们离负利率还很远，但整体方向一定是向负利率靠拢的。

引用一下央行原行长周小川，在2019年时发表的讲话：

中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

Emmm，避免“快速”进入负利率，你懂得~

哎。

总结就一句话：想要安全稳定，收益还不错的理财，是越来越难了。

三、解决办法

最主要的解决办法可能有些阿Q，但也是现在没办法的办法：

降低期望。

不要再想着年化收益率6%的固收产品了。

其次，短期可能要用的钱，分批购买现金管理类产品。

可以承受风险的朋友，也可以考虑固收+基金的组合。

最后，长期闲置的资金，可以配置储蓄型的保险产品。

年金险或者增额终身寿险，是普通人对抗利率下行最好的武器。

因为储蓄型保险产品的收益，是白纸黑字写进合同里的。

无论外界利率如何下行，只要签订了合同，那么未来的收益便确定了。

而这份合同的背后，是《保险法》、《合同法》的保障，是国家公信力的体现。

所以说完全不用担心。

不过目前市面上的年金险，领取的周期都比较长。

很多朋友在咨询年金险后，看完我推荐的产品，冒出的第一句话就是：

要领到八九十岁，才能有较好的收益，实在是太难了……

同样有这种顾虑的朋友，可以考虑一下“长城人寿金彩一生”这款产品。

这款产品的产品形态长这样：

（制图By吐逗保，禁止转载）

预定利率不用多说，是目前仅有的几个4.025%残党。

当然，不光口号喊得漂亮，实际IRR也能达到4%以上。

PS：不明白IRR是什么的朋友，可以戳《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》补下课~

而且最重要的是，这款产品可以选择保到80岁！

如果选择保到终身，从60岁开始领取。

第一年领取年金为基本保额，之后每年涨5%，直到135%保额。

领取到90岁IRR也能有4%多，但是很多朋友并不喜欢这种需要长期领取的形态。

所以如果选择保到80岁的话，现金流回流会非常快。

举个例子：

30岁的倒霉熊给自己买，年交10万保费，交5年，共计50万保费。

那么他的基本保额就是61200元。

60岁可以领取61200元，61岁可以领取64260元，那62岁就是67320元（61200*（1+5%*2）） 。

一直到67岁，年金增长到135%，也就是82620元，之后每年领取的金额就是这么多了。

在80岁时，可以一次性领取满期金65万3616元，保障结束。

此时整体IRR可以达到3.9%左右！

也就是说,并不需要漫长的领取时间，就可以达到非常好的IRR收益水平。

以目前中国平均寿命来看，活到80岁应该是没什么太大问题的。

还有很夸张的一点是，这款产品非常适合老人买。

50岁男性买，选5年交，领取到80岁，IRR依然能达到3.5%……

可以说是现金回流非常非常快了！

要知道IRR可是复利啊，3.5%的IRR就相当于6%左右的单利了。

而且这款产品的起投金额也很低，3000元起，是工薪家庭完全可以接受的门槛。

再加上20年保证领取的保底，不用担心没领几年就身故的情况。

可以说金彩一生非常适合，需求年金险短期回流的朋友了~

四、写在最后

人口老龄化是国家发展，不可避免的情况。

医疗环境和生活环境的提升，寿命增长是很正常的。

所以没必要自怨自艾，或者抱怨什么。

面对养老的窘境，未雨绸缪才是关键~

当然，除了年金险，可以稳定理财的还有万能险和增额终身寿险。

无论哪一种，都可以来找我咨询（微信搜索ID：tucaojun888），毕竟保险万事通不是白叫的。

真心希望今天的文章，对大家能有所帮助。

我是吐槽君，爱你们！

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