(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。
许多人在步入婚姻后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。
不仅要面临上有四老，下有儿女的境况，还有车贷、房贷等等，压力着实不小。
所以往往这个时候，为家庭配置保障计划，成了许多朋友的刚性需求。
不过虽然吐逗保写了很多关于产品的测评文章，但还是有很多小伙伴表示，产品还没研究透彻，还要为整个家庭一起配置，更懵了……
逗逗酱很能理解，毕竟保险规划是一件很专业且个性化的事情。
就说吐逗保提供的“量身定制私人保险规划服务”，除了需要了解大家自身的保险需求外；
还需要根据你们各自的家庭收入、负债、健康等等各项指标的具体情况，来决定合适的保费预算；
再将各险种中的产品优中选优，进行合理组合搭配，以此来为大家设计完整的、适合的保险组合。
而这些都需要专业的保险知识、核保医学知识等。
所以秉持着授人以鱼不如授人以渔的理念；
逗逗酱一直将理论和实际结合，反复为不同年收入的家庭，提供了不少保险配置示范方案。
今天，逗逗酱就来和大家聊聊，年收入10万左右的家庭，如何规划配置保险才最合适？
并总结了一套适合「 年收入10万左右家庭投保的保险方案 」；
为想买保险的朋友，提供目前最新、最优的参照物。
看过以后，相信你再也不踩坑，至少能省下一半钱。
PS：文章有点长，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可以先跳到第二部分看方案，再回过头仔细了解配置思路。
如果文章你不愿意看，想节约时间，也可以直接公众号对话框回复：咨询，或是直接咨询吐槽君个人微信（搜索ID：tucaojun888），量身定制家庭保险方案。
一、家庭保险方案配置要点
不管年收入多少，大家首先要学习的是配置思路；
只要有了正确的配置思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。
1、家庭主要风险
在进行保险配置前，首先我们要清楚，家庭通常面临的风险有几下几种：
- 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；
- 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；
- 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；
- 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；
- 财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；
- 资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险。
- ……
其实总结下来，家庭主要面临的风险不外乎“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，收入减少。
所以，我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失，以及来对冲身故造成的经济打击。
那么为更好地应对风险，我们则需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议涵盖如下险种：
（1）社会医疗保险（含新农合）
医保是国家给予公民的福利，配置优先级最高，越是没钱，医保越要交；
价格便宜，性价比最高，且可带病投保、保证续保、长期有效，这都是商业保险所不具备的优点，不可替代。
（2）医疗险
报销型险种，实报实销。
建议选择合适的“百万医疗险”作为社保、重疾险的补充，性价比非常高，可以很好地应对大额医疗费用支出。
关于百万医疗险的详细测评：右戳☞《超全测评，看看你的百万医疗险买亏了没》。
（3）重疾险
给付型险种，被保人罹患条款约定的重大疾病时，赔付约定保额。
这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。
与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重大疾病，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能。
预算有限的家庭，建议选择“不含身故责任的消费型重疾险”。
关于重疾险的详细测评：右戳☞《重疾险全面汇总，最便宜的竟然是这一款》。
（4）意外险
给付型险种，主要保障因意外造成的身故/伤残；
通常综合意外险还会包含意外医疗，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。
建议大人小孩都配置一年期的意外险，性价比极高。
大人挑选意外险时，选择意外身故、意外伤残保额高的产品；
孩子买意外险，主要是获得意外医疗保障，年纪小磕磕碰碰总是有的。
关于意外险的详细测评：
- 成年人意外险：右戳☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款》；
- 儿童意外险：右戳☞《想给上天入地的孩子买份意外险？我教你啊》。
（5）寿险
给付型险种，不论是因意外还是疾病原因导致的身故/全残，都保障；
防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌（尤其是有房贷、车贷的家庭，夫妻双方都需要配置寿险）。
普通家庭买“定期寿险”，保至60岁或者70岁即可。
同样的保额，大概花终身寿险1/10的保费就拿下，杠杠更高。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失；
通常按“保额 = 所有负债 + 3 ~ 5年的收入”规划，较合理。
注意：寿险并不是人人都需要买，只有家庭经济支柱才应该适当配置。
像家里的老人和小孩，不承担家庭的经济责任，也就不需要买了。
关于定期寿险的详细测评：右戳☞《最推荐定期寿险排行，看看哪款适合你》。
总之，保险规划需要用“医保 + 商业保险”组合的方式构建，二者相辅相成，缺一不可！
而整个规划配置过程，就是从以上四大险种中取材，不断填充、替换、调整的过程。
只要你把这些保险合理配置，构成了一张全面完整的风险防护网，足以应对普通家庭的常见风险，稳稳超过90%以上家庭的保险配置。
PS：今天讨论的保险规划，暂不包括养老规划。
养老风险相对疾病/身故风险，来得相对滞后，不是眼下最迫切需要解决的，所以，可以暂缓处理。
2、保险配置思路
要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，多少保额等诸如此类的问题，首要的就是评估确定家庭及个人的风险因素。
基于对保险的认识和积累，逗逗酱梳理出了大家需要关注的四大评估因素：
（制图By吐逗保，禁止转载）
逗逗酱大致总结：
- 保险需求：根据不同家庭责任，明确家庭成员的保险需求，都需要什么样产品保障，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合。
- 配置顺序：最好按照“先大人再小孩、先保支柱再保辅助、先保障后理财”的顺序进行配置；
只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。
- 确认保额：根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，能够覆盖风险；
其中重疾险在预算允许的情况下，至少要配置30万保额，才能真正起到“预防医疗险下线 + 补偿经济损失”的作用。
其他的细节问题，就需要具体问题具体分析了。
另外，逗逗酱需要提醒大家：
保险规划从来不是一劳永逸的事，应从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。
可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等等，提前做好风险防范及检查。
3、家庭保费预算
我们首先要明确，买保险是为了转移风险，而不是成为你的负担！
正常来说，保费占比多少，会是一个比较合理的情况呢？
通常逗逗酱个人建议，家庭保险的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%，较为合理，并不建议太多。
而年收入10万的家庭，买保险就一个要诀“省”，用最少的钱，保障最大的风险。
除去各类生活开销、人情往来、贷款等费用，家庭年保费预算在5000元~1万元之间，较为合适；
既不影响正常开支，也能获得最基本的保障！
至于家庭成员预算分配，个人建议给家庭主要经济来源，更高的保费预算；
而小孩保障最低，一是因为小孩最主要的保障是父母，无需配过过多保障；
二是因为孩子发病率低，保费相对更便宜。
当然，这个比例不是绝对的，仅作参考。
毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都不一样。
就说这年收入10万左右的家庭，有可能是在大城市打拼的，也有可能是二三四线城市生活的。
虽然收入差不多，但可能家庭刚性支出，却是完全不一样。
总之，大家按照自身情况，灵活调配。
而基本遵循按照上述的思路和步骤来制定保险方案的话，一般也不会犯大方向上的错误。
二、家庭年收入10万的保险方案
保险规划呢，是一件很私人且个性化的事情，每家情况都不相同。
所以在家庭配置方案，逗逗酱无法面面俱到，主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。
PS：方案仅供大家参考，不同需求的，可以直接咨询吐槽君，讨论家庭综合保险方案的定制。
1、案例基本情况
- 家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子30周岁，宝宝是1周岁男孩。
- 经济情况：丈夫年收入6万，妻子年收入4万，目前家庭年收入10万左右（有少量贷款），积蓄不多。
- 健康和保障情况：家庭成员皆身体健康，无既往病史；3人均有医保，未购置其他商业保险。
- 保费预算及需求：期望用家庭年度收入的5%-6%预算来配置保险，追求性价比，基础保障全面，暂无养老计划。
2、一家三口保险配置方案
逗逗酱按照以上配置要点和家庭具体情况，以全网产品为选择范围，设计了1套最新、最优的家庭保险配置的参考方案：
（制图By吐逗保，禁止转载）
在收入不高，保费预算有限的前提下，买保险切忌贪多贪全！
不要总想着拿回本金，要把每一分钱都花在刀刃上，杠杆比越高越好！
该案例中的家庭收入低，夫妻还年轻，孩子尚幼，贷款压力不大，积蓄不多，更看重性价比，想以较低保费预算换取更全面的保障。
所以在险种的选择上，逗逗酱主要以“定期消费型保险产品”为主，费率较低；
家庭年缴保费仅需7678元/年。
在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，以最小的保费代价进行了转嫁；
做到以最少的钱，保障最大的风险，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。
3、具体产品选择分析
（1）大人
首先大人的保障优先，因为我们是孩子最坚实的依靠。
而小两口都是家庭经济来源，面临的风险一样，所以保障也一样，都需要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险 + 定期寿险”。
① 消费型重疾险：☞ 复星联合达尔文5号荣耀版
收入不高，逗逗酱将重疾险选择保至70岁，缴费拉到最长30年；
这样既可以买到30万重疾保额，也可以进一步降低保费。
如果后期收入增加，还可以再追加保障。
丈夫和妻子都选择了达尔文5号荣耀版；
因为它是目前少数可以保障到70岁，并且不绑定身故的重疾险；
保障足够用，是单次赔定期重疾险中，综合性价比最高。
② 百万医疗险：☞ 超越保2020（标准版）
每年232块钱，得了大病最高报销400万治疗费，有效解决大额医药费开支；
6年保证续保，免赔额可逐年递减，背靠复星强大的医疗资源，无论是保障内容还是价格，都极具优势。
③ 意外险：☞ 大护甲A款（至尊版）
丈夫和妻子都是家庭的经济来源，建议提高身故/伤残保额；
而目前大护甲A款（至尊版），保障全、保额高在百万保额意外险中，属性价比最高的产品，买它！
④ 定期寿险：☞ 定海柱2号
考虑到这个家庭中丈夫与妻子都是家庭收入的来源，有少量贷款，因此定期寿险都配置上。
我为丈夫和妻子都选择了定海柱2号，保障基础，目前定期寿险中的底价产品。
预算不够，定寿建议保至60岁，缴费期限越长越好。
60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。
（2）孩子
对孩子来说，开支全靠父母，父母需要重点防范孩子生病、意外伤害等风险。
孩子就没有必要购买寿险，所以主要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险”。
“少儿重疾险”转移特定大病的经济风险，其他意外、生病住院通过“社保、医疗险、意外险”转移。
- 重疾险：首选“☞ 妈咪保贝（新生版）”，基础保障全面充足，少儿高发特定疾病翻倍赔、罕见病能赔3倍，且没有出险年龄限制（即终身有效），是目前少儿重疾险中性价比最高的；
重疾险选择保至30岁定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。
- 百万医疗险：同样选择“☞ 复星联合超越保2020（标准版）”，小孩购买的价格是目前同类百万医疗险中的底价，6年保障续保，性价比足够高。
- 意外险：“☞ 平安小顽童少儿意外险2019”，大公司出品，保障够用价格也不贵；
基础版仅需66元，满足儿童意外的基本需求，综合性价比非常高；且附带闪赔功能，理赔更简单。
PS：由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的。
至此一份年收入10万的家庭基本保险配置方案就完成了~
这个方案的设计，兼顾了保障和性价比同时，保费预算也符合预期。
其实方案千人千样，这里也仅仅是给大家提供个参考；
具体产品大家可根据家庭实际需求和喜好，选择自己中意的产品进行灵活替换调整；
最重要的是希望大家能够掌握保险配置的思路和技巧，毕竟产品会一直变化，但思路是不会变的。
PS：以上提到的产品，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可以找我们了解各产品详情，直达购买现场。
三、写在最后
总而言之，买保险没有绝对的对和错，保险规划方案最重要的还是适合自己。
还是那句话，保险是多次配置的过程，不用追求一步到位~
如果预算较少，尽量选择定期消费型产品，把保额尽量做高，等到经济情况好转后，再增加保障。
另外，大家不要认为年收入10万，面对各种日常花销就已经疲于奔命，何来的预算购买保险？
要知道，风险和损失在所有人面前都是平等的。
保险并不是有钱人的专利，反而经济情况越紧张，则越需要保险。
因为没有保险和经济能力，脆弱的收支平衡，已经经不起任何风险的折腾了，所以往往穷人才是最容易被疾病、意外打倒的！
如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以咨询吐槽君（微信搜索ID：tucaojun888），一对一沟通。
PS：当然如果你还是觉得麻烦，也可以直接咨询我们，为你量身定制私人专属保险方案。
希望今天这篇文章能够帮得到你，那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的。
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最后，我是逗逗酱，愿每个人都能找到适合自己的方案。
☞延伸阅读：
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