大家好，我是一本正经的吐槽君。
昨天晚上，对保险耳濡目染的老妈，突然跟我说：
找到了保险公司的理赔漏洞。
我一听，还有这好事？
就听我妈说到：
“百万医疗险你不是说没有医保报销，只赔60%嘛？”
“但是医保报销就不止40%呀！”
“这样咱就买有医保版本的，先医保报销完，再告诉保险公司没报销。”
“这样医保赔了咱80%，保险公司再赔60%，咱不就赚了么？！”
当时我就陷入了沉思。
倒不是因为这个问题很难，或者真的理赔有什么漏洞。
而是跟着我熟悉保险这么长时间的老妈都有这个疑问，那刚接触保险的朋友9成9也会有这方面的疑惑。
莫慌，今天咱们就来说一下。
1.
想要解决，“多份保险叠加理赔/社保、商保叠加理赔”的问题。
我们就要先知道，哪些保险可以叠加理赔？
简单将理赔方式不同的保险，分为两类：
- 给付型：符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付，多家投保可以累计理赔；
- 报销型：根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了1000份）。
常见为各类医疗险及医保。
（制图By吐逗保，禁止转载）
开篇我老妈问的问题，就属于第二类报销型产品的叠加理赔问题。
2.
咱们先说一下，最简单的给付型。
（1）重疾险
由于是给付型，所以理赔资料中一般不需要发票原件。
申请理赔一般需要用到的资料包括：
疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。
而且这些资料，大多数保险公司都支持复印件，并不需要将原件邮寄过去。
所以如果投保了多款重疾险，可以多复印几份资料让医院盖章，理赔时同时邮寄给几个保险公司即可。
当然也见过某些“奇葩”的保险公司，必须要资料原件……
这时候只需将原件邮寄过去，并要求保险公司将资料寄回，依旧可以用于其他产品的理赔。
它奇葩，咱们也得给它找找麻烦不是~
（2）意外险/寿险
意外险和寿险，除了附加的医疗保障外，其他大部分保障都是给付型的。
所以整体理赔流程和重疾险是差不多的。
也是一手交复印资料，一手交理赔金。
申请理赔一般需要用到的资料包括：
死亡证明、伤残评定证明、户籍注销证明等。
不过需要注意的是，身故赔付某些情况是有叠加赔付上限的。
最典型的就是未成年的身故赔付：
- 未成年人 0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；
- 10 – 17 岁，不能超过 50 万。
你要问为啥？
你品，你细品。
啧，这事也不能细品，要不细思极恐。
扯远了。
另外某些产品在健康告知中也会问询累计投保保额，超过这部分的保额就不会赔付。
所以在挑选意外险和寿险的时候，这些细节都需要考虑进去！
3.
说完简单易操作的给付型，再来啃一下复杂点的报销型。
报销型最常见的就是各类医疗险，包括门诊险、小额医疗险、百万医疗险等。
这类产品，即使你买了再多份，报销的费用也不会超过总花费。
所以大部分保险公司的医疗险，报销都需要用到“发票原件”（担心你一票多报）。
而大部分保险公司在报销完后，并不会把发票原件邮寄回来；
而是会邮寄一份“分割单”，大概长这个样子（医保也是如此）：
拿着报销分割单去其他公司申请理赔，也是可以正常报销的，不用担心~
那既然说到这里，大家就明白开篇，我老妈问的那个问题了吧。
无论是先找医保报销，还是先找保险公司报销，都只能拿着分割单去找另一方。
也就没办法进行，各报各的“骚操作”。
虽然骚操作不行，但如果合理的安排报销顺序，还是可以大幅度的提高我们的报销比例的~
整体思路为：
- 商业医疗险：先报小额医疗险（0-1w间的费用）、再报百万医疗险（1w以上的费用）；
因为小额医疗险报销的费用，可以抵扣百万医疗险的免赔额。
- 社保、商保：先用社保报销，再用商保报销；
如果没按这个顺序，大部分商保的报销比例就可能从 100% 降至 60%。
举个例子，倒霉熊住院一共花费30万元。 那么最正确的报销顺序为：
- 社保报销15万元；
- 小额医疗险报销1万元；
- 百万医疗险报销14万元。
这样就可以一分钱不花的把所有费用都报销了！
4.
保险不光是买完就完事了，你还需要知道怎么用，怎么理赔。
当然，今天的文章，还是要感谢一下提供灵感的老妈~
不过说了这么多，在理赔的时候，最好还是第一时间联系我（微信搜索ID：tucaojun888）。
让我们的理赔团队给你出出招~
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我是理赔达人吐槽君，爱你哟！
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