首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
作为吐逗保的忠实粉丝，逗逗酱的医疗险测评文章，大家平时肯定没少看。
但是最近有几个朋友的咨询，让我了解到，原来有个知识点，很多朋友都没有搞清楚，或者说……
被绕晕了。
那就是“社保用药”的问题。
“限社保内”，虽然不知道哪些是社保内费用，但勉强能理解是什么意思。
但是“社保内+自费药”和“不限社保”，又是什么鬼……
这俩难道不是一个意思么？
当然~
不是啦！
今天，就跟大家详细讲讲，这个医疗险的报销范围究竟分哪几种？最重要的是哪种能报更多！
1.
讲医疗险之前，我们得先把医保的报销规则，捋明白。
先会走，再想着跑~
医保报销体系简单可以分为两大类，药品和非药品。
药品分为甲、乙两类药：
- 甲类药可以直接按比例报销。
- 乙类药就比较麻烦，需要先扣除 20% 的自费费用，剩下的 80% 的费用再按比例报销。
而目录外的药统称自费药，医保不报销，全得自己掏腰包。
非药品呢，包括治疗费、床位费、检查费等一系列就医费用。
一般的医疗检查费用，包括床位费，都是可以报销一部分的。
但是像体检、医美，或者特需病房床位费这一类非必要医疗费用，还是一样需要自己全掏腰包。
说医保“千疮百孔”是有一些夸张，但是“保而不包”是肯定的。
不说那些需要自费的内容，就是社保内报销也是按比例，而非100%。
所以说，医保确实是最重要的保障，但只靠医保是远远不够的。
不然也不会有那么多“因病致贫”的惨剧了。
2.
那讲完了医保的报销规则，医疗险的报销就很简单了。
目前市面上的医疗险，简单可以分为三种报销类型：
（制图By吐逗保，禁止转载）
简单来说，可报销范围排名：
不限社保＞社保内+自费药＞仅限社保内
所以理论上来说，不限社保的医疗险，是最为优秀的~
当然！
这里的不限社保，指的也是必要的医疗费用。
像刚才提到的，社保不报销的医美等非必要医疗费用，医疗险大多数也是加在免责条款里的：
一定要注意！
3.
当然，医疗险并不是简单的挑好的买就可以了。
即便你买的是不限社保的产品，一旦搞错了理赔顺序，可能拿到的理赔金还不如仅限社保内的产品呢……
学好套路，千万别给保险公司省钱！
整体思路为：
- 商业医疗险：先报小额医疗险（0-1w间的费用）、再报百万医疗险（1w以上的费用）；
因为小额医疗险报销的费用，可以抵扣百万医疗险的免赔额。
- 社保、商保：先用社保报销，再用商业保险报销；
如果没按这个顺序，大部分商保的报销比例就可能从 100% 降至 60%。
举个例子，倒霉熊住院一共花费30万元。
那么最正确的报销顺序为：
- 社保报销15万元；
- 小额医疗险报销1万元；
- 百万医疗险报销14万元。
这样就可以一分钱不花的把所有费用都报销了！
力求把保险公司的损失扩到最大~
4.
人口基数摆在那里，医保想要做到保且包，短期内基本不可能。
况且“120万的天价药（戳蓝色字可回顾）”，就发生几天前……
面对大病，医保真的太不够看了。
所以用商业医疗险来和社会医疗保险相衔接，以做进一步的补充，减轻我们的医疗支出压力，是目前为数不多的最优解。
这也是为什么最近几年，国家也在力推商业医疗和养老保险的原因。
如果不知道哪款医疗险比较合适的话，可以参考逗逗酱之前的两篇攻略，讲解的非常详细：
- 百万医疗险：☞《超全测评，看看你的百万医疗险买亏了没》
- 小额住院医疗险：☞《觉得百万医疗险的免赔太高？给你支一招》
如果还有不明白的，来找我聊聊也是完全可以的（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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