首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

前几天，名头炒的特别响亮的“沪惠保”公布了最新的理赔数据。

好家伙我直接好家伙！

这个理赔数据，着实让我开了眼。

首先。

截止6月底，沪惠保共739万人参保，总保费收入约8.499亿元（739万*115元/每人）。

保费看起来很多是吧~

但是！

从7月1日产品生效到9月17日，2个半月，沪惠保累计赔了1.28亿！

好死不死，沪惠保还没有等待期……

这么一算，年底保守估计也得赔个1.28*6=7.68亿。

这还是保守计算，实际数值肯定是要比这个数字高的。

为啥我这么肯定？

因为沪惠保顺便公布了参保结构：

• 未成年人占比2%；
• 30-59岁成年人占比33%；
• 剩下超过60%全都是60岁以上的老年人！

这画面太美，我不敢看……

1.

按照现在这个趋势来看，沪惠保收上来的保费，够不够理赔还是两说。

很有可能最后，保司还得倒贴一笔。

沪惠保现在的窘境，第一时间让我想到的就是“相互宝”。

你可能会说：

“不对呀！沪惠保是因为没有健康告知，导致大量老年非标体参保，所以才这么惨的。 ”

但其实我们静下心仔细想想，就会发现沪惠保和相互宝的参保结构，其实是逐渐趋同的。

是，目前相互宝的主力，还是年轻人。

但是分摊金，已经像脱缰的野马一样，不受控制的上涨了。

为啥上涨？

因为年轻人不断退出，留下的都是大年龄的非标体。

年轻人为啥退出？

身体好、生大病概率低，继续留着，要承受的分摊金越来越高，甚至比一年期重疾险还要高。

PS：在《韭菜竟是我自己？相互宝已经比重疾险还贵了！》中跟大家讲过，现在已经不推荐30岁以下年轻人参加相互宝了。

而年轻人的退出，又会进一步提升分摊金额。

于是，一个完美的恶性循环就诞生了。

到最后剩下来的，基本就和沪惠保差不多，全都是大年龄的非标体。

所以说，沪惠保是一个“终末期的相互宝”，没有丝毫违和感~

Emmm，扯远了。

相互宝就算再惨，支付宝靠收手续费也是稳赚不赔。

分摊金都是成员自己掏。

但沪惠保就得保险公司自己挺着了。

所以目前看来，沪惠保只有两条路：

（1）卖一年直接下线

保险公司也是要吃饭的嘛，及时止损，不丢人。

（2）提高价格/降低保障

入不敷出嘛，很好解决，要么增加入，要么减少出。

无论是哪种，对于把沪惠保当做“救命稻草”的人来说，都不是一个好消息……

2.

还是老生常谈的问题。

惠民保最大的优势在于，不限年龄的便宜，以及健康告知的宽松。

但是在保障和续保方面，都有着非常大的缺陷。

以今天提到的沪惠保为例。

这是官方公号公布的一个用户理赔：

如果曹女士买的是“尊享e生2021”。

保费一年2279，虽然比115块的沪惠保贵了2164块。

但同样是21.52万拿来报销，尊享e生能全报（如果帕金森没到重疾标准，会有1万元免赔额）。

而且虽然百万医疗险健康告知较为严格，但换个方向思考，这也是保险公司帮我们筛选一起参保的人群，来控制理赔率，运营更稳，停售风险更低。

所以，能买百万医疗险，还是优先考虑百万医疗。

身体条件没办法选择百万医疗险的，再用惠民保来托底。

说句不中听的话，每年差的那些保费，随便理赔一次就挣回来了……

更何况对于年轻人来说，保费差距并没有那么大。

3.

不过对于某些当地惠民保只有几十块的朋友来说，两者其实也不是非此即彼的关系。

要知道百万医疗险的免赔额通常是排除社保报销外，自己承担的1万以下医疗费用不予报销，1万以上的部分100%报销。

那就也意味着A商业保险报销的钱，符合B商业保险赔付条件的金额，是可以计入B产品的免赔额。

举个例子：

倒霉熊因病住院共花费20万元，社保报销了12万元，自费8万元。

如果只有百万医疗险：扣除1万免赔额，可以报销7万元。

如果有百万医疗险+惠民保：惠民保扣除2万免赔额报销70%，可以报销（8-2）*70%=4.2万元；

由于惠民保报销的自费部分已经超过了百万医疗险的1万免赔额，所以其余医疗费用百万医疗险可以全部报销！

所以对于大部分惠民保保费只有几十元地区的朋友，也是可以考虑“惠民保+百万医疗险”同时投保的。

4.

看到这里，可能会有朋友说：

道理我都懂，但是我身体状况不好，百万医疗险再好，我也没办法买呀！

莫慌，我裹挟逗逗酱帮我整理了一下非标体人群适用的百万医疗险，直接抄作业就行~

（1）乙肝大三阳/慢性乙肝

小三阳和乙肝病毒携带就不说了，都是小儿科，很多百万医疗险的智能核保都能通过。

主要来说说，另保险公司闻风丧胆的乙肝大三阳和慢性乙肝。

由于这两种疾病，是肝癌的主要病因。

所以基本上，99.99%的百万医疗险，都是直接拒保的。

但就是有不怕死的。

但就是有艺高人胆大的！

对，说的就是“☞惠享e生肝病版”。

只要没有达到G2/S2级以上，即轻度的炎症和轻度的纤维化就能买。

关键买了以后还能正常赔！

当然，惠享e生也不是傻大款，还是有一些限制的：

• 等待期超长，保障就1年，等待期足足3个月；
• 报销比例只有90%，未经社保更是只有50%；
• 不能自动续保，需要保险公司审核同意后，才能继续投保。

不过。

有的保就不错了，还要啥自行车呢~

（2）甲状腺结节/甲状腺癌

甲状腺结节，目前多数百万医疗险拒保，少数除外承保。

想标体承保？

没门！

甲状腺癌就更不用说了，除外承保都么得办法。

这时候就需要专业人士出场了：

☞尊享e生优甲版。

• 1-3级甲状腺结节，可以正常买；
• 4-6级甲状腺结节、甲状腺癌，术后半年，可以提交全套病例、病理报告等，走人工核保。

保障完全和尊享e生一样，非常全面。

最关键续保也和常规产品一样，可以不经审核续保，完美无瑕。

（3）高血压

以往提起高血压，直接就开始挑选防癌险了，百万医疗险是想都不敢想。

但是，现在有“傻大款”了呀！

还是“☞惠享e生”，只不过这次是慢病版。

原发性高血压1-2级，都可由正常承保，100%报销，最高支持70岁购买。

（4）其他重大疾病

最离谱的产品来了！

☞众惠相互普惠e生百万医疗险，只有一条健康告知：

当然，保障缺陷也是挺明显的。

非癌症只报销社保内费用，且报销比例为80%。

只能说算是一款，和惠民保保障差不多，但是稳定性强一些的产品了。

5.

千万不要觉得有政府背书，惠民保就会很稳定。

事实恰恰相反，由于大量非标体的涌入，赔穿只是迟早的事情。

政府如果不进行补贴，保司最后肯定是会撂挑子的，毕竟都是资本家~

所以，还是老建议。

能买百万医疗险，赶紧入手。

买不了的，就拿惠民保兜底，怎么样也比“裸奔”强！

我是吐槽君，爱你们！

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