首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

普通人心中最完美的保险，应该是什么样子的？

大概就是每年交着不算高昂，可以负担的保费；

在生病的时候，一分钱也不用花，保险全部报销，这辈子再也不用担心生病治不起的问题。

现实中有没有这样的产品呢？

勉强有一个——百万医疗险。

为啥说勉强呢？

因为百万医疗险，确实可以花费较少的保费，报销大额医疗费用。

但是！

基本都是一年期的产品。

少数是短期内保障续保。

目前市面最大胆的产品，也只不过是保证续保20年。

这还是前一段时间监管放开了“费率可调”口子的结果。

之前6年保证续保都已经算是“王中王”了。

显然想要一辈子“医疗自由”，是么得办法滴。

很多朋友在了解到这个情况后就非常疑惑，续保终身的百万医疗险为什么还没有被开发出来？

尤其是有了隔壁终身续保的防癌医疗险的先例之后，这种疑惑就更明显了。

那么，未来可以有保终身的百万医疗险吗？

可能有，但其实意义不大。

1.

绝大多数保险公司对于长期医疗险的开发都抱着极大的抵触。

原因无他，就是长期医疗险的开发风险太高。

一旦保障期限拉长，保险公司没有办法根据实时的医疗情况及健康大数据进行控费，保险公司亏损的概率非常之高。

有点绕嘴哈。

简单来说，百万医疗险能否赔本，和两个密切相关：

• 每个理赔用户的平均理赔费用；
• 理赔用户占总用户的比例。

比如100个人中平均会有1个人理赔，保险公司平均要报销的理赔花费是1万元。

那么如果不考虑盈利及其他开销，这个产品的保费就应该是1万元/100人=100元。

先来说说平均理赔费用。

过去几年，我国的医疗通胀速度，每年在10%左右。

也就是我们在医院治同样的病，每年都要比去年多花10%的钱。

对保险公司来说，今年一个客户做手术，也许只要1万块钱。

等过几年，同样的手术，它可能就要赔几万甚至十几万。

而这种理赔的涨幅，在各类新品天价药凑热闹的情况下，会变的更加不可控。

比如之前讲的70万的诺西那生钠注射液，比如120万一针的免疫疗法。

保司真的是想想都头疼……

再来说说理赔用户的比例。

在所有人群中，只要不发生什么突发事件，其实理赔用户的比例是大体不变的。

但是！

前提是所有人群……

百万医疗险本身是一件商品，并不是像交强险一样强制投保的保障。

那么既然自由购买，就有畅销和滞销的时候。

畅销时，皆大欢喜，源源不断的健康体涌入，理赔成本非常好控制。

但没有一款产品是永远的王者。

一旦一款产品由盛转衰，身体倍儿棒的健康体就会率先“叛变”，加入更好的保障。

但是身体已经变差，买不了别的保险的客户，一定会留在原地。

那么理赔用户的比例就铁定会上升。

所以简单一分析，大家应该就能明白了，为什么绝大多数保险公司对于长期医疗险的开发都抱着极大的抵触了。

这玩意……

它不挣钱啊。

啊，不对。

是赔钱啊！

2.

那监管为了鼓励保司开发长期医疗险，想了个啥招儿呢？

你不是理赔成本兜不住么，我给你涨价的权利：

本以为这个口子一开，保司都会争相开发长期百万医疗险了。

但是……

并没有~

因为保险公司也不想涨价。

因为一旦涨价，客户会跑得更快。

一方面是产品一涨价，在市场上就打不过同类短期竞品。

另一方面，保险涨价本身就是种讯号，它意味着这个保险 “以后还会涨更多”……

本来想通过涨价，来拯救这款产品，达到收支平衡。

结果是，涨价引发了蝴蝶效应，客户纷纷抱团出逃，投奔别的产品。

有点类似银行的恶性挤兑。

然后就会陷入：

客户流失—保险亏损—涨价—客户更快流失—再次亏损—再次涨价。

无休无止的恶性循环。

3.

当然，这不是我一拍脑门儿想出来的情况。

现实之中就有这样的“倒霉蛋”。

美国Prudential公司，曾在1973年，推出过保证续保到61岁的医疗险。

一开始美美的，一年就卖了20万件。

之后就陷入了我刚才所说的恶性循环。

1981年第一次被迫涨价，之后就刹不住车了。

到2008年，这款产品的保费，从526美元，暴涨到117361美元。

只有681人仍选择续保。

这就是为什么，我在文章开头说：

终身续保的百万医疗险，可能有，但其实意义不大。

因为就算政策放开了，有保险公司敢于尝试开发产品。

最后的结果，也大概率是这种，只剩几百人互相分摊治疗费用……

所以，还是断了这个念想吧！

如果对于保障续保有执念的话，选择e生保这种20年的产品就行了。

再长，也没意义~

4.

最后再吐个小槽：

其实长期医疗险完全可以采用车险的保费运作方式，不出险的健康体可以每年调低保费，而出险的非健康体则可以调高费率。

但银保监大大可能有别的顾虑吧，直接把这条路堵死了：

咱这种屁民的格局，还是不够大呀~

最后。

想要长期保障的话，用“重疾险”就好呀！

重疾险本身的作用之一，就是预防百万医疗险不稳定下线。

现成的解决方法，不就摆在这里嘛~

我是吐槽君，爱你们！

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