保险公司什么产品最赚钱？

首发 | 微信公众号「吐逗保」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

做吐逗保这个公Z号好多年了，很多朋友全家老少的保险，都是通过我们配置齐全的。

经常来咨询，所以一来二去，也就熟稔了起来。

也常会有老朋友，一本正经的跟我说：

“咱俩都这么熟了，你跟我透个底，保险公司到底啥保险最挣钱，我以后就避开那个保险买！”

Emmmm……

你这不就是陷入误区了嘛~

1.

保险公司的产品利润呢，和我们日常接触的其他种类产品，多少有些不同。

除了产品本身的利润以外，还有我们的保费投资利润。

先来说说，产品本身的利润。

这个之前经常关注公众号的朋友们应该知道，保险产品本身的利润主要来自“三差”：

利差、费差和死差。

这里面“差”的意思，不是优良差的差，而是相差的差。

也就是预定和实际发生的差距。

利差里面的“利”，说的是利润，也就是储蓄险中，预定利率和保司实际收益的差距。

费差里面的“费”，说的是费用，主要是指产品销售中，宣发及运营的一干花费。

死差里面的“死”……

是的，就是你想的那个意思，客户身故不需要继续履约的情况。

这三差里面，实际少于预定情况，那么保险公司就盈利了。

而如果多于预定，保险公司也就赔钱了，也就是传说中的“差损”。

在产品设计的时候呢，“人精中的人精”精算师大哥，会根据各类大数据，再充分考虑“三差”盈利，综合来制定一款产品的价格。

这一部分跟我们生活中常见的产品一样，设计的利润越薄，消费者受利越大。

不过嘛……

目前我们常见的，高性价比的互联网产品，基本都不靠产品本身赚钱！

因为产品销售环境，相较于传统下线产品，更加的透明。

消费者的比价成本非常低，低性价比产品很难有销路。

再加上长险的履约周期很长，靠“三差”来盈利是非常不稳定的。

所以这些产品，大多是靠另一部分来盈利，也就是“投资收益”！

2.

保险公司收到我们的保费，并不是老老实实放在那里，等着日后理赔的。

而是会用我们交的保费，进行投资增值。

嗯嗯，我知道你在担心神马~

不用担心保险公司会把我们的保费亏掉！

《保险法》中规定了，保险公司只能拿出部分保费进行投资，并且仅限于以下几个渠道：

银行存款、债券、基金等有价证券
投资不动产
国务院规定的其他形式

全都是稳健投资渠道，就算有严重的金融危机，保险公司亏损的可能性也不高。

而这笔保费，在长险十几年甚至几十年的履约期中，就可以产生非常客观的利润。

这就跟当下资本家玩的最6的现金流，是一个道理。

只不过保险公司的投资渠道和资金来源，都要受到监管最严格的监控。

所以现在很多保险公司的选择，并不是要靠保险本身来赚钱，而是选择“薄利多销”，获取更多的本金来进行投资。

这也是为什么过去两年里，我们看到很多激进的保司，在互联网上销售杠杆率很高的重疾险，或者固定利率很高的储蓄险。