首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

现在保险公司的引流产品，已经逐渐由意外险变成了百万医疗险。

平时使用的各类app，只要弹出个保险广告，那八九不离十就是百万医疗险。

没办法，保费一两百，医疗保额一两百……万！

这百倍杠杆，哪个保险小白看了不迷糊？！

所以说现在很多朋友接触到重疾险的时候，都会有一个疑问：

凭啥重疾险保额没有百万医疗险高，还敢卖这么贵，有了百万医疗险还有必要买重疾险嘛？

这个疑问在20年保证续保的百万医疗险面世以后，就更加明显了。

确实。

这两种保险的风险转嫁均为大病风险，而且保障方面也略有重叠，就导致很多朋友分不清两者之间的区别。

但想要三言两语讲清楚其中所有的细节，也挺困难。

今天就专门用一篇推文，给大家全面的说道说道。

1.

价格基本是消费者的第一导向，也是绝大部分朋友认为百万医疗险和重疾险区别最大的地方。

那我们就先来说说，都是转嫁大病风险的，凭啥百万医疗险就可以卖这么便宜？

（1）免赔额

免赔额嘛，顾名思义就是“额度以下是不赔的”。

只有理赔金额超过免赔额的部分，保险公司才会进行理赔。

百万医疗险通常都会设置1万元左右的免赔额。

而根据国家卫健委的统计：

2021年1-10月，全国三级公立医院的人均住院费用为14469.4元，二级公立医院住院费用仅为6859.4元。

也就是说1万元的免赔额已经过滤掉了绝大部分的小病住院理赔情况。

一般只有发生大病医疗的时候，百万医疗险才会有出场的机会。

整体理赔成本降低，百万医疗险的保费自然就会便宜不少。

当然。

免赔额绝对不是百万医疗险的理赔陷阱，其产品设计的初衷就是针对大病医疗风险。

让所有人都能看得起大病，就是百万医疗险的最基本理念。

如若真设置为0免赔额，保费反而是很多人所不能接受的了……

PS：市面上有零星几款0免赔的百万医疗险，那价格真的是一言难尽~

（2）自然费率

百万医疗险虽然便宜，但是它也不是一直这么便宜……

因为它采取的是自然费率，也就是说每年保费是根据被保人的年龄而改变的。

举个例子：

尊享e生25岁被保人的年保费为233元，而60岁被保人的年保额费1456元！

假设从25岁开始投保，同样保障到70岁的话，总保费和隔壁的重疾险也基本是半斤八两了……

惊不惊喜意不意外~

（3）续保/费率可调

百万医疗险最大的弊病大家应该都知道，那就是续保问题。

和重疾险动辄保障终身的期限相比，百万医疗险随时可下线的特性，也足以支撑其“任性”的定价。

赔穿了？

大不了就下线嘛~

你可能会说，现在不是有几款可以保证续保20年的百万医疗险嘛？

诶~华生你发现了盲点！

看过条款的朋友应该都会知道，所有的长期百万医疗险，其条款名称都会带一个“费率可调”的字样：

也就是说在理赔成本兜不住的时候，保险公司是有涨价的权利的。

这也是在通货膨胀及医疗通膨的大环境下，长期百万医疗险能够面世的最先决条件。

所以说，还是那句话：

便宜只是暂时的！

2.

那在搞清楚价格这个大家最关心的问题以后，我们再来看看百万医疗险和重疾险的保障都有哪些区别。

（1）理赔方式

重疾险的理赔方式为给付型：

即罹患保险合同所规定的疾病后（也可能是某些治疗手段，如重大器官移植术），保险公司一次性给付所规定的保额，这笔钱可以自由支配。

百万医疗险的理赔方式为报销型：

即单纯报销住院医疗所产生的医疗费用，各个渠道（包含社保、商业险）所报销的医疗费用总和不会超过实际产生的费用，说通俗点就是花多少报多少。

所以从理赔方式可以看出，百万医疗险和重疾险虽然针对的都是大病医疗风险，但是两者保障的根本目的其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都是不涵盖的。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”。

理赔金除了可以充当治疗费用，预防百万医疗险下线。

还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。

（2）保障稳定性

重疾险的保障期限大多是一定期限，甚至是终身。

重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，甚至是保险公司破产，都不会对保障产生影响。

保费可以选择分期缴纳，和买房选择分期缴纳房贷一个模式。

而百万医疗险保障期限大多是一年期的，需要每年进行续保。

保费虽然也是一年一交，但更类似于租房交的房租。

一旦百万医疗险产品更改或是下线，那么就需要重新投保其他产品，重新走一遍健康告知了。

就跟房东要卖房，第二年不让你续租是一个道理。

20年长期医疗险的面世，也只是将这个“租期”延长到了一些而已，本质问题还是没有改变。

20年到期后的“生杀大权”，同样也是掌握在保险公司手中。

3.

如何完整转嫁大病风险？

看到这里大家应该已经明白，百万医疗险+重疾险的搭配，才是王道！

大多数人会产生“百万医疗险就足够了”这样的想法，主要原因就是我们作为普通人，根本不了解一场重疾对整个家庭的影响到底有多恐怖。

举个例子。

如果一个孩子不幸罹患重疾，对整个家庭的影响是什么样子的？

最简单的，也是大家都能想到的，就是天价的治疗费用。

其次，孩子卧床，家长不需要请假甚至辞职照顾么？

收入损失怎么办？

带着孩子到处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

孩子康复需要营养品，没办法报销怎么办？

孩子身体孱弱不能和同龄人一起上课，需要请家教或者补课的费用怎么办？

最后，再现实一点，如果留下某些后遗症，之后想要正常结婚生子是否需要准备更多的金钱去弥补？

一场大病下来，说全部是用钱堆出来的，那是一点也不夸张。

而百万医疗险能管的，也只有最开始的医疗费用而已。

如果我们真以为困扰了中华上下五千年的“因病致贫”，能用区区两三百元的百万医疗险保费就能解决的话，那么可能有一天就会为我们的天真付出惨痛的教训……

当然~

还是希望所有人都健健康康的，保险永远都不会出险！

我是吐槽君，爱你们！

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