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大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近日子不好过呀……

央妈降准降息、银行大额存单利率下降，股票基金也是一言难尽。

习惯了之前随便存在余额宝，就能拿到5%以上年化收益率的朋友，是愈发明显的感受到，钱不好赚了……

当然，不光是老百姓日子不好过，保险公司的日子也挺煎熬。

据统计，153家财产、寿险公司近日披露了2022年一季度投资成绩单，其中超6成综合投资收益率都是负数！

1.

之前就跟大家说过，保险公司的盈利，并非靠拒赔，而是主要靠三差：

费差、死差和利差。

而投资市场的持续低迷，最直接影响的就是利差（后面会详细说）。

最近为了避免“利差损”，保险公司近期进行了一系列调整：

• 包括国寿、平安在内的多家保险公司，下调了万能险结算利率；
• 高收益、高现价的储蓄型保险在陆续退出市场；
• 甚至不排除后续保险产品均价上涨的可能性！

很多朋友可能会有疑问：

这投资市场的低迷，跟保险公司有什么关系，我们该交的保费又没有少交，怎么还能逼着保险公司涨价呢？

这就得展开说说我们刚才提到的利差了，即预定利率和实际投资利率之间的差距。

简单来说就是，保险公司拿着我们的保费去投资；

赚的钱超过了许诺我们的收益，那就是“利差益”，保险公司就赚了。

赚的钱没有超过许诺我们的收益，那就是“利差损”，保险公司就亏了。

举个例子：

保险公司推出了一款预定利率为3.5%的产品；

然后拿着我们保费实际投资利率为5%，那这1.5%的差价，就进了保险公司自己的腰包里。

2.

当然，大家也不用担心保险公司为了盈利，拿着我们的保费出去“搏一搏单车变摩托”。

《保险法》第106条明确规定：

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。

目前，保险公司的资金运用主要以固定收益为主，大部分都是银行存款、国家和企业发行的债券。

所以目前投资市场的不景气，才会对保险公司产生如此大的影响。

为了避免“利差损”，保险公司只能采取一系列操作。

而且不要小觑保险公司的决心，因为他们在20年前已经吃过一次大亏了……

上世纪90年代不知道大家还有没有印象，那个时候市场利率在高位运行。

1年期存款利率高达10.98%！

保险公司为了分一杯羹，售出了大量预定利率高于8%的产品。

而现在1年期存款利率降到了1.5%，当时售出的那批保单还是8%……

投资收益率的连年走低，这笔“利差损”据说有的保司足足亏空了800亿！

这也是为什么某些大保司，目前产品性价比极低的原因，都是在“还债”呢……

为了不要重蹈覆辙，监管和保险公司最近也是说干就干。

多家保险公司下调了万能险结算利率。

比如中国人寿的这个万能账户，结算利率直接从4.6%跳水到了3.6%。

业内收益最高的弘康大小王“ ☞ 金多多”和“☞ 金满意足”，也是准备匆匆下线。

如此看来，保险整体涨价，也是具备一定可能性的。

3.

当然不管是保险公司赔钱也好，还是后续保险会涨价也罢，对于已经购买了保险的朋友，都是没有影响的！

无论是增额终身寿，还是医疗险、重疾险、年金险等；

从保单生效的那一刻开始，就具有了法律效力，不会因为保险公司经营状态改变。

最好的例子就是20年前卖出的那一批预定利率8%的产品。

哪怕现在保险公司投资收益为负了，依旧是可以按照原定的利率进行刚兑。

保险公司只能打碎牙往肚子里咽，毕竟挣钱的时候也没多给消费者分不是~

说到这里，又突然想起一件事，如果未来负利率时代到来；

那个时候看现在的3.5%利率产品，和我们现在看20年前8%利率产品的心情，大概是一样的眼馋……

所以在面对不断下行的投资环境，配置一些刚性兑付的储蓄型保险，终身锁定当下3.5%的预定利率，也是一个非常不错的选择！

PS：想储蓄，看这里☞《收益最牛X的增额寿即将下线，该来的总归要来…》

我是吐槽君，爱你们！

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