首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好吖，我是逗逗酱~
这几年，随着越来越多的公司，把体检当作员工福利以后。
结节这个之前大家很陌生的词汇，开始频频的出现在生活当中。
这其中“甲状腺结节”，最为普遍！
而就目前的理赔结果来说，男性和女性罹患甲状腺癌的概率都很高。
保险公司为了止损，降低逆选择成本，自然而然对甲状腺疾病的核保尺度变得越发严谨。
从而导致甲状腺异常人群，在投保健康险时，也越发困难。
距离上一次写甲状腺疾病投保指南，已经过去非常久了。
这期间保险产品不断更新迭代，投保指南当然也需要再更新。
为了方便有甲状腺问题的朋友，能更高效地解决投保问题；
今天逗逗酱就重新帮大家梳理一下，甲状腺异常的人群，应如何正确地购买保险？
PS：产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，新同学建议从头看起，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，看结果。
要是文章你懒得看，也可以直接咨询吐槽君，1V1专业讲解。
一、
甲状腺：是成年人最大的内分泌腺，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。
它的作用就是起到合成和释放甲状腺激素，从而稳定人体的正常生长、发育、调节神经等作用。
而甲状腺疾病是属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病如下👇：
（制图By吐逗保）
许多甲状腺疾病在治疗后，都较容易复发，甚至有的治愈后，还需要终身服药。
同时像常见的低度恶性甲状腺癌，大多通过手术切除即可。
若还需其他辅助治疗，全套下来也就5、6万元，一般不会对生命造成威胁。
因此，这也大大增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。
PS：这也是重疾新规把轻度甲状腺癌，踢出重疾范畴的原因~
二、
真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。
如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，就需要进一步核保。
核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。
线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品；
快速且无记录，结果不满意，可多家核保，没有任何试错成本~
保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。
核保结论，通常分5种👇：
（制图By吐逗保）
按照对我们有利程度来排列，即：
标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
而对于不同的甲状腺疾病，保险公司的核保宽严程度也是不一致的。
投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。
其中「☞ 意外险 」一般与疾病不相关，通常不需要健康告知，甲状腺异常人群可正常投保。
不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知；
如果不满足就别买了，“☞ 小蜜蜂2号超越版”没有健康告知，性价比还高，买它不香嘛。
PS：具体测评文章☞《其他产品来来去去，但最牛X的意外险总叫小蜜蜂》。
虽然其他3个险种，对甲状腺疾病的核保要求都较严格。
但只要甲状腺疾病不是太严重，还是有不少产品可以投保。
所以为了更方便大家高效率的投保，逗逗酱针对常见的甲状腺疾病人群；
挨个手动测试了“重疾险、医疗险、定期寿险”这三个险种的线上热门产品的智能核保规则。
并提供了各险种的购买建议，供大家参考。
三、
（1）甲状腺结节
甲状腺结节：
是指甲状腺内部肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可以单发或多发。
在购买保险时，结节是否为良性，才是核保的关键！
保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：
- 结节直径大小
- 边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱
- B超TI-RADS分级 • 若进行核素扫描，结果是否为“热结节”
- 功能是否正常，有无甲亢甲减
- 是否存在淋巴结肿大
其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图👇：
（制图By吐逗保）
可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计；
级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。
逗逗酱将“甲状腺结节人群”可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，筛选出的好产品都在下图👇：
（制图By吐逗保）
即便是患有甲状腺结节，仍有许多支持智能核保的网销保险，若满足一定条件，都有机会承保：
① 重疾险
目前「☞ 超级玛丽6号 」的核保条件最为宽松，除了手术摘除的条件以外，复查无结节和分级1-2级，都可以标体承保。
未分级或者0/3级，满足一定条件也可以除外承保，结节直径放宽到2CM，是目前核保条件最友好的重疾险。
「☞ 疾走豹1号 」和「☞ 吉瑞保 」的核保条件，虽不如超级玛丽6号宽松，但是1-2级结节同样可以标体承保，也可以作为备选产品！
其余各款要求各有不同，大家可根据自身情况，挑选最合适自己的产品。
② 医疗险
首选「☞ 尊享e生优甲版 」，健康告知无问询，可以直接标体承保。
或者满足条件选择「☞ e生保长期医疗 」，同样可以标体承保。
「☞普惠e生 」虽然也可以标体承保，但是保障差了不少，不到万不得已，没必要选择这款产品。
③ 定期寿险
热门线上产品如「☞ 擎天柱7号 」、「☞ 华贵大麦2022 」、「☞ 华贵大麦甜蜜家2022 」，健康告知都未询问甲状腺结节，符合健康告知，可直接标体承保。
而目前最便宜的「☞ 定海柱2号 」，要求则较多，大家可自行测试选择。
PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。
（2）甲亢
甲亢：通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。
目前线上产品的核保还是比较宽松的👇：
（制图By吐逗保）
① 重疾险
目前市面上热销的重疾险，满足一定条件基本都可以标体承保。
其中「☞ 喜乐保 」、「☞ 吉瑞保 」、「☞ 疾走豹1号 」和「☞ 阿波罗2号 」最为宽松；
没有突眼或心慌，未被诊断为毒性甲状腺肿，且近半年甲状腺功能持续正常，就可以直接标准体入手。
② 医疗险
相较于重疾险的要求，更加严格一些。
可尝试「☞ 平安e生保长期医疗险 」，要求相对宽松，有正常承保的机会。
实在不行，通过「☞ 医享无忧 」除外承保，也是可以接受的结果。
③ 定期寿险
热门主流的线上「☞ 定期寿险 」，大都没有询问甲亢，只要无健康告知问题，就可以正常承保。
PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。
（3）甲减
甲减：是甲状腺激素的合成和分泌不足。
由于甲减大多需长期甚至终身服药，所以买保险的难度更高一些👇：
（制图By吐逗保）
① 重疾险
重疾险首选「☞ 疾走豹1号 」，核保要求最为宽松。
如果满足要求，也可以参考产品性价比和自身条件，酌情选择其他产品
② 医疗险
医疗险除了「☞普惠e生 」以外，全军覆没，最好结果也只是除外承保。
但是考虑到普惠e生的保障情况，能买其他产品，还是不需要考虑普惠e生的。
③ 定期寿险
大部分线上优质的定寿产品，都没有询问甲减，如果其他健康告知要求没有问题，都可以直接买。
PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。
四、
总的来说，甲状腺异常的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品可以选择的。
当然，每个人的病症都不相同，大家不妨手动尝试一下“智能核保”。
找到适合自己的产品，放心大胆的试，不用担心会留下核保记录~
PS：以上都是目前最优的产品选择，逗逗酱都已收录在吐逗保的「 吐逗严选 」里。
不过还是要再次提醒大家，买保险要趁早！
趁年轻、趁健康，抓紧投保！
不然到时候，买保险就得看保险公司的脸色了……
最后。
由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还和我们沟通后，再行购买，避免后续理赔麻烦（微信搜索ID：tucaojun888）。
希望逗逗酱今天的文章，能帮助到更多因甲状腺疾病而苦恼的小伙伴，也欢迎多多转发分享~
我是逗逗酱，愿每个人都能买到最适合自己的保险。
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