首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
存款利率它又降了……
幅度还不小👇：
利率下调之后，工农中建交五大行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期的定期存款利率，分别为：
1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%，较此前下调10个点（3年期15个基点）。
而在五大行之后，其余银行也是纷纷跟进开始降息：
是不是看着贼眼熟？
是的，我差点以为是媒体把之前的老新闻，又拿出来报了一遍……
存钱这个以前闭着眼睛做的事情，现在是越来越难了！
1.
降息，就意味着降低了钱的使用成本。
钱的使用成本低了，理论上来说，就会有更多的人找银行借钱，更少的人找银行存钱。
也就意味着，市场上流通的钱变多了。
理想的模型是，企业借到了钱，就去好好经营，经营好了多给员工发钱。
员工拿了钱，因为存款利率很低，所以大部分储蓄都拿去消费，消费自然就会带动别的企业。
如此往复，形成一个良性循环。
一般是在市场经济低迷，大家都不敢花钱，不敢投资；
把钱乖乖存银行的时候，才用出“降息”这招。
来给大家信心，促进大家消费。
但是！目前这个环境吧，大家也都清楚，疫情犹如跗骨之蛆。
种种不利因素导致，消费降级的呼声愈发响亮。
越没钱，大家越倾向于存钱。
据统计，上半年住户存款利率，增加了10.33万亿！
创下历史新高……
当然，这也可能是因为之前大家非常倾向的两个渠道——股市和楼市，今年愈发地萎靡不振。
PS：一朋友支付宝基金亏了7个点，竟然还能超过49%的基民，你就知道今年投资市场有多惨烈了！
么得办法，只能往银行里存了。
利率再怎么降，它起码保本不是？
2.
那除了银行存款之外，就没有其他保本的理财方式了么？
当然有！
目前理论上完全保本的理财方式，一共有3种，分别是：
- 50万以下银行存款；
- 储蓄式国债；
- 储蓄型保险。
前两类咱们不多说，就说一下老本行，保险。
目前有两类保险，特别适合替代部分银行存款储蓄：
第一类，增额终身寿险。
增额终身寿险，适合追求“快存快取，零存整取”的朋友。
收益铁三角来说：
- 收益性：差的产品IRR收益3%左右，好的产品IRR接近3.5%；
- 流动性：老产品流动性非常高（比如☞金满意足），2022年新品限制减保之后，流动性会有一定限制；
- 安全性：非常安全，收益写入合同，一分不会多，也一分不会少。
增额寿险现在这么火热，主要就是由于它在保证收益的情况下，有着较快的回本速度，以及利用减保功能实现的较高灵活性。
以目前市面上最热销的几款增额终身寿险为例，30岁分10年缴费，每期缴10万元，现金价值如下👇：
（制图By吐逗保）
可以看到在缴费完毕之后，现金价值就已经回本了；
这个时候，退保取现就已经不会亏本了。
而且全程都是以一个较高的复利进行增值。
在投保30年后，金满意足的IRR就已经超过了3.478%，换算成单利是5.96%！
不过金满意足“9月30日”就要下架了。
因为监管已经不允许这样的高收益高灵活性，等同于刚兑的产品存在了；
详细原因在☞《保险老赖，它终于赖不住了》一文中，已经跟大家解释的很清楚了，在这里就不过多赘述了。
有这类储蓄需求的朋友，抓紧时间。
第二类，年金险。
年金险适合想要稳定现金流的朋友。
因为其模式和社保养老金非常类似，在退休或指定年龄后，按年或月按时发放，一直到身故为止。
收益铁三角来说：
- 收益性：差点的产品IRR为3%，好的产品IRR可以做到4%；
- 流动性：较笨重，大部分养老年金50岁后才可领取，部分短期快返型年金封闭期10-20年；
- 安全性：非常安全，收益写入合同，一分不会多也一分不会少。
年金险的灵活性较低，必须到指定年龄后才可以领取，基本只能作为养老储蓄使用（也可用作教育金）。
当然灵活性的降低，其换取的就是超过增额终身寿险的收益。
Emmm，当然是后期收益。
一般30岁投保的话，在超过75岁之后，年金险的收益就要超过增额终身寿险了。
以目前最推荐的“☞招商燃力虎”为例，30岁男性，年交5万，10年交，60岁开始领取👇：
（制图By吐逗保）
从60岁开始，每年可以领取7万5850元。
75岁时，IRR就可以超过增额寿险3.5%的上限；
在85岁的时候，IRR就可以轻松超过4%，并且越后期越高。
用一个词来形容，那就是“缓慢而强大”！
灵活性换取的，就是可以突破4%复利的高收益率。
要知道，这是复利！
这是可以保持几十年的复利！
这是保持几十年还安全的复利！
用来养老储蓄，再适合不过~
这款产品的具体测评呢，可以右戳☞《招商燃力虎，IRR轻松破4%的养老金可不多见了》。
不过再次强调一下，年金险的灵活性是远远比不上增额终身寿的。
所以在投保前，一定要确定这笔钱是闲置用来当做养老储蓄的资金。
近期可能使用的家庭经济，千万别用来购买年金险！
切记！
3.
在利率下行的大趋势面前，我们无力阻挡，只能努力适应。
增额寿险可以解决中期理财，年金险可以解决养老长期理财。
但两三年的短期理财，还是得接受目前的低利率……
当然，你想去尝试高风险产品也是可以的。
不过一定要权衡心理承受能力，并且做好相应的理财规划，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
毕竟存钱失败的最大原因，可不是利率太低，而是经不起你瞎折腾……
有任何疑问，千万别盲目投保，来找我聊聊（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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