首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
关于个人养老金的文章，我已经写过很多篇了。
简单来说，个人养老金就是国家组织的专业团队，帮我们购买各类理财产品。
每人每年限额1.2万，购买后封闭运行，等到退休后才能领取。
而且可以抵税！
PS：具体文章右戳☞《芜湖！减税！每年又能少交一笔钱》。
今年就往里存钱的话，年底就可以在“个税APP”上申请抵税。
刚去看了一眼，抵税入口已经上线了，速度还是很给力的👇：
当然，今天就不说这些基础内容了。
主要是想给大家测评一下，这个养老金账户新上线的保险产品，到底怎么样？
是否对得起“国家队”这三个字~
1.
这几天银保信公布了首批入选“个人养老金”的产品名单👇：
清一色全是年金险~
仔细看了这几款产品之后，发现和我们平时购买的商业养老金，还是有比较大区别的。
大致可以分为三点：
（1）领取年龄
我平时介绍给大家的商业养老金，领取年龄一般是可以自选的。
很多产品最早50岁就可以领取，当然也可以自选55/60/65/70岁等。
但个人养老金的年金险产品，清一色都是需要到法定退休年龄才可以领取，和隔壁社保养老金一样。
注意！
是法定退休年龄！
也就是说，如果之后法定退休年龄延迟，个人养老金的领取年龄也会自动跟着延迟……
现在这个退休年龄趋势，懂的都懂。
就，很蛋疼！
（2）领取金额
传统的商业养老金，能领取多少，在签订保险合同的时候，就已经确定了，一分不会多也一分不会少。
但是个人养老金的年金险产品，领取金额就很神奇了。
在退休之前属于积累期。
积累期的增值和我们之前介绍的万能险，非常的类似。
都是有一个保底利率和浮动利率。
我们在个人养老金的时候，可以选择收益的类型。
稳健型账户保底利率高一些（2-3%），浮动利率则低一些。
进取型账户的保底利率会低很多（0-0.5%），浮动利率会高一些。
当然也不用担心选错，后续每年还有1次机会可以申请改变账户的分配比例，还是很人性化的。
在退休之后就属于领取期。
开始领取之后，我们积累期的“万能账户”就注销了。
之后能领多少钱，主要取决于3点：
- 开始领取时投资账户累计的金额；
- 个人养老金的《养老年金领取转换表》；
- 领取时间。
其中《养老年金领取转换表》会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整，目前也是不确定的。
所以之后能领多少钱，其实现在也只能简单的预估一下。
我大致算了下，以《太平盛世福享金生专属商业养老金》为例，如果在积累期过后，账户中可以存到30万：
- 如果选择终身领取方式：60岁退休之后，每月大约可以领取1419元直到身故，如果身故的时候没有领满30万，可以一次性提取剩余资金。
- 如果选择定期10年领完：60岁退休后，每月可以领取2883元，10年总共领取34.6万。
简单来说，选终身版，好处就是活多久领多久，可以终身领取，但如果没活过平均年龄，就血亏，相当于退休过后一分利息没有。
选固定年份领取呢，每月领取金额多一些，也有利息，但是领完就没，年龄大了如果还活着就没钱领了。
估计到时候又是逼死一批选择困难症患者……
（3）流动性
个人养老金的年金险产品，流动性极差……
开始领取之前退保，损失非常大，基本都在累计保费+累计收益的10%以上。
而开始领取之后呢，现金价值就直接清零了，断了退保的路。
PS：患重疾或是意外伤残1-3级，即便现价清零，依旧可以提前退保。
传统的商业年金险，流动性就很差了，这个人养老金专属的年金险，那就是差上加差了……
2.
最主要的3点不同已经讲完了，我们直接看看这7款专属产品长啥样👇：
（制图By吐逗保）
产品基本是大同小异。
积累期收益方面：
太平养老盛世福享金生的保底收益是最高的，稳健型达到3%，进取型达到0.5%。
当前结算利率最高的是泰康臻享百岁，稳健型当前的结算利率达到6%，进取型当前的结算利率达到6.1%。
不过嘛，之前了解过万能险套路的都知道，当前结算利率看看就好，真正兜底的还是保底收益。
保低收益，才是一定进你钱包的东西！
3.
看完了个人养老金的专属年金险产品，最关键的问题来了：
我们要不要入手呢？
我个人建议是：
如果你的工资高到需要缴纳10%税率或以上的话，买个人养老金真的不错。
节税的力度，可以说是有史以来的最强了。
但如果是8000元以下的普通工薪阶层，目前来看个人养老金的产品并没有什么吸引力。
尤其是跟着法定退休年龄走，真的是太难受了……
可以选择普通的商业养老金☞《养多多3号，听说领到手的年金最多》，或者在持币观望一段时间！
话说之前还挺期望的，结果第一批产品看来；
期望越大，失望越大……
总之，如果对保险有任何疑问，都可以来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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