首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
这几天，监管大大又双叒叕生气了……
最新的《2023版人身险负面清单》出炉，相较于2022版清单，又新增了8条内容👇：
就差直接指着增额终身寿险的鼻子，开始骂娘了……
1.
首先，增额终身寿险最大的原罪，就是收益率定的太高了……
是的，虽然相比股票期货的收益，根本不是一个世界的。
但是，增额终身寿险可是“买定离手”！
只要是合同确定的现金价值，都会100%的兑现。
这也就意味着，想要给到无限接近于3.5%的复利收益，保险公司的投资收益，至少要能达到5%左右。
要不然很难覆盖掉，自身的各项成本。
而从监管最近披露的数据来看，2022年三季度末，保险公司的投资年化收益率，多少有些“高攀”了👇：
（制图By吐逗保）
倒也不是保险公司不争气。
实在是大环境有点困难，再加之保险公司的投资收益，被限制在有限的几个低风险渠道之内。
普益标准数据显示，全市场存续开放式固收类理财产品，近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75%；
国债、定期存款等无风险存款的利率持续下降，部分银行的五年期挂牌定存收益率，只能达到2.65%了。
就这个市场情况，保险公司实在是赚不到多高的投资收益。
更不用说，还需要在未来几十年甚至上百年的时间里，每年都实现4%~5%的投资收益，难上加难！
而如果保险公司没有达到承诺的收益……
咳咳，不用慌~
该兑付给我们的收益，那是一分都不会少的。
而亏损的部分，只能由银保监来想办法了。
要么限制保司高管薪资，要么变卖保司固定资产；
当然，最后还有保险保障基金可以兜底。
但总归，最后麻烦的是银保监，而且对保险公信力也有很大影响。
所以银保监才会，如此的反感增额终身寿险的高收益！
目前银保监已经开始，着手下调增额终身寿险的收益率。
从最近上线的产品就可以看出，基本再没有可以接近3.5% IRR的新品了。
可不要小看了这点收益率的变化！
同样是100万，等到30岁的人退休时：
- 按3.5%来算，保单现金价值在280万；
- 按3.2%来算，保单现金价值在255万；
- 按3.0%来算，保单现金价值在240万。
这少的可都是真金白银！
所以，且珍惜吧~
2.
当然，除了收益过高以外，增额终身寿险过于灵活的减保，也是让银保监如鲠在喉。
刚才我们说过，保险公司的投资渠道其实十分有限。
风险高的不让碰，风险低的投资周期又比较笨拙。
比如国债、银行存款、房地产等等，都是保险公司的主要投资渠道。
如果保险公司手中的资金较为稳定，那么取得的收益自然无碍。
但如果保险公司手中的资金，都是客户随时可能取走的“流动资金”，那么自然没办法取得较好的投资收益。
而增额终身寿险的减保，实际上就是减少保额，提取出现金价值。
减保规则越灵活，那么保险公司的收益，其实就相当于越不稳定。
就比如说现在减保规则最灵活的，弘康的「 ☞ 金满意足多多版 」，除了最低保额，其他几乎没有任何限制。
减保比例，次数，间隔，统统没有限制，想怎么取就怎么取。
这堪比活期存款的灵活程度，也难怪银保监会抓狂咯~
PS：这类完全无限制的减保，目前已经被银保监明令禁止了，也就是之后不可能再出现如此灵活的产品了。
3.
当然说了这么多，有哪些产品是值得在银保监“痛下杀手”前入手的呢？
其实也不多，目前看来只有2款产品有点“忤逆”银保监的意思。
第一款产品就是昆仑的「 ☞ 乐享年年 」。
趸交、3年交、和5年交，都是目前市面收益最高的产品。
收益率非常逼近监管的3.5%高压线。
想要中短期缴费的朋友，认准这个产品准没错！
第二款产品就是我们刚才提到过的，弘康人寿的「 ☞ 金满意足多多版 」。
这款产品的趸交、3年交和5年交，只差乐享年年一点点。
但是10年交更胜一筹！
再加上那离谱的减保灵活性~
想要中长期缴费，或者看重“存取灵活”的朋友，可以重点考虑。
这两款产品目前都需要预约投保，直接长按二维码预约。
留下联系方式后，会有专业的人员进行跟进。
联系方式仅用于联系投保，绝对不会外传，不会电话骚扰，可以放心~
最后，还是那句话。
就算不考虑监管的高压，单以目前市场看来，随着时间推移，增额水平断崖下滑是必然现象。
好在目前还是有两款不错的产品，能让我们选择。
且买且珍惜吧~
如果有任何不明白的地方，直接来问我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是理财达人吐槽君，爱你们！
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