(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶晚上好哇，我是逗逗酱~

在快速发展的时代下，高压的工作状况，不规律的作息习惯，已经使得癌症、心血管疾病等趋向于年轻化，而在高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗的占比也在不断上升。

其中，心血管疾病群体庞大且发生率逐年提升；

在《中国心血管病报告 2018》中报告数据推算：心血管病现患人数高达2.9亿。

另外，像癌症、急性心梗、脑中风后遗症等重疾，又很容易出现复发。

因此，这类亚健康人群更需要一款专注于心血管、癌症疾病保障的重疾险。

这两天，正好海保人寿新推出了的一款消费型重疾险——芯爱重大疾病保险（产品条款名称“海保人寿海惠保重大疾病保险”）。

芯爱重疾险是一款首创“心血管疾病加倍保障”重疾险产品，在癌症、心脏病上的保障都有亮点，号称专为费心工作，心血管功能容易出现问题的亚健康群体打造的重疾险。

而逗逗酱作为一个满脑子都是你们的严谨Girl，自然是认认真真地把产品从头到尾研究了个遍！

下面，逗逗酱将对芯爱重疾险进行详细的产品测评解读，让我们一起来看看这款重疾险到底怎么样？值不值得购买？

一、关于芯爱重疾险

芯爱重疾险由海保人寿保险股份有限公司承保，大家可能对于这个保险公司不太熟悉。

海保人寿保险股份有限公司于2018年5月23日成立，注册资本15亿，是首家设立在海南省内的全国性保险公司，股东背景多元化，涉医药、信息、投资等多行业。

另外，在《海保人寿保险股份有限公司2018年度信息披露报告》中也有显示：

2018年末海保人寿的综合偿付能力充足率为3,167.72%，还是很充足的，也符合中国银保监会相关监管要求；

而且，最近一期风险综合评级为A，整体的运行状况也很ok。

因此，靠谱性的话，大家大可不必担心。

老规矩，我们先来看一下，芯爱重疾险的大致投保规则：

• 投保年龄：30天-50周岁
• 基本保额：5万-60万
• 保障期间：至60/70岁/终身
• 缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年
• 职业限制：1-6类
• 等待期：180天

主要保障责任如下：

• 重疾保障
• 中症保障
• 轻症保障
• 特定轻症额外保障
• 癌症二次赔付（可选）
• 特定癌症二次赔付（可选）
• 身故保障（可选）

可以看到，芯爱重疾险的保险责任还是很丰富的，在重症+轻症+中症的基础上，又扩展出特定轻症额外保障，以及癌症二次赔付和特定癌症二次赔付两项可选保障。

那么芯爱重疾险与其他重疾险相比，到底怎么样呢？睁大眼，往下看~

二、热销重疾险对比测评

逗逗酱挑选出3款热销的消费型重疾险，与芯爱重疾险做了详细的横向对比。

具体产品如下：

• 芯爱重疾险
• 瑞泰超级玛丽重疾险
• 康惠保旗舰版重疾险
• 瑞华康瑞保重疾险

详细对比图：

直接说结论：

• 如果仅想要常规保障，保障至70岁：依旧应该选择康惠保旗舰版；
• 如果想要保障终身：可以在康惠保旗舰版和芯爱重疾险这两款产品中任选，芯爱保费虽贵一丢丢，但芯爱重疾险的轻症可2次赔付冠状动脉介入术，大家可根据自身情况，具体选择。
• 如果看重癌症或心脑血管的二次赔付：则建议选择芯爱重疾险，毕竟比超级玛丽多保障了甲状腺癌，赔付概率更高。

三、芯爱重疾险深扒解读

接下来，逗逗酱将重点深扒解读一下芯爱重疾险的优势与不足都在哪里？

1、优势

（1）可选癌症2次赔付

芯爱重疾险除基础100种重疾赔1次，赔100%保额的重疾保障外；

第一大亮点就是：可选择是否附加“癌症额外再赔1次”的保障。

芯爱重疾险的癌症2次赔付，需分两种情况来赔付：

① 首次发生并确诊的重疾非癌症，是其他重大疾病

赔付重疾100%基本保额后，在确诊1年后，发生并经医院确诊本合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

② 首次发生并确诊的重疾为癌症

赔付重疾100%基本保额后，在确诊3年后，发生并经医院确诊合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

简单说就是，无论首次罹患的是重疾还是恶性肿瘤，在首次确诊赔付100%基本保额后，只要再次确诊为癌症，就可再赔100%基本保额。（只不过是间隔期不同）

芯爱重疾险的可选癌症2次赔付保障，与瑞泰超级玛丽重疾险，以及最近升级回归的康乐一生2019差不多。

逗逗酱将3款产品的癌症2次赔付保障进行了对比，如下图：

我们可以看到，虽然芯爱重疾险的癌症2次赔付间隔期与超级玛丽一致，但保障的癌症种类要优于超级玛丽；

另外，芯爱重疾险的癌症2次赔付与康乐一生2019的保障一样，不限制癌症种类；

但在保费上，由于康乐一生2019是自带寿险责任，价格上也要比不保身故的芯爱重疾险贵一些。

（2）可选特定重疾2次赔

芯爱重疾险还可选择是否附加“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”3种高发特定重疾2次赔。

也就是说，首次确诊100种重疾的任意一种，赔付100%基本保额后，经过间隔期等待后，第二次确诊重疾罹患的是“癌症/急性心梗/冠状动脉搭桥手术”中的任意一种，都可以额外再赔付100%基本保额。

这3种病都是重疾里最高发的，基本可以占据重疾理赔的70%-80%。

不过，这三种重疾的赔付间隔期有所不同：

① 首次非癌症，是其他重疾（含急性心梗和冠状动脉搭桥），第二次罹患特定3种重疾，间隔期1年；

② 首次为癌症，第二次罹患急性心梗或心脏搭桥手术，间隔期1年；

③ 首次为癌症，第二次再次罹患癌症，间隔期3年。

另外，需要注意的是，芯爱重疾险的癌症2次赔、特定重疾2次赔，在实际投保时，两项可选保障只能二选一。

也就是说，实际上我们可以把芯爱重疾险看成三个版本，如下图：

具体如何选择，主要看大家自身需求，逗逗酱建议：

• 如果有家族癌症病史，可考虑癌症二次赔。
• 如果家族心脏病、癌症史，那还是附加特定重疾二次赔，保障更全面。

（3）轻症含冠状动脉介入手术二次赔付

芯爱重疾险不仅保障25种中症，赔付2次，每次赔50%保额，中症不分组也没有间隔期；

同时，保障40种轻症，赔付3次，每次赔30%保额，轻症不分组无间隔期。

接下来，我们来看一下芯爱重疾险和另外几款重疾险，在11 种高发轻症上的保障情况，如图：

可以看出，芯爱重疾险对高发轻症的覆盖情况，总体上还是很全面的。

更重要的是，芯爱的轻症保障中有一大亮点：针对高发轻症“冠状动脉介入手术”（俗称心脏支架微创手术），可赔付2次；

即除首次冠状动脉介入术赔付30%基本保额外，间隔期1年后若再次确诊需冠状动脉介入术，可额外再多赔付一次30%基本保额。

我们要知道，在国内，其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。

而芯爱额外针对“冠状动脉介入手术”作了双重保障，还是很良心的。

因此，有心脏病家族病史、三高的人群，不妨重点关注下芯爱重疾险。

（4）智能核保宽松

芯爱重疾险支持智能核保功能，并且核保宽松。

常见疾病核保：

① 高血压

对于血压异常的人，芯爱重疾要求是160/100，应该是目前最宽松的。

② 乙肝

芯爱重疾对于乙肝病毒携带、乙肝小三阳等，肝功能只要1.5倍以内都有机会标准体承保，更宽松。（要是大三阳，或有肝炎，那拒保）

③ 甲状腺结节

手术半年以上，确诊良性且复查无复发，芯爱可标准体承保。

如果没有手术，但半年内的超声检查显示为TI-RADS分级为1-2级，芯爱可标准体承保；3级除外，4级及以上则拒保。

④ 乳腺结节、乳腺纤维瘤

手术半年以上，确诊良性且复查无复发，芯爱可标准体承保。

要是没有手术，但半年内的超声检查显示为BI-RADS分级为1-2级，芯爱可标准体承保；3级除外，4级及以上则拒保。

如果没有进行分级检查的话，直径大小要求小于2cm也有机会除外承保。

因此，有以上乙肝、甲状腺或乳腺结节问题的小伙伴，可以尝试下芯爱重疾险的智能核保。

逗逗酱强调过很多次啦，智能核保不会留下核保记录，所以放心测试吧~

2、劣势

当然，芯爱重疾险在创新的同时，也有一些不足之处：

（1）轻症依旧有隐形分组

芯爱的轻症赔付与其他重疾险一样，在心脑血管、听力、烧伤等方面存在隐性分组，不过倒是通病，无伤大雅。

（2）投保地区有限制

芯爱重疾险的投保地域只有海南省，虽然可以异地投保，保障完全不受影响，但是对部分用户来说依旧是一个心病。

对于异地投保不放心的用户，可以查看之前的这篇文章《不在保险销售地域，异地投保会影响理赔吗？》，里面有关于异地投保的所有内容。

四、写在最后

纵观整个产品，芯爱没有严重的“坑”。

并且在“癌症、急性心梗和冠脉搭桥手术，目前占据中国男性重疾赔案超70%、女性超80%”的这个大前提下，创新的特定疾病二次赔付，无疑增强了整体的保障深度，是一款称得上优秀的创新产品。

因此，对于预算较为充足，或者有家族癌症、心血管病史的人群，购买附加特定疾病二次赔付的芯爱重疾险是一个不错的选择。

当然，你如果预算有限，保障至70岁的康惠保旗舰版依旧是行业的价格底线~

了解芯爱重疾险投保详情，长按识别下方二维码：

希望今天逗逗酱的分享，能对大家有所帮助，不妨多多转发分享吧！么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到最适合自己的保险！啾咪~

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