首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
这几天3.5%预定利率全面下线的消息一出，咨询和投保的朋友……
巨多！
果然“赶晚不赶早”是每个人的通病~
这其中有不少朋友都遇到了同一个问题，那就是：
明明健康告知、职业限制和所在地区都满足了，但是在投保的最后一步，却遇到了问题👇
其实这就是保险公司结合大数据，对每位被保险人做出风险控制（简称风控）。
如果大数据显示被保险人的潜在风险过高，那么保险公司就会不接受承保，或是降低保额承保。
今天，咱们就来聊聊这个“风控”；
看看为什么我们会被保险公司“拉黑”，而“拉黑”之后我们又应该怎么办~
1.
要说保险公司最怕什么，那肯定就是骗保了！
因为保险公司的保费，都是根据预定发生率来制定的。
而一旦发生骗保事件，就会导致实际理赔费用大于预期。
虽说不至于把保险公司骗破产，但亏损是一定的。
但投保量这么大，去花费人力排除骗保风险，无异于痴人说梦。
于是保险公司这几年就把目光盯向了最近兴起的“大数据”:
- 打开淘宝，推荐的都是你想买的东西；
- 打开抖音，推荐的都是你想看的视频；
- 打开外卖，推荐的都是你想吃的东西；
- ……
这些都是大数据的功劳。
而“大数据风险控制模型”，就是大数据与保险结合的一大产物。
通过对被保险人的大数据筛选，分析出潜在风险。
目前保险公司的大数据算法，基本基于三点：
- 健康数据
- 财务数据
- 理赔数据
（1）健康数据
某些被保险人虽然没有患有健康告知上问询的疾病；
但是其医疗记录有很明显的大病前兆，这也会被大保险风控拒之门外。
比如：有没有在心脑血管科室就诊？
有没有在药店买过慢性病药物？
有没有高额医疗费用？
这些数据都可能被保险公司收集到，并且做出风控预警。
PS：这也是为什么不建议医保卡外借的原因之一……
（2）财务数据
因为绝大多数骗保人群，其财务均有风险。
比如前段日子沸沸扬扬的“泰国杀妻骗保案”，当事人的财务状况就非常糟糕，欠钱打赏女主播。
所以如果近期突然有大量贷款，或者财务赤字的话，保险公司也可能会做出风控预警。
PS：尤其是人保，对这方面的权重非常之高，高到我无力吐槽！
（3）理赔数据
保险公司是一家，懂的都懂~
虽然核保数据，健康数据都被各个保险公司捂得死死的。
但是！
理赔数据还是会在一定范围内共享的。
毕竟谁也不想被坑……
如果你有很明显的理赔史，哪怕符合健康告知，风控系统大概率还是会把你拒之门外。
比如一些宽松的重疾险，健康告知问询的是5年内的癌症罹患史；
但如果你之前有过癌症理赔史，哪怕超过5年了，依旧会被风控系统拒保。
所以总的来说，保险公司本身就是靠经营风险来盈利；
而大数据风控的使用，就是帮助保险公司更好的控制风险，将骗保或者带病投保等逆选择情况排除。
你也不能怪保险公司不讲究，毕竟人家也是要挣钱的……
2.
现在这个窗口期，投保都得争分夺秒；
不然就只能捏着鼻子，去选择更贵的3.0%预定利率产品。
而在这个关键的时间点，一旦我们被风控了，还有机会买到保险么？
别慌，想想办法还是有机会滴~
第一个办法，那就是“换保险公司”！
因为风控系统是每个保险公司独立研究，并且采集数据的。
所以不同保险公司的风控严格程度，可以说是截然不同的。
这点之前投保过大护甲系列产品的朋友，应该深有体会。
在被风控拒保之后更换投保隔壁小蜜蜂系列产品，整个过程就顺畅无阻了~
所以如果你在投保时被风控拒保了，那就换个保险公司的同类竞品试一试就好了。
比如说，你想买重疾险，投保「☞ 超级玛丽8号 」被风控了，就可以尝试换「☞ 达尔文7号 」投保。
只要思想不滑坡，办法总比困难多！
那如果第一个方法行不通，或者就是中意某款产品非它不买，那就只能试试：
第二个方法“向保险公司提出申诉”。
一般来说，向保险公司提出申诉，大致会有这些流程：
向保险公司提供个人信息；
保险公司调查风控原因，再告知客户提供相关资料进行核保；
如果核保通过，则可以开通白名单，供客户投保。
需要注意一点：
- 如果我们向保险公司申诉并要求正式核保，会有可能被延期、加费、除外，甚至拒保；
而且这些记录都会留痕，可能会影响我们后续买其他保险！
所以除非身体非常健康，没有过保险理赔史，才建议使用这个方法。
不然就只能中午尝试一下了，因为早晚会出事……
另外！
整个申诉流程跑下来还是挺麻烦的，至少需要十来天时间。
现在这个时间点，产品只剩不到一个礼拜就要下线了……
想及时投保的朋友，真的建议就不要折腾了，还是选择方法一吧！
3.
目前大数据系统还不是十分的健全，“误伤”情况也十分常见；
莫名其妙被拒保的朋友也不要过于在意，毕竟是新技术的阵痛期。
而且大数据风控与智能核保类似，目前均不会留下拒保纪录，被拒保的朋友也不用慌张~
最后再唠叨一遍：
- 7月31日，所有长险就要大下线了！
之后储蓄险的收益会降低，保障型保险的保费会上涨，抓紧最后的窗口期投保~
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机不可失，失不再来~
有任何不明白的，抓紧时间来问我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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