(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶晚上好呀，我是逗逗酱。

周五快乐呦，这一周终于过完了，给努力的自己点个赞吧！明后天又可以出去浪啦，哈哈哈~

闲话不多说，说正题。

今天，逗逗酱打算和大家说一说——意外险。

我们都知道，虽然大家可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到意外什么时候会来。

但如果有一份意外险，在一定程度上就可以帮我们转移这类风险。

而意外险也因其杠杆性高、保费低、投保条件宽松等特性，越来越受到大家的认可。

逗逗酱也一直推荐最好人手一份意外险，不仅价格便宜，还非常适合拿来作补充，增加更多保额。

下面，逗逗酱就通过这篇文章来和大家聊聊，关于意外险的那些事儿。

主要内容如下：

• 关于意外险
• 成人意外险
• 少儿意外险
• 老人意外险

一、关于意外险

保险没有随便一说，我们就是要明明白白地买保险！~

接下来，就是逗逗酱的意外险科普时间了，搞起~

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残废、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指外来的、非本意的、突发的、非疾病的事故。（例如：摔伤，失足落水，高空坠物，被狗咬伤等）

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分；

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、为什么要买意外险？

意外险主要是为了减轻当因意外导致的身故或伤残，对家人无论是精神还是经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；

而且杠杆效应明显，几百元就能做到上百万的身故保障，还拥有伤残及医疗保障。

因此，逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，大家口中常说的意外险，大多数都是综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险还可以分为短期和长期两种。

长期意外险多为返还型，价格太贵，一边凉快去吧；

还是选择短期的意外险来得更实在，杠杆足够高~

而今天，逗逗酱主要讲的此类意外险——1年期（短期）的综合意外险。

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

当然，不同的人群，选择意外险时，侧重点也是不一样的。

接下来，逗逗酱就将根据“少儿”、“成年人”、“老年人”三个不同的年龄人群，分别来看看到底应该如何选择适合的意外险。

二、少儿意外险

可怜天下父母心，初为人父人母的我们，都是用尽心血来照看孩子。

但孩子的好奇心超强，又不懂得保护自己，所以小磕小碰在所难免。（淘气的吐槽君，小时候留下的疤不仔细数，都数不过来，美其名曰，伤疤是男人的浪漫……）

烧伤、烫伤、摔伤等这些，对于好奇的孩子来说，都是高危风险，这也是我们为什么要为孩子投保意外险的原因。

“那么如何挑选适合的少儿意外险呢？”诶，这位家长问的好！

通常少儿意外险主要包含三方面保障：意外身故、意外残疾、意外医疗。

逗逗酱建议将“意外医疗”放在挑选少儿意外险首要考虑的位置，原因有三：

（1）小孩子更容易受到伤害

孩子这个岁数一般都是小磕小碰，而意外医疗也就成为了最可能理赔的保障。

（2）少儿意外险购买有保额限制

银保监为了防止有残害儿童故意骗保的情况出现，规定：

• 0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；
• 10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。
  

也就是说，无论为孩子购买了多少万保额的身故保障，0-9岁最多只能赔付20万；所以身故保障的保额并不是十分重要。

（3）意外身故有保额限制，但意外残疾是没有限制的

不过要注意的是，意外伤残是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得保额 * 10% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 5 万的伤残赔付。

那么十级伤残到底是多严重呢？可以参考下图：

这只是10级伤残就已经这么苛刻，所以逗逗酱觉得，意外伤残纵使没有保额限制，也不用刻意去追求意外残疾的保额。

至于推荐的产品，逗逗酱主要青睐以下2款少儿意外险产品：

1、萌宝保少儿综合意外险

萌宝保少儿意外险是支付宝上出售，由国泰产险承保，目前有两个版本，安心款和无忧款。

这个产品吧，最大的优势就是便宜，而且附加保障也不错；

20万意外身故/伤残、2万的意外医疗，以及预防接种保障，只需要59元。

不过，若选择萌宝保，也有几点宝爸宝妈们需要注意；

萌宝保这款产品明显是一款获客产品，太过便宜最大的风险就是容易停售；

另外，萌宝保的投保须知中显示，在理赔时需要孩子的出生证明，如下图：

秉着严谨认真的态度，逗逗酱也去咨询了国泰的客服，得到明确的答案：“理赔时需提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。”

因此，萌宝保这款高性价比、保障齐全的少儿意外险，只适合那些孩子出生证还留在身边的家长哦。

而孩子的出生证明已经不在的家长，不建议购买！

不过，出生证都不知道丢到哪里去的宝宝们，不用着急急，逗逗酱给你们找到了替代产品~

2、小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险由平安财险承保。

这款产品形态也很简单，满足少儿意外的基本需求，仅需60元。

同样，意外医疗也是0免赔，报销范围不限社保，按照100%报销比例赔付。

虽然总体性价比略逊于萌宝保，但小顽童少儿意外险胜在理赔简单！

不仅不需要出生证，还附带闪赔功能，非常ok的啦~

了解小顽童投保详情，长按识别下方二维码：

三、成人意外险

意外险因为其杠杆高、投保条件宽松、以及最重要的低价格等特性，可能是很多人投保的第一款商业保险。

那么究竟该如何挑选一款nice的成人意外险呢？

少儿意外险在上文中，逗逗酱建议以“意外医疗”为最关键保障，进行挑选。

而成人意外险的挑选标准，又与少儿意外险不同。

首先，因为自我保护意识的提高，对风险有意识的进行防范之后，小磕小碰的占比减少了，这就导致不可预测与防范的身故/残疾的占比反而有所上涨。

再加上家庭顶梁柱的身份，本着要对家庭经济负责的态度。

因此，成人意外险在挑选时应重点关注“意外身故和残疾保额”，意外医疗逗逗酱反而认为相对没那么重要。

关于成人意外险的产品，逗逗酱根据不同需求及人群，挑选出目前线上性价比很高的7款成人意外险，做了细致的横向对比。

具体产品如下：

• 小蜜蜂综合意外险
• 亚太超人意外险
• 小米综合意外险
• 人保1-6类职业意外险
• 复星联合爱无忧意外险
• 国寿绿舟意外险
• 众安女性尊享百万意外险

详细对比图：

（制图By逗逗酱，未经授权禁止转载）

直接说结论：

（1）追求高性价比的人群

直接选择小蜜蜂综合意外险的10万或30万保额，虽然小蜜蜂意外险进行过一次调整，整体性价比降低，但低保额计划的性价比依旧很高。（50万保额的就不建议了，不如亚太超人和小米意外险）

了解小蜜蜂意外险投保详情，长按识别下方二维码：

（2）看重高保额且附带猝死保障的人群

帅哥们建议选择亚太超人意外险或小米综合意外险，仙女们可以选择众安女性尊享百万意外险，保额高且附带高额的猝死保障，性价比都很高。

但逗逗酱还是想说，猝死属于疾病范围内，更建议定期寿险了解一下~

了解亚太超人意外险投保详情，长按识别下方二维码：

了解女性尊享百万意外险投保详情，长按识别下方二维码：

（3）职业类别是4-6类的高危职业人群

像消防员、矿工等高危职业人群，目前市面上可承保的且性价比高的意外险产品就是人保1-6类的高危职业意外险。（绕口令：越容易赔越贵，越贵越要买，因为越贵越容易赔）

了解人保1-6类投保详情，长按识别下方二维码：

（4）身体有明显亚健康症状的人群

可以选择复星联合爱无忧意外险，创新的加入急性病身故保障，更优于猝死保障，此款意外险急性病身故保额高，给亚健康、高压工作人群更有针对性的保障。

了解爱无忧意外险投保详情，长按识别下方二维码：

四、老人意外险

前文提到了，每个年龄段挑选意外险的侧重点都有所不同。

而老人意外险的侧重点，逗逗酱建议放在意外险医疗及附加保障上。

一来是因为老年人这个年龄段（65岁+），没有保险公司可以提供高身故保额的产品；

二是因为老年人活动能力减弱，骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象，摔倒骨折的可能性大大提高。

因此，逗逗酱推荐——众安孝欣保老年综合意外险

孝欣保的大致投保规则：

• 投保年龄：66-80周岁
• 职业限制：1-3类
• 保障期限：1年
• 意外身故及伤残：10-20万
• 意外医疗（含门诊住院）：1-2万（0免赔额，不限社保范围）
• 各类交通意外身故及伤残：10-20万
• 救护车津贴：1000-2000元
• 骨折保险金：1万

孝欣保是逗逗酱在对比了20多款老年人意外险之后，挑选出的性价比最高，保障也足够全面的产品。

最低仅需200元，即可获得10万身故保额，1万的意外医疗，以及1000元的救护车津贴，且不限制社保用药。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外的保障，逗逗酱认为还是非常划算的。此时不买，更待何时~

了解孝欣保投保详情，长按识别下方二维码：

五、写在最后

综上所述，以上推荐的意外险产品性价比都很高，迎合不同年龄人群需求；

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配，尽可能做高意外保额来对抗风险，选择最适合自己的即可。

不过话说回来，逗逗酱不希望任何人在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性；

讲真，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

关于意外险的重要性，想必也不用逗逗酱再多说了。

希望逗逗酱今天以上的分享，能对大家在给自己或家人选择意外险时有所帮助。

记得，多多转发分享哈~

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿每个宝宝平安喜乐！

关注吐逗保，看更多走心文章

声明：

本文著作权归作者所有，商业转载请注明出处。