(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

说到百万医疗险，逗逗酱一直建议在身体健康允许的情况下，最好人手一份；

毕竟只要几百元保费就能提供几百万医疗保障，杠杆可以说是很高了。

而近年，百万医疗险也已成了保险公司的“香饽饽”，几乎每一家都有一款百万医疗险。

而医疗险本就比较复杂，再加上同质化的产品越来越多，导致人们的选择难度变得越来越大，不仔细研究的话很难判断好坏。

今天，逗逗酱就来跟大家聊聊关于「 百万医疗险 」的那些事儿~

也顺便盘点一下，2019年中哪些百万医疗险值得入手？

主要内容如下：

• 关于百万医疗险
• 热门百万医疗险对比测评
• 重点产品深扒解读

一、关于百万医疗险

1、配置百万医疗险的意义

百万医疗险：顾名思义就是医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险；

其保障内容全面，很适合作为医保、重疾险的补充，让大家在大病面前不再畏惧。

我们购买保险的本质，就是为了转移未知的风险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险；而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患重疾险保障范围外的疾病；
• 不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了。

2、有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

当然需要！主要原因有3点：

（1）赔付方式不同

百万医疗险是报销型，扣除社保及免赔额后，在保障范围内有多少报销多少；

而重疾险为给付型，达到理赔要求，保险公司会一次性赔付保额。

（2）保障范围不同

重疾险赔付的保险金，除了提供重疾医疗费用保障外，还可以弥补收入损失、后期疗养，也可补贴家用，自由支配；

而百万医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

（3）续保不同

绝大部分百万医疗险都是1年期产品，是不保证续保的，都会存在“停售无法续保”的风险；

而很多保证续保的百万医疗险，也仅仅是保证几年而已，而且费率是随被保险人年龄增长而增长，也可能会根据上一年度整理的赔付情况来调整保费。

而一般重疾险是长期缴费的，合同确定时就锁定了保障时间和费率不变，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，不存在停售风险。

因此，重疾险和百万医疗险，都有自己独特的功能和作用。

逗逗酱建议，如果保费预算允许的情况下，配备完重疾险和意外险后，可以再为家庭成员每人配置一份百万医疗险。

下面我们继续看看，在挑选百万医疗险时具体应该注意哪些地方？

3、百万医疗险，应该如何挑选？

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱总结后建议大家，可以依据以下4点进行挑选：

• 保障责任
• 续保规则
• 保费及免赔额
• 增值服务

接下来，逗逗酱分别来说一下：

（1）续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。

毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

所以，逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时，第一时间就会打开它的产品条款，拉到续保规则那里，只要是续保需要审核的，一律拉黑！

这种如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了的产品，除非我脑子瓦特的，鬼才会去买嘞……

逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点：

• 续保年龄越高越好；
  
• 续保无需审核保险公司、无需健康告知；
  
• 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。

如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~

PS：只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的，无论业务员或者保险公司如何玩字眼，这一结论都不会改变，说多了都是耍流氓~

（2）保障内容

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务，保险公司提不提供，如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同，有的报销，有得不报销，这个是需要大家仔细看的，然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障内容。

对了，还有就是大家不必太去在意保额，百万医疗险的保额，一般100-300万就够了，再高没意义。

（3）保费及免赔额

保费不用逗逗酱多说，同等保障自然是保费越低越好。

但是免赔额却不一定是越低越好。

目前百万医疗险的一般住院医疗基本都有1万免赔额，毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为“免赔额”的存在。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔的贵的多。而且，理赔赔付率也不会低，随时停售的可能性更大。

因此在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。

（4）关注增值服务

不同的产品增值服务是不同的，现在常见的百万医疗险基本上都配备了最近基本的“就医绿色通道”（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）、“医疗垫付”（拿不出医药费保险公司或第三方替你交）。

其他如法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时的需要注意的4点。

我相信根据这4点来挑选，大家一定能选到最适合自己的百万医疗险！

二、热门百万医疗险对比测评

最近又上线了几款新的百万医疗险，逗逗酱进行了总体整合，筛选出7款热门百万医疗险，进行了详细的对比测评；

下面我们就一起来看看这7款百万医疗险的表现究竟如何？

具体产品如下：

• 众安尊享e生2019版
• 安联京彩一生百万医疗险
• 复星乐享一生百万医疗险
• 平安e生保（保证续保版）
• 富德爱相伴2019百万医疗险
• 好医保长期医疗险
• 微医保长期医疗险

详细对比图如下：

直接说结论：

（1）如果看重价格

“好医保”的价格优势非常的明显，并且基本保障也都包含，预算有限的朋友可以优先考虑。

（2）如果看重保障

“尊享e生”的保障在同类产品中最为全面，质子重离子可100%报销，各类增值服务非常全面，还可自由附加特需医疗与出国医疗，非常适合看重保障内容的人群。

（3）如果看重续保

在4款保证6年续保的产品当中，“好医保”的续保条件最为优秀，可在产品下线后保证续保其他产品；

而“尊享e生”作为销量巨大的老牌网红产品，下线无法续保的可能性也非常低，同样值得考虑。

（4）身体存在异常

“好医保”与“微医保”的常规健康告知最为宽松；

而如果需要智能核保，平安e生保、尊享e生、好医保、微医保都可以尝试一下，这四款产品在不同的病种方面都有独自的核保优势，大家择优选择即可。

三、重点产品深扒解读

接下来，逗逗酱将重点产品单独拎出来，好好掰扯掰扯。

1、尊享e生2019版

尊享e生系列是由众安在线财产保险股份有限公司承保的。

基本上大多数人都是通过尊享e生这款保险产品，了解到“百万医疗险”这个概念。

尊享e生是目前市面上最老牌，也是销售时间最久的一款百万医疗险，也是逗逗酱的自用款~

而尊享e生2019版是由尊享e生旗舰版升级而来的：

相比尊享e生旗舰版及其他竞品，尊享e生2019版有如下优劣势：

（1）优势

① 上市时间长，销量巨大，产品稳定

这个道理很简单，因为一个高额理赔的案件就相当于几万个保单的利润，而销量不大的产品，很可能就因为几个理赔就彻底赔穿下线。

而尊享e生这款产品每年有数百万份乃至更高的销量，而参保的健康用户越多，这款产品就越稳定，越不会理赔的原因而下线。

② 重疾医疗保障提升

旗舰版是首次确诊恶性肿瘤0免赔，保额翻倍；

而尊享e生2019版是升级为首次确诊100种重疾0免赔，保额翻倍；

保障更全面了，理赔门槛也降低了不少。

③ 保障全面，增值服务完善，可选责任丰富

尊享e生保意外或疾病导致的住院，不仅质子重离子治疗100%报销，包含了床位费膳食费检查费等，还可以报销国产药、进口药、靶向药，保障非常全面。

同时，除了免费提供医疗垫付、就医绿通这类常见的附加服务外，还提供外购药物、法律救援费用、肿瘤特药服务、术后家庭护理等服务；

另外，还可自由选择恶性肿瘤赴日医疗、指定疾病及手术特需医疗等独有的附加服务。

其中尊享e生2019 版的“指定疾病特需医疗责任扩大”；

之前，尊享e生旗舰版的指定疾病特需医疗只针对恶性肿瘤和良性脑肿瘤开放；

而尊享e生2019版在此基础上新增了11项指定手术特需责任，如下图：

我们可以看到，升级后的尊享e生2019版的特需附加险更加实用；

增加的重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等都是高发重疾。

另外，尊享e生2019的恶性肿瘤赴日医疗服务，增加了手术治疗

尊享e生旗舰版只对非手术治疗的医疗费用进行报销。

而升级后的2019版的恶性肿瘤赴日医疗增加了手术治疗，赔付比例为70%，更大程度地减轻了消费者的负担。

可以说，从预约看病到出院护理，甚至于可能存在的医疗纠纷，尊享e生都涵盖在内，简直吊打其他产品。

而且不搞噱头，都是实打实可能遇到的情况，逗逗酱不得不说一句，nice啊兄嘚！

④ 全家共享免赔额

尊享e生支持全家共享免赔额，但这里有两件事情需要注意一下：

• 想要共享免赔额必须是同一订单一起投保，即添加多个被保人，如果全家分开来买的话是不支持的；
  
• 投保人与被保人的关系仅支持子女、配偶、父母，哥哥妹妹一类的想要共享免赔额，需要父母作为投保人。

⑤ 续保年龄延长至105岁

尊享e生2019版在续保年龄上，将最高可续保至80岁升级为最高可续保至105岁，正好填补了老年人保障的空缺。

PS：虽然延长了续保年龄，但是尊享e生依旧是非保证续保的哈。

之前买过尊享e生其他版本的盆友，无论是否曾经获赔，都可以续保时选择2019款新产品。如果有理赔过，则保额维持最初。

另外，尊享e生还有一大优势：它是有自己的DTP药房；

即若在医院或者医保定点药房买不到的靶向药，可以直接从DTP药房那边购买，因为DTP药房是直接从药企那边拿药的。

这对于癌症保障来说，是非常实用的，生病就怕明明有药可治，结果买不到，买不起。

当然，花开两朵各表一枝，优点亮眼，缺点也是有滴~

（2）劣势

① 健康告知较严格

尊享e生的健康告知相较于其他竞品的健康告知稍显严格，尤其是对于女性的告知更为繁琐。

但好在尊享e生提供智能核保，极大的弥补可这条缺点。

其实换个思路，这个缺点对于能成功投保的人来说件好事。毕竟投保人群越健康，产品赔穿下线的几率就越小……

② 医院范围缩小了一些

尊享e生旗舰版对医院的要求是“二级及以上医院”，没有要求是公立还是私立。

而尊享e生2019版对医院的要求则变为“二级及以上公立医院”。

不过，考虑到同类竞品全部都是保障公立医院，所以也不算是太大的劣势。

③ 价格略高

尊享e生全面的保障，导致其价格相比其他竞品，略有不足。

以逗逗酱这个年纪为例，尊享e生比最便宜的好医保贵了80多元。

不过有一说一，虽然贵了一点，但鉴于其附加的齐全保障，整体性价比依然十分优秀。

总体来说，尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险；

虽然是一年期的医疗险，但根据众安目前的市场占有率以及尊享e生产品本身的理赔情况，相较于其他同类产品，尊享e生停售的可能性相对较小。

因此，更看重保障内容全面的人群，可以重点考虑尊享e生2019版。

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2、好医保长期医疗 VS 微医保长期医疗

（1）保障期限

• 好医保：是一年期医疗险，保障期限为1年，采用自然费率，每年价格随年龄而变化，只不过是保证6年续保。（写入条款）
  
• 微医保：是长期医疗险，保障期限为6年，采用均衡费率，6年内每年保费都是一样的。

（2）免赔额

• 好医保：免赔额为6年累计1万，即6年内只要住院自费超过1万后，就可以开始报销；
  
• 微医保：首年免赔额为1万，若未发生理赔，免赔额可降低，第二年免赔额为9000，最低一年免赔额可降到8000；如果发生理赔，次年免赔额依然以1万计。

总体来说，好医保的免赔额更优，平均每年2000不到，获得理赔的门槛更低。

（3）续保规则

① 好医保

好医保直接把保证续保6年写进了条款之中：

简单的说就是哪怕好医保停售了，6年之后你一样可以无等待期且无需重新健康告知，直接续保人保的另一款医疗险。

虽然还有很多不确定因素（比如新产品的形态、性价比等等），但也是很良心的条款了。

② 微医保

微医保停售重新投保其他医疗险产品的话，需要重新经保险公司审核同意。

（4）劣势

① 好医保

• 质子重离子治疗仅报销60%：剩余的治疗费用仍需自费。
  
• 附加服务较少：除了医疗垫付及就医绿通，没有任何的附加服务。相对于一款王牌百万医疗险来说稍显不足。

② 微医保

• 投保不方便：微医保长期医疗是在微信钱包的微保入口投保的，而微保并不是每个人都有，而是腾讯单向选择的用户。
  
• 性价比一般：价格没有好医保便宜，保障没有尊享e生丰富，整体性价比高不成低不就，略尴尬。

总体来说，好医保的价格优势明显，而微医保也有自己的特色，如重疾豁免功能，如果6年内得了重疾，可以豁免后期保费，同时若重疾住院有100元/天的住院津贴（180天上限/年）。

具体如何选择，大家根据自身具体情况和偏好，择优选择即可。

3、其他测评产品 

至于其他的测评产品，多多少少都有些致命的缺点，逗逗酱简单总结一下：

（1）平安e生保和乐享一生

保障没有缺失，但是相较于好医保、尊享e生，性价比较低。

（2）京彩一生

不保障住院前后门急诊、门诊手术，甚至特殊门诊癌症治疗产生的药品费也不报销，主体保障非常不足。

（3）富德爱相伴2019

满期之后需要重新投保，也就是说满期后需要重新进行健康告知，这是它最大的缺点！

而以上其他竞品续保时都是不需要审核的，也就意味着只要产品不下线，就可以一直续保下去。

四、写在最后

随着医疗通胀，住院医疗费用只会越来越高。

而百万医疗险不管买哪一款，逗逗酱都建议无论是大人、小孩，亦或是老人，都尽量入手一份。

相对于几十万甚至上百万的医疗费用，一年几百块钱的保费，就能给自己和家人一份保障。

而钱就和沟一样，挤挤总会有的，少下几次馆子，几百块钱就出来了，一切取决于保险对于你的重要程度而已。（就是这么简单粗暴……）

但要注意的是，如果预算有限，再有医保的前提下，先配置重疾险、意外险，在考虑百万医疗险。

相信通过今天逗逗酱的文章，大家对于如何选择百万医疗险，应该已经有了比较清晰的挑选思路。

那就给“呕心沥血”的逗逗酱点个“在看”，或多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐~

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