这两年，只要几百元保费就能提供几百万医疗保障的百万医疗险，已成了保险公司的“香饽饽”，纷纷推出了自己的百万医疗险产品。

医疗险本就比较复杂，再加上百万医疗险市场的鱼龙混杂，导致人们的选择难度变得越来越大，不仔细研究的小伙伴很难判断好坏。

今天，逗逗酱就通过以下内容，来跟大家聊聊关于百万医疗险的那些事儿~

看看百万医疗险到底值不值得买？我们应该如何挑选百万医疗险？

主要内容如下：

• 关于百万医疗险
• 热门百万医疗险对比测评
• 5款百万医疗险深扒分析

一、关于百万医疗险

1、什么是百万医疗险？

百万医疗，顾名思义，就是保额一百万或以上的医疗保险。其保障内容全面，很适合作医保、重疾险的补充。

2、配置百万医疗险的意义

买保险本身就是为了转移未知的风险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险；而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充重疾险应付不来的两种风险。

• 是不幸罹患重疾险保障范围外的疾病；
• 是不幸罹患重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了。

3、有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

当然需要！

那为什么还需要重疾险？逗逗酱总结有如下3点原因：

• 赔付方式不同：百万医疗险是报销型，扣除社保及免赔额后，在保障范围内有多少报销多少；而重疾险为给付型，达到理赔要求，保险公司会一次性赔付保额。
• 保障范围不同：重疾险赔付的保险金，除了提供重疾医疗费用保障外，还可以弥补收入损失、后期疗养，也可补贴家用，自由支配；而百万医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。
• 续保不同：大部分百万医疗险是不保证续保的，而且费率是随被保险人年龄增长而增长，也可能会根据上一年度整理的赔付情况来调整保费；
  而一般重疾险是长期缴费的，合同确定时就锁定了保障时间和费率不变，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，不存在停售风险。

因此，重疾险和百万医疗险，都有自己的独特的功能和作用，逗逗酱一直认为存在必有其意义。

如果保费预算允许的情况下，配备完重疾险和意外险后，可以再为家庭成员每人配置一份百万医疗险。

下面就让我们来看看，到底在挑选百万医疗险时应该注意哪些地方？避坑大法来了~

4、百万医疗险，究竟如何挑选？

医疗险是非常复杂且个性化十足的产品，尤其是现在市面上的百万医疗险层出不穷，这就更增加了我们选择的难度~

逗逗酱总结了一下，建议大家依据以下4点进行挑选：

• 续保规则
• 保障责任
• 保费及免赔额
• 增值服务

下面我们分别来看：

（1）续保规则

续保是选择一款百万医疗险的关键。毕竟，保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

所以，逗逗酱一般看到一款新的百万医疗险产品时，第一时间就会打开它的产品条款，拉到续保规则那里，只要续保需要审核的，一律拉黑！

这种如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了的产品，除非我脑子瓦特的，鬼才会去买嘞……

基本上目前市面上的百万医疗险都是不保证终身续保的，毕竟监管不让。

逗逗酱觉得续保条件好至少要满足如下3点：

• 续保年龄越高越好；
• 续保无需审核保险公司、无需健康告知；
• 不因个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。

如果能满足以上三点，就已经算是很不错的续保条件了~

逗逗酱预警：只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的，说多了都是耍流氓~

（2）保障内容：

买保险就是花钱买保障，尽可能多的报销费用，所以保障内容还是很重要的。

关键是看跟住院相关的一些服务保险公司提不提供，例如：门诊手术、特殊门诊、住院、质子重离子治疗、人工器官等。

每款产品不同，有的报销，有得不报销，这个是需要大家仔细看的，然后再结合自身情况和需求，去选择适合自己的保障内容。

对了，还有就是大家不必太去在意保额，百万医疗险的保额，一般100-300万就够了，再高没意义。

（3）保费及免赔额：

百万医疗险从不能以保费低或免赔额低来判断好坏，保费低也不代表这个产品就好。

目前的百万医疗险基本都有1万免赔额，毕竟这1万的免赔额是将发生最频繁，普通家庭能承担的起的医疗成本留给了我们自己承担。

之所以几百块就能买几百万医疗保障，如此便宜，就是因为这个免赔额的存在。

那些0免赔或免赔额很低的百万医疗险，保费肯定比有1万免赔的贵的多。而且，理赔赔付率也不会低，随时停售都是有可能的。

在逗逗酱眼中，百万医疗险的稳定性大于一切。

（4）关注增值服务

不同的产品增值服务是不同的， 现在常见的百万医疗险基本上都配备了就医绿色通道（多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等）和医疗垫付（拿不出医药费保险公司或第三方替你交）。

其他像法律救援服务、特需医疗、术后家庭护理等服务，则看大家根据自身的需求和情况，结合产品特点来择优选择。

上面就是逗逗酱总结的挑选百万医疗险时的需要注意的4点。

我相信根据这4点来挑选，大家一定能选到最适合自己的百万医疗险！

二、热门百万医疗险对比测评

下面是逗逗酱通过自己的“火眼金睛”，甄别出目前市面上性价比最高的4款百万医疗险，并进行了详细的对比测评，相信能满足绝大多数朋友的需求。

具体产品如下：

• 众安尊享e生旗舰版
• 安联臻爱感恩版
• 好医保长期医疗
• 微医保百万医疗险

详细对比图如下：

直接说结论：

• 看重保障：那么尊享e生无疑是首选，续保性并不差，而且可以附加特需医疗和赴日治疗癌症；

• 看重续保及价格：好医保长期医疗可以选择，价格便宜而且保证6年续保；

• 健康有异常的人群：安联臻爱感恩版和好医保的健康告知最宽松，或尝试除好医保外其他三款产品的智能核保。

三、5款百万医疗险深扒分析

下面为了让大家更清晰的了解这些产品，逗逗酱会将个个产品拎出来抖落抖落。

来来来~姑娘们该出来见客了~

1、尊享e生旗舰版

基本上大多数人都是通过尊享e生这款保险，了解到“百万医疗险”这个概念。

尊享e生是目前市面上最老牌，也是销售时间最久的一款百万医疗险，逗逗酱为自己和吐槽君投保的也是这一款保险。

（1）逗逗酱推荐这款保险的原因，主要是有3点优势：

① 上市时间长，销量巨大，产品稳定

这个道理很简单，因为一个高额理赔的案件就相当于几万个保单的利润，而销量不大的产品，很可能就因为几个理赔就彻底赔穿下线。

而尊享e生这款产品每年有数百万份乃至更高的销量，而参保的健康用户越多，这款产品就越稳定，越不会理赔的原因而下线。

② 全家共享免赔额

尊享e生支持全家共享免赔额，但这里有两件事情需要注意一下：

• 想要共享免赔额必须是同一订单一起投保，即添加多个被保人，如果全家分开来买的话是不支持的；

• 投保人与被保人的关系仅支持子女、配偶、父母，哥哥妹妹一类的想要共享免赔额，需要父母作为投保人。

③ 保障齐全，附加服务详尽

逗逗酱对比了这5款产品的增值服务，如下图：

可以看出，尊享e生除了医疗垫付和就医绿通这类常见的附加服务。

外购药物、法律救援费用、恶性肿瘤赴日医疗、肿瘤特药服务以及术后家庭护理都是其独有的附加服务。

从预约看病到出院护理，甚至于可能存在的医疗纠纷，都涵盖在内，简直吊打其他产品。

而且不搞噱头，都是实打实可能遇到的情况，逗逗酱不得不说一句，nice啊兄嘚！

当然，花开两朵各表一枝，优点亮眼，缺点也是有滴~

（2）劣势：

① 健康告知严格

尊享e生的健康告知相较于几款竞品的健康告知稍显严格，尤其是对于女性的告知更为繁琐。

但好在尊享e生提供智能核保，极大的弥补可这条缺点。

其实换个思路，这个缺点对于能成功投保的人来说件好事。毕竟投保人群越健康，产品赔穿下线的几率就越小……

② 价格劣势

尊享e生全面的保障，导致其价格相比其他竞品，略有不足。

以逗逗酱这个年纪为例，尊享e生比最便宜的好医保贵了80多元。

不过有一说一，虽然贵了一点，但鉴于其附加的齐全保障，整体性价比依然十分优秀。

了解尊享e生旗舰版投保详情，长按识别下方二维码：

2、好医保长期医疗

这款产品是由人保承保，蚂蚁金服运营，在支付宝平台销售的一款医疗险。

能被马云爸爸看中，自然也不是无名之辈，优点着实不少~

（1）优势：

① 保证续保6年

百万医疗险最怕的不是保费贵、也不是保额低，怕就怕的是产品突然下线。

身体没出毛病还好，大不了换一款医疗险接着保障就好。

而一旦身体已经出现异常，不符合健康告知，更甚至于还在治疗期间，那么剩下的医疗费用只能自己掏腰包了。

所以产品的续保稳定性成了衡量一款百万医疗险的最重要指标。

相比于尊享e生依靠高销量和严格的健康告知带来的稳定性，好医保就简单粗暴的多了。

直接把保证续保6年写进了条款之中，并且破天荒的加入了这样一条条款：

这句话什么意思呢，就是说一旦好医保下线了，6年之后你一样可以续保人保提供的另一款医疗险。

虽然还有很多不确定因素（比如新产品的形态、性价比等等），但已经是业内最为良心的条款了。

② 价格诱人

上文就提到了，好医保的价格优势非常明显，相较于其他竞品的保费，便宜了近20%左右，非常适合对于价格较为敏感的人群。

③ 健康告知宽松

健康告知除了保险情况（即有无被其他保险公司拒保或加费等）和住院情况，只剩下几类较为严重的病症。

不仅如此，在健康告知中，逗逗酱也没有找到结节、囊肿等一类的问询，这就意味着甲状腺结节等这一类很常见的病症都可以“带病投保”了！

惊不惊喜？意不意外？

说完优点，逗逗酱的火眼金睛帮你“来找茬”。

（2）劣势：

① 质子重离子治疗仅报销60%

质子重离子治疗其实属于放疗的一种，相较于传统的放疗，质子重离子治疗副作用更低，三年存活率更高（可以达到惊人的95%以上……）。

但相对的由于是新型治疗手段，国内能使用这种治疗手段的医疗结构少之又少，而且价格也更为高昂。

正因为这样，所以很多医疗险并不报销质子重离子治疗。

今天对比的市面上最优秀的四款百万医疗险，均附带质子重离子治疗报销，但好医保较为遗憾的是仅报销60%，剩余的治疗费用仍需自费。

② 附加服务较少

除了医疗垫付及就医绿通，没有任何的附加服务。相对于一款王牌百万医疗险来说稍显不足。

③ 不支持智能核保

这因为前文所写的，这款保险的健康告知宽松的不像样子，所以自然而然的就没有附加智能核保，不然简直就可以说是人人可保了。

不过对于某些本可以通过智能核保正常投保的特殊病症（如肝功能正常的乙肝病毒携带者），还是有一些遗憾的。

3、安联臻爱感恩版 

这款产品是安联臻爱系列产品的最新升级版。

在原2018版的基础上，进行了5处升级，但是价格依旧保持不变，之前的安联臻爱用户可无缝续保升级至感恩版。

首先说说这款产品的其中的3升级点，也是这款保险最大的3个优点。

（1）优势：

① 甲状腺疾病零免赔

感恩版的甲状腺新增无免赔额保障。这是逗逗酱认为，本次升级的最大亮点。

原因无他，主要是现在的甲状腺疾病太频发了，逗逗酱身边很多的朋友都有甲状腺结节或其他甲状腺疾病。

而甲状腺结节恶化病变的概率高达15%~25%，属实是一个不小的数字了。

而甲状腺疾病零免赔额无疑是增加了性价比，提高了我们理赔的可能性。

② 健康告知从8条变为3条

感恩版的健康告知基本上可以和好医保的健康告知相提并论了。

比如5天以下的住院、近一年内的不适症状、对于少儿的早产及发育迟缓，还有其他公司的保全记录等等，都不需要告知，逗逗酱向大佬低头！

③ 可续保最高年龄提高到102岁

emmm，从65升级至102岁，本身是一件可喜可贺的事情。

只是逗逗酱觉得有两个小困难：安联臻爱不下线和活到102岁了~

哈哈哈，优点嘻嘻哈哈的讲完了，现在我们来严肃的挑几个刺。

（2）劣势：

① 不保障住院前后门诊及门诊手术

逗逗酱认为这是很不应该的一件事情，毕竟“前七后三十”已经快成为百万医疗的标配了，虽然绝大多数情况门诊费用不会很高，但也是money啊！

② 特殊门诊只保证6种病症

特殊门诊很多小伙伴可能不太清楚是什么，举个很简单的例子，治疗恶性肿瘤的放化疗及靶向药治疗均属于特殊门诊范畴。

相比于其他竞品的全部保证，安联臻爱只保证6种特殊门诊：

虽说已经包含了绝大多数高发的特殊门诊，但是毕竟做出了限制，算是安联臻爱的一大缺点吧。

了解安联臻爱感恩版投保详情，长按识别下方二维码：

4、微医保百万医疗险

为什么把这款产品放在最后呢，着实是这款产品的位置十分尴尬，让逗逗酱一时不知从何说起。

这款产品的优点也是有的，例如支持智能核保，投保职业宽松，重疾住院有100元/天的住院津贴等（180天上限/年）。

当然，与他的尴尬点相比，优点有些略显单薄。

首先说投保方式

这款保险是在微信钱包的微保入口投保的，而微保并不是每个人都有，而是腾讯单向选择的用户。

所以剩余的用户只能搜索微保的小程序进行购买，这第一步已经把一些人绕晕乎了。

其次说说性价比

价格没有好医保便宜，保障没有尊享e生丰富，整体性价比高不成低不就，让逗逗酱都替他感到尴尬。

PS：价格没学好医保，质子重离子仅60%报销却学了去……

最后一点是逗逗酱的碎碎念

微医保是没有犹豫期的（其他产品一般为15天），也就是说投保后立刻退保，是会有保费损失的。

不要问逗逗酱为什么知道，逗逗酱为大家测试投保流程的时候中招了，另外逗逗酱可是很记仇的~

四、写在最后

相信通过今天的文章，大家对如何选择百万医疗险，应该已经有了个大致的挑选思路了。

大家再根据自身状况和具体需求，相信就可以明明白白地挑选到适合自己的保险。

相对于几十万甚至上百万的医疗费用，一年几百块钱的保费，就能给自己和家人一份保障。

几百块钱哎…省掉几次下馆子的钱就出来了，这买卖多划算啊！

如果预算有限，再有社保的前提下，先配置重疾险、意外险，在考虑百万医疗险。

钱就和沟一样，挤挤总会有的，一切取决于保险对于你的重要程度而已。就是这么简单粗暴……

最后，希望逗逗酱今天这篇文章，在大家给自己或家人选择百万医疗险时能有所帮助。

如果小伙伴们觉得有用，欢迎转发分享给有需要的亲朋好友。

最后，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐~

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