首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
话说吐逗保这么多年，平时我咨询的微信号都加满了俩。
说是见惯了大风大浪那是绝对没毛病。
但直到现在，看到两类情况，我还是会不由自主的漏出地铁老人的神情。
一类是体检完之后，再来买保险的。
另一类就是觉得百万医疗险更划算，把重疾险退了换成百万医疗险的。
尤其是第二类！
觉得有两三百的百万医疗险，还买几千块一年的重疾险，那不纯纯大冤种么？
Emmm……
咱先不说保障方面的区别，你真的以为百万医疗险要比重疾险便宜吗？
接着看下去，颠覆你的认知！
1.
30岁左右，购买百万医疗险，确实很便宜。
每年两三百块的价格，对应数百万的保额。
但现在很便宜，不代表以后也很便宜。
以目前性价比最高的「☞ 医享无忧 」为例👇：
70岁续保，保费就已经达到了3840元！
甚至到了86岁就直接破万了……
别觉得86岁很遥远，以现在平均寿命78岁来看；
等到我们这一代老去，平均寿命很可能达到85岁！
PS：实际上北上广深的平均年龄，目前已经接近83岁了……
我们以当前市场上呼声很高的两款代表性产品，医享无忧、达尔文7号为例，测算下一生的保费👇：
（制图By吐逗保）
从0岁到90岁，百万医疗险一共会花掉我们23万多！
如果我们长寿一点活到90岁以后，这个数值可能还会翻倍~
PS：91岁-95岁，5年就需要7万多的保费了……
而0岁的宝宝，买一份50万保额的重疾险，却只要7万多！
甚至只要你不是40岁以后才买重疾险，那么百万医疗险的终身保费都是要比重疾险高的……
这么一对比，百万医疗险哪里还有什么价格优势？
更何况，这里还没有计算百万医疗险的涨价空间！
包括医享无忧在内的，所有长期百万医疗险，都在条款里明确约定，保留了涨价的权利👇：
这是银保监强制要求的。
只有保证费率可调，才能确保在未来，不会因为通膨或医疗水平改变，导致保司承担无限的风险。
所以说，因为便宜，放弃了重疾险而去选择百万医疗险，从最基本的价格来说，都是站不住脚的……
2.
究竟是选百万医疗险还是重疾险？
在无需考虑价格的情况下，其实更多的应该从产品本身出发。
那么老生常谈，百万医疗险和重疾险到底有什么区别？
（1）理赔方式/保障目的
重疾险的理赔方式为给付型：
- 即罹患保险合同所规定的疾病后（也可能是某些治疗手段，如重大器官移植术），保险公司一次性给付所规定的保额，这笔钱可以自由支配。
百万医疗险的理赔方式为报销型：
- 即单纯报销住院医疗所产生的医疗费用，各个渠道（包含社保、商业险）所报销的医疗费用总和不会超过实际产生的费用，说通俗点就是花多少报多少。
所以从理赔方式可以看出，百万医疗险和重疾险虽然针对的都是大病医疗风险，但两者保障的根本目的，其实是不同的。
百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都是不涵盖的。
而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”；
理赔金除了可以充当治疗费用之外，还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。
（2）保障期限/稳定性
重疾险的保障期限，大多是一定期限甚至是终身（这也是为什么不推荐一年期重疾险）；
只不过可以选择将整体保费分期缴纳。
重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，甚至是保险公司破产，都不会对保障产生影响。
而百万医疗险保障期限大多是一年期的，需要每年进行续保。
一旦百万医疗险产品更改或是下线，那么就需要重新投保其他产品，重新走一遍健康告知了。
即便是最好的20年保证续保的产品，也只是将这个期限延长了一些而已。
20年对于大多数年轻人来说，说保障一辈子，其实还是不够看的……
所以整体来看，绝大部分百万医疗保险是存在后续不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。
3.
所以！
还是那句说了一万遍，我写不腻歪，估计很多老朋友也快看腻歪的那句话：
其实对于很多没有经历过重疾的人来说，大多都低估了一场大病可能带来的损失。
比如一个孩子罹患癌症，缺的真的只是那几十万的治疗费用吗？
太傻太天真了！
孩子卧床，家长不需要请假甚至辞职照顾？
收入损失怎么办？
带着孩子到处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？
孩子身体孱弱不能和同龄人一起上课，需要请家教的费用怎么办？
甚至再现实一点，如果留下某些后遗症，之后想要正常结婚生子是否需要准备更多的金钱去弥补？
……
大病对于整个家庭便是牵一发而动全身，影响绝非那几十万的治疗费用而已！
而在这场毁灭性的打击中，百万医疗险解决的仅仅是最紧急的治疗费用需求。
如果我们真以为困扰了中华上下五千年的“因病致贫”，能用区区两三百元的百万医疗险保费就能解决的话；
那么可能有一天，就会为我们的天真付出惨痛的教训……
如果对保险有任何疑问，都可以来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是理智的吐槽君，爱你们！
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