大家好，我是一本正经的吐槽君。
上到结婚嫁娶买房买车，下到生意失败需要周转，“借钱”永远是一个让国人想想头疼的话题。
“摧毁一段友谊最快的方法就是借钱”，虽然吐槽君不是100%认同这句话，但也不得不承认，人情债有时是最难偿还的。
而银行个人贷款，先不说信用自证的问题，光是那美丽的利率，也够我们喝一壶了。
其实作为“有保一族”，我们还有一个更为优秀的备选方案被很多朋友忽视，那就是我们今天的话题——“保单贷款”。
一、保单贷款
很多业务员在推销保险的时候，都会着重强调自己产品可以保单贷款，仿佛这是多么稀有的一项保障。
但其实大部分长期险都是可以进行保单贷款的，这其中包括重疾险、万能险、年金险等。
只要保险合同中含有保单贷款这一项保障：
比如吐槽君和逗逗酱之前评测过的：重疾险“超级玛丽重疾险2020”、“超惠保”、“倍倍加”等；
保单贷款的方法也很简单，直接拨打保险公司的客服电话进行申请即可，某些公司甚至在官微或者APP就可以在线申请。
非常方便，无需抵押，也无需信用证明。
当然除了方便之外，保单贷款还有一个最主要的优点，那就是“便宜”！
目前网络上的大部分借贷利息都高的吓人，P2P的网贷利息都是17%起步：
就连我们最常用的支付宝和微信的“借呗”、“微粒贷”，年利率最低也在8%以上，按信用情况最高可达16%左右。
而保单贷款的年利率则非常的低，大部分产品的年利率都在5%-6%左右；
以吐槽君推荐过的产品为例：
- 超级玛丽重疾险2020：6.35%
- 星享福年金险：5.4%
- 相伴一生年金险：4.5%
并且这个利率就是真实利率，在到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数计算。
最重要的是，在保单贷款期间，保险的所有保障是完全不受影响的。
理财险该分收益就分收益，重疾险该理赔就理赔，当然一般理赔的时候会扣取该偿还的本息。
二、不同险种的贷款情况
保单贷款虽好，但并不是我们想借多少就借多少的。
大多数保险产品的贷款额度在现金价值的80%左右，最高吐槽君见过95%的产品。
一般不限制贷款次数，只要还款就可以再次借贷。
借款期限一般在6-12个月，想要长期周转的朋友就和保单贷款无缘了。
由于保单贷款的上限与现金价值有关，所以不同险种的贷款情况也有所不同。
1、现金价值较低的重疾险
我们以“超级玛丽重疾险2020”为例，30岁的倒霉熊购买50万保额，保障终身，分30年缴费的话，现金价值表是这样的：
可以看到，重疾险的现金价值在初期是非常低的，所以在初期几年内就不用想着保单贷款了，贷不出来多少钱。
以倒霉熊为例，35岁的时候，保单贷款也只能贷出来8000多元……
而在保障中后期，虽说现金价值已然超过了所交保费，不过由于重疾险整体保费也不是很高，所以实际贷款额度也并没有我们期望的那么高。
依旧以倒霉熊为例，70岁的时候，总保费十五万六，现金价值十七万五，大约可以贷款十四万左右，整体来说马马虎虎~
2、现金价值较高的理财险
我们以“弘康相伴一生”为例，还是30岁的倒霉熊，每年缴保费5万，缴10年，从60岁开始领取年金，现金价值表是这样的：
可以看到理财险的初期现金价值，相较重疾险这类保障型产品，要高出不少。
前几年就可以达到已交保费的50%左右。
而现金价值的峰值则可以达到已交保费的两倍，高达101万。
也就是说，无论是前期还是后期，理财险都可以贷出更多的钱：
- 35岁：可以贷款11万左右；
- 60岁：可以贷款80万左右；
- 70岁：可以贷款76万左右。
可以贷款的金额已经超过了已交保费，实用性非常的不错。
三、保单贷款的意义
保单贷款最基本的意义就是提供了一种借钱贷款的新选择，方便、低息且灵活。
当然如果仅仅是这样的话，吐槽君也不会如此大费篇幅的讲解了。
吐槽君认为，保单贷款更加重要的意义就是给流动性较低的理财险，带来了更加灵活的玩法。
众所周知，理财险的特点为“安全稳定”，但代价就是“超低的流动性”。
市面上的养老年金险，动辄就是三四十年的套牢周期，这无疑会付出很多“机会成本”。
举个很简单的栗子：
30岁的倒霉熊购买了一款养老年金，要60岁时才能开始领取。
如果途中有更好的投资机会，比如说一款短期的超高收益理财，或者一支非常看好的期货、股票，如果年金险的资金不能动用，倒霉熊只能“望财兴叹”。
但是如果保单贷款运用得当，就可以用贷款的资金抓住这部分机会。
赚到钱的同时，又不耽误之后的养老年金发放，岂不美哉？
四、写在最后
总结来说，保单贷款给了我们保险更加灵活和高级的使用方法。
但吐槽君还是要唠叨一句：合理规划资金使用，资金周转可以，千万不要借了不还。
如果到期不还，本金和利息，会继续算作本金计息，直到保单的现金价值被完全扣完。
此时保险合同会自动中止，保单中止期间，发生的保险事故是不予理赔的。
“中止”虽说不是“终止”，但也仅有两年的复效期，复效期过后就真的彻底终止了。
所以，请千万慎重且合理的使用保单贷款！
我是玩险达人吐槽君，爱你们！
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