大家好，我是一本正经的吐槽君。

疫情断断续续，到现在已经小两年的时间了。

每次都是刚消停两天，又出现意外情况。

别的不说，最直观的影响就是，大多数人的手头都有点紧。

婚丧嫁娶逃不开，车贷房贷也得按时交。

难免会有手头周转不开的时候……

但“借钱”，永远是一个让国人想想就头疼的话题。

“摧毁一段友谊最快的方法就是借钱”，可不是说说而已。

而银行个人贷款，先不说信用自证的问题，光是那高额的利率，也够我们喝一壶了。

其实作为“有保一族”，我们还有一个更为优秀的备选方案被很多朋友忽视。

那就是我们今天的话题——“保单贷款”。

一、保单贷款

可能很多朋友都没有听说过，保单贷款这回事。

线下就有很多保险代理人，在推销保险的时候，着重强调自己的产品有保单贷款功能。

仿佛这是一件非常稀有，非常牛x的事情。

但其实大部分有“现金价值”概念的长期险，都是可以进行保单贷款的；

这其中包括重疾险、万能险、年金险等等。

只要可以在保单中，找到保单贷款这一项功能：

保单贷款的方法也很简单，直接拨打保险公司的客服电话进行申请即可。

某些公司甚至在官微，或者APP就可以在线申请。

非常方便，无需抵押，也无需信用证明。

当然除了方便之外，保单贷款还有一个最主要的优点，那就是“便宜”！

目前网络上的大部分借贷利息都高的吓人，小网贷利息都是17%起步：

就连我们最常用的支付宝的“借呗”、 腾讯的“微粒贷”，年利率最低也在8%以上。

按信用情况最高可达16%左右。

而保单贷款的年利率则非常的低，大部分产品的年利率都在5%-6%左右！

并且这个利率就是真实利率，到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数计算。

最重要的是，在保单贷款期间，保险的所有保障是完全不受影响的。

理财险该分收益就分收益，重疾险该理赔就理赔，当然一般理赔的时候会扣取该偿还的本息。

二、不同险种的区别

保单贷款虽好，但并不是我们想借多少就借多少的。

保单贷款说白了，就是把你保单的现金价值暂时拿给你用。

在保障不失效的前提下，收取少许的利息作为代价。

所以大多数保险产品的贷款额度在现金价值的80%左右，最高我也见过95%的产品。

一般不限制贷款次数，只要还款就可以再次借贷。

借款期限一般在6-12个月，想要长期周转的朋友就和保单贷款无缘了。

由于保单贷款的上限与现金价值有关，所以不同险种的贷款情况也有所不同。

1、重疾险

我们以“超级玛丽5号”为例，30岁的倒霉熊购买50万保额，保障终身，分30年缴费的话，现金价值表是这样的：

可以看到，重疾险的现金价值在初期是非常低的。

所以在初期几年内就不用想着保单贷款了，贷不出来多少钱。

以倒霉熊为例，35岁的时候，保单贷款也只能贷出来7600多元……

而在保障中后期，虽说现金价值已然超过了所交保费。

不过由于重疾险整体保费也不是很高，所以实际贷款额度也并没有我们期望的那么高。

依旧以倒霉熊为例，70岁的时候，总保费十六万两千多，现金价值十七万四千多，大约可以贷款十四万左右，整体来说马马虎虎~

2、理财险

我们以“金彩一生”为例，还是30岁的倒霉熊，每年缴保费5万，缴10年，从60岁开始领取年金，现金价值表是这样的：

（制图By吐逗保，禁止转载）

可以看到理财险的初期现金价值，相较重疾险这类保障型产品，要高出不少。

前几年就可以达到已交保费的50%左右。

而现金价值的峰值则可以达到已交保费的两倍左右，高达99万。

也就是说，无论是前期还是后期，理财险都可以贷出更多的钱：

• 35岁：可以贷款9万左右；
• 50岁：可以贷款44万左右；
• 60岁：可以贷款77万左右。

可以贷款的金额已经超过了已交保费，实用性非常的不错。

三、保单贷款的高阶玩法

保单贷款最基本的意义，就是提供了一种借钱贷款的新选。

方便、低息且灵活。

当然如果仅仅是这样的话，我也不会如此大费篇幅的讲解了。

保单贷款更加高阶的玩法，就是给流动性较低的理财险，带来了灵活的操作空间。

众所周知，理财险的特点为“安全稳定”，但代价就是“超低的流动性”。

市面上的养老年金险，动辄就是三四十年的套牢周期，这无疑会付出很多“机会成本”。

举个很简单的栗子：

30岁的倒霉熊购买了一款养老年金，要60岁时才能开始领取。

如果途中有更好的投资机会，比如说一款短期的超高收益理财，或者一支非常看好的期货、股票。

如果年金险的资金不能动用，倒霉熊只能“望财兴叹”。

但是如果保单贷款运用得当，就可以用贷款的资金抓住这部分机会。

赚到钱的同时，又不耽误之后的养老年金发放，这不美得很~

四、写在最后

简单来说，保单贷款给除了可以临时周转资金以外，也给了我们保险更加灵活和高级的使用方法。

但还是要唠叨一句：合理规划资金使用，资金周转可以，千万不要借了不还。

如果到期不还，本金和利息，会继续算作本金计息，直到保单的现金价值被完全扣完。

此时保险合同会自动中止，保单中止期间，发生的保险事故是不予理赔的。

“中止”虽说不是“终止”，但也仅有两年的复效期，复效期过后就真的彻底终止了。

所以，请千万慎重且合理的使用保单贷款！

我是玩险达人吐槽君，爱你们！

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