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大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近有些保险大佬，日子不好过呀！

因为税务部门发现，有些保险公司在借着卖保险的名义，帮助药企薅国家的羊毛……

现在相关的保险和医药行业的从业者，那是人人自危。

这两天银保监也是发布了《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》，紧急叫停了这类“羊毛险”的销售。

（来源：中国银行保险报）

是不是特别好奇，究竟是什么保险，竟然惊动了国家机器开始严打？

1.

吐逗保的老朋友们，应该对保险大致的运作模式，有一定的了解。

大多数保障型保险，就是提前通过大数据预估出理赔成本，再考虑盈利数据之后进行定价。

而保险的理赔，则遵循射幸原则。

也就是说，理赔是带有对赌性质，谁理赔谁不理赔全靠概率。

而这次监管叫停的保险呢，就很有意思，它可以保障已经发生的确定性赔付！

啥意思呢？

就是专保已经罹患大病的人群，保障内容就是赔付医药费。

好家伙，做慈善呢在这？

人家和政府合作，带有惠民性质的惠民保，都还有个既往症的免责呢！

你这就不演了，直接发钱？

这种带有“撒币”性质的产品，监管不抓你那才不正常……

当然，产品形态和理念的异常，还不至于让监管如此大动干戈，更夸张的地方还在后头！

2.

首先可以确定的是，保险公司是一个盈利组织，而非慈善组织。

那么保司设计这种“撒币”产品，究竟该如何赚钱呢？

这全靠保司玩的一手牛逼的“异业合作”。

简单来说，就是保险公司把“患者直接向药企购药”，替换成了“患者购买保险，保司向药企购药，然后赔付给患者”。

听起来有些绕是吧，举个栗子：

倒霉熊不幸罹患了癌症，需要购买价值2万元的靶向药。

这时候保司的代理人找到倒霉熊，并推荐给他一款保费2万元的保险，买了这款保险之后，就可以直接赔付给倒霉熊他想购买的靶向药。

大家看到这里，可能就是地铁老人状。

这不是脱裤子放屁么！

本来我直接2万块能买的药，现在绕了一大圈还是2万块买了，我这是实在闲的没事做了？

诶，别急~

保司还是非常有诚意的！

首先，和网咖会员一样，你充2万，它会再多送你一点额度。

其次，由于保险公司是集中采购药品，“批发价”自然比“零售价”要划算些，患者购药的价格也自然便宜些。

2万块钱当2.5万花，药的价格还更划算了。

倒霉熊一看，还有这好事？

抱着试一试的心态，就购买了这款保险。

结果发现，代理人还真没骗人，确实比自己购买药品更划算一些！

3.

故事到这里，就有点奇怪了……

患者拿到了价格更便宜的药，药企也把药卖出去赚到了钱。

貌似只有保险公司受伤的世界达成了？

别急，我们刚才都说了，保险公司是一个盈利组织。

无利不起早的保司，怎么可能做亏本的买卖呢~

第一，我们刚才说了，保司由于是集中采购，所以可以把药品价格压到很低的一个状态。

低到即便让利给患者，这其中的利润空间还是有不小的。

第二，就像我的网咖会员余额遍布整个城市一样，并不是所有人都会把购药额度用完。

且不说最后很多人就忘记了这笔余额。

就说保司拿着这笔余额出去投资，也是一笔不小的利润。

第三，保司的保费规模，其实也是股东着重考虑的一个因素。

而通过这种“二道贩子”的方式，既做足了保费规模，也获得了很多潜在用户。

后期再通过电销的模式，搞搞电话轰炸，又是一笔保费收入。

最后嘛~

那就是这次国家机器介入，严打的最主要原因——避税！

如果是药企售药给普通消费者，这其中需要缴纳17%的药品销售增值税。

而如果是由保险公司集中采购，这17%的增值税是可以计入所取得的进项税票，只要保司没有售药的行为，那么这部分增值税就可以被抵扣……

而保险的销售增值税，仅仅只有6%！

也就是说，保司的一顿操作下来，把17%税的药品售卖转化成了6%税的保险售卖。

于是很魔幻的现象就出现了。

保险公司看似售卖很亏本的保险产品，但通过这11个点的差价，整体反而是盈利的状态……

那这11%的羊毛是从哪薅的呢？

当然是国家财政呗~

于是就有了文章开头，税务部门大杀四方的故事……

只能说，很刑。

非常刑……

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