(,,･∀･)ﾉ゛Hello~列位好，我是逗逗酱~

很多人步入婚姻之后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。

车贷、房贷，也要面临上有四老，下有儿女的境况，压力着实不小。

这时候，很多本就收入不高的朋友或暂时没有太多的预算购买保险的朋友，直接放弃购买保险……

请问谁说保险是有钱人的专利了？！

就是因为没钱，才更应该买保险！有钱人哪怕没有保险都能治病，我们这些“穷人”呢？

要不然为什么逗逗酱天天在这，又是对比产品，又是看条款是做什么？就是想给大家找到又便宜保障又好的保险产品，独乐乐不如众乐乐~

所以，给我提起精神往下看哦！

关于保险方案配置，逗逗酱之前也写过各类人群应如何配置保险的多篇文章，但都说实践是检验真理的唯一标准嘛；

因此，逗逗酱打算将理论和实际结合，给不同年收入的家庭做一份参考的保险配置方案。

今天，逗逗酱就先来聊聊年收入10万的家庭，保险应该怎么配置才最合适？

一、家庭保险方案配置要点

1、按照风险配置

人生面临的风险主要分为两种：医疗风险和身故风险。

因此，人生有5类保险是应该着重考虑的，分别是：医保、重疾险、医疗险、意外险、寿险，这同样也是配置顺序。

另外在配置时，一般按照先大人后小孩的原则，在有限的保费预算下，把核心责任的保额尽量做高；

尤其是有房贷、车贷的家庭，夫妻双方更应该配置定期寿险。

2、家庭保费预算

一般来说，家庭保费预算按照年度净收入的5%~10%，比较合适；

但逗逗酱想说，普通人也不能完全照搬，这不是绝对的。

毕竟每个人每个家庭不论是人员状况、经济状况、还是健康状况等，都是不一样的；

就说这年收入10万左右的家庭，有可能是在大城市打拼的，也有可能是二三四线城市生活的。

虽然收入一致，但可能家庭刚性支出却是完全不一样的，若选择10%保费预算的话，年收入10万的家庭会明显的影响到生活质量，这就本末倒置了~

因此逗逗酱认为，年收入10万的三口之家，保费预算在5000元左右是比较合适的，既不影响正常开支，也能获得较为基础但很全面的保障！

二、家庭年收入10万的保险方案

由于每家情况不同，因此以下参考方案，逗逗酱无法面面俱到，主要以最少的钱，买到更为全面的保障为主要目标。

假设：三口之家，夫妻为30岁，小孩为1岁男孩，都有社保，身体健康，无既往病史。

参考方案如下：

这个方案的年缴保费为5632元/年，可以说是便宜又大碗了！

逗逗酱Tips：高风险职业替代产品：瑞泰瑞和定期寿险、人保1-6类意外险。

1、丈夫

（1）重疾险选择康惠保

康惠保是目前纯重疾保障价格最低的重疾险。

保额选择30万有两个原因：

① 可以弥补2~3年的家庭误工损失；

② 预防医疗险下线，30万元能满足常见重大疾病的治疗费用。

当然30万的重疾保额还是偏低的，可以等到经济宽裕之后进行加保。

（2）百万医疗险选择尊享e生

300万的普通住院额度，基本可以覆盖所有的大病医疗费用。

但要注意的是，大多数的百万医疗险是有一万免赔额的，也就是每年前1w的住院费用是不报销的（可以家庭共用免赔额）。

说白了就是只管大病，小病小灾就交给医保了~

（3）定期寿险选则大麦定寿

大麦定期寿险目前是定期寿险种极致性价比的标杆。

保额没有选择100万，不是说50万就够了，而是预算真滴是有限；

定寿跟重疾一样，如果经济宽裕了可以考虑加保一下。作为顶梁柱，还是要有这种担当的~

保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

（4）意外险选择小蜜蜂

小蜜蜂意外险，总结就俩字：便宜！

125元就可以拿到50万的意外身故和残疾保障，还有意外医疗及住院津贴，小磕小碰的医疗费用也不用怕了。

2、妻子

与丈夫保障有所不同的就是重疾险。

重疾险选择了超级玛丽作为保障产品，主要是这款产品对于女性的费率太优秀了。

并且轻症赔付一次之后，基本保额会免费提高30%，加量不加价。

还需要注意的是，如果妻子为全职太太，那么小蜜蜂意外险只可以购买10万保额，并且可以考虑去掉定期寿险的覆盖。

3、孩子

很多父母，会将大部分的保险预算用到孩子身上，这其实是非常错误的一件事情。

要知道父母才是孩子最好的保障，如果连大人本身都没有充足的保障，孩子身上再多的保障都是无根之水！

所以在预算有限的情况下，逗逗酱只为孩子规划了重疾险与意外险，覆盖孩子的大病医疗费用。

并且，大黄蜂2号的保额会每年免费增长5%，家长也不用担心通货膨胀导致治疗费用不足的情况。

当然，保障期限选到20年即可，一是孩子成年工作之后，会为自己覆盖新的保障；

二是通过膨胀的影响，过长的保障期会“缩水”很厉害，无法起到充分保障的作用。

三、写在最后

买保险没有绝对的对和错，保险规划方案最重要的是适合自己。

保险是多次配置的过程，需要随着家庭的收入、风险偏好、人员变化等每隔几年进行调整。 

如果预算较少，尽量选择定期消费型产品，把保额尽量做高，等到经济情况好转后，再增加保障。

希望今天这篇文章能帮得到你，那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的；

也欢迎转发分享给有需要的小伙伴。

最后，我是逗逗酱，愿所有保单永不出险！么么哒~