大家好，我是一本正经的吐槽君。
前两天逗逗酱已经给大家带来了最新的长期医疗险测评，没看过的朋友戳“这里”。
最近咨询长期医疗险的朋友也是出奇的多。
每个想要购买百万医疗险的朋友，基本都是三句不离“安享百万”和“e生保长期医疗”这两款产品。
今天也不具体聊哪款产品，我们就从客观的角度分析一下“长期百万医疗险”。
做第一个吃螃蟹的人没什么问题，关键是要吃的明明白白！
一、是否符合医学实际发展？
早在四月份我第一次听说长期医疗险改革的时候，我就在思考一个问题：
隔壁重疾险十几年定义就已经落伍了，而几十年甚至终身的长期医疗险，如何保证跟上医学的潮流？
你可能会说，百万医疗险和重疾险根本就不是一回事。
重疾险需要罹患重疾符合约定才能理赔，医学的进步可能会使某些疾病的治疗手段改变，从而无法理赔。
而百万医疗险只要是住院产生的费用，超过免赔额都会报销，对于大多数治疗手段都是没有限制的。
医学手段再怎么进步，治疗手段再怎么改变，不还是得住院？
只要住院就归百万医疗险管！
话是这么说的没错啦，但变数其实还真是不少的。
以外购药报销为例：
在《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了！》中，我曾提到过，在很多抗癌药物被纳入医保以后，由于各种各样的原因，目前很难在医院买到。
五年以前的百万医疗险，想破脑袋也想不到还会有这种情况，所以根本就没有外购药报销这项功能。
就连一开始的好医保也是没有外购药报销这项功能的，在后面的几次改版升级中才添加了这项保障。
那么问题来了，短期百万医疗险我们还可以购买升级版本的产品，那长期医疗险怎么办……
相似的还有类似于“质子重离子”这种新兴试点式的治疗手段，肯定也是不能通过常规住院医疗报销的。
所以面对医学水平不断发展，医疗环境不断改变的现状，长期百万医疗险如何应对，是我们和保险公司都需要考虑的事情。
最好的情况就是之后面世的长期医疗险，可以具备不断更新功能，让产品可以适应不停变化的医疗环境。
二、费率可调，利弊皆有
在《监管发文，可以终身续保的医疗险要来了？》中，我们已经说过，长期医疗险能面世的先决条件就是：
费率可调！
只有费率可调，保险公司才可以消化这几十年可能存在的风险。
理赔太多了？
涨！
医疗通货膨胀太高？
涨！
所以说费率可调虽然给我们带来了长期医疗险，但同时也给我们带来了风险。
当然费率可调不会针对单一被保人，也就是说涨价大家跟着一起涨，不会只单单涨你自己的保费。
但这个时候问题就来了：
- 究竟是费率可控的6年保证续保医疗险好一些？
- 还是长期保证可续保，但是价格可能年年涨的产品更香一些？
这个问题可能没有什么固定答案，毕竟这涉及到对未来20年医疗环境的预测，同时也跟被保人的健康条件有着密切的关系。
但知道实情的纠结，总比一无所知的畅快好一些，不是嘛~
三、什么人适合长期医疗险？
说了这么多，又扯回那个话题：
究竟什么样的人适合长期医疗险？
其实长期医疗险相较于目前常见的6年保证续保医疗险，最大的优势就在于“规避了停售的风险”。
因为在不停售的前提下，其实长期医疗险和优秀的短期医疗险（垃圾的医疗险还需要续保审核），在续保方面是没有任何区别的。
只要产品不下线，无论是理赔还是身体条件改变，都可以一直续保下去。
而目前最有意思的点在于，大多数的短期医疗险在保证续保期满后，同样是不需要审核就可以继续续保进入下一个保证周期。
而长期医疗险，以目前的上线的两款产品来看，在保证续保周期满期后，都是需要重新审核才能投保的……
这就比较纠结了。
长期医疗险不用担心产品下线，但是需要考虑理赔和身体变化后，是否能通过下一个审核周期；
短期医疗险不用担心续保周期的问题，但是医疗险市场变动这么频繁，停售的风险又像是一把达摩克利斯之剑悬在头顶。
以我的个人经验来看：
- 年龄较小或者对自己健康有自信的朋友：可以选择“短期百万医疗险”，产品选择空间更大，费率更稳定，而且即便产品下线也可以转投其他产品，之后长期医疗险市场彻底成熟之后再“投敌”也完全可以。
- 年龄较大或者对自己健康没什么自信的朋友：老老实实选择“长期百万医疗险”就好，起码在20年的时间内，都不需要操心的自己大病医疗费用了~
四、写在最后
长期医疗险目前试水的仅有两款产品，而据我可靠的小道消息，今年下半年至少还会上线10款以上的长期百万医疗险。
所以即便之后上线的长期医疗险，没有对我上面提到的几个问题进行优化，大家起码也可以横向对比择优选择。
现在的样本太少了，市场也不是很稳定。
所以已经购买短期医疗险的朋友，最好不要“乱动”，持币观望一下，时机成熟之后再伺机而动。
还没有购买百万医疗险的朋友，可以根据我刚才的分析择优选择，“裸奔”等待新品也是不可取的！
我是中立客观的吐槽君，爱你们！
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