(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好呀，我是逗逗酱。

又到了每年情侣们表达爱意，单身汪们自嘲的日子~

话说，早晨逗逗酱还没起床，就闻到了空气中弥漫着一股恋爱的“酸臭味儿”，果不其然是吐槽君在准备爱心早餐~哈哈哈

好啦，不撒狗粮，说回正题。

作为一个成年人，每个人迟早都会面临上有老或下有小的状态，不仅事业的拼搏需要忧心，家庭的琐碎也需要操心。

无休止的压力无时无刻地不在侵蚀着我们的身体，逗逗酱就深有同感，每每都生怕突然一场大病或意外，导致生活的崩盘。

所以无论是主观还是客观，作为成年人的我们，都是保险需求的最高峰时期，十分需要将各种风险嫁接给保险公司。

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，成年人的保险应该如何配置？

主要内容如下：

• 成年人保险如何配置？
• 成年人保险怎么选？
• 成年人保险规划方案

一、成年人保险如何配置？

在配置保险时，我们都需要注意一些投保原则；

毕竟都是奔着用最低的保费来获取最高的保险保障的，因此把钱花在刀刃上，才是正理。

作为主心骨的我们，无论是生病还是意外，不但需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。

一般来说，对于成年人来讲，一个完备的产品组合，是由医疗险、重疾险、意外险、定期寿险组成的；

而关于成年人的保险配置优先级，逗逗酱的建议是：医保>百万医疗险/重疾险>意外险>定期寿险。

那么我们应该优先给谁买保险呢？

无论是单身的小伙伴，亦或是有家庭有孩子的朋友，都应先给自己或家庭经济支柱配置好保险，再考虑其他人！

逗逗酱建议大家在进行家庭保险的配置时，需按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序；

毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是家庭财务问题。

二、成年人保险怎么选？

总的来说，成年人面临的风险主要分为两种：医疗风险和身故风险。

上面我们了解了成年人保险配置的基本思路，接下来我们再来看看，如何通过保险来防范这两种风险？

1、医疗风险 

身体是革命的本钱，没有一个好身体，照顾整个家庭又从何谈起。

而同样的，一旦身体出现状况，在这个上有老下有小的年纪，对于整个家庭的经济来说都是毁灭性的。

所以，逗逗酱建议大家将“转嫁大病医疗的保险”放在配置顺序的首位。

而转移大病医疗风险的保险主要有两类：「 百万医疗险 」和「 重疾险 」。

（1）百万医疗险

顾名思义，即保额在百万以上的医疗险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险，而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充医保、重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患医保、重疾险保障范围外的疾病；
  
• 不幸罹患医保、重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了。

关于百万医疗险的详细测评：可右戳☞ 《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

另外，需要注意的是百万医疗通常有1万免赔额，即每年的前1万住院费用是不予报销的。

举个简单的例子：

治疗恶性肿瘤共计花费40万元，其中10万元自费靶向药社保不予报销，社保报销约18万，则剩下的22万的自费费用，百万医疗险可以报销21万（除去1万免赔额）。

不过这部分的费用，逗逗酱认为医保报销或自行承担即可，影响不大；若实在在意，也可以利用一年期的“小额医疗险”转嫁。

关于成人小额医疗险的详细测评：可右戳☞《成人小额医疗险买哪个好？全面横向测评了解一下》。

（2）重疾险

重疾险是在被保人罹患约定重疾时，赔付约定保额的保险产品。

乍一看和上文的百万医疗险很相似，那么有了百万医疗险，我们还有必要配置重疾险吗？

当然需要！原因主要有两点：

① 由于两类保险的保障期限不同。

百万医疗险保障期限为一年，每年到期续保，而产品一旦下线就只能换投其他产品。

如果身体状况良好倒是没啥，而一旦身体已经出现状况，那么就投保不了任何产品了。

而重疾险是约定保障至一定年龄或终身，就没有续保这方面顾虑。（可以简单理解为买房和租房的区别）

② 由于两类保险的赔偿方式不同。

百万医疗险是报销型，即治疗花了多少费用，凭发票报销多少费用。

而重疾险是给付型：

即确诊重大疾病后，凭确诊资料，直接给付约定保额，这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

所以，重疾险是至关重要的保险，在预算允许的情况下，至少要投保30万保额，才能真正起到预防医疗险下线+补偿经济损失的作用。（目前重疾的平均治疗费用在30~50万左右）

关于成人重疾险的详细测评：可右戳☞《2019成人重疾险选哪个好？超级全面测评带你了解》。

2、身故风险 

留爱不留债，这是个略有些残酷，却又很现实的问题。

顶梁柱很常见的一个状态就是，左手拎着房贷，右手拎着车贷，前面抱着孩子，后面背着父母。

这些所有的经济压力全都压在家庭顶梁柱的身上，这也间接导致了，一旦家庭主要经济来源遭遇不幸，这个家庭的经济会瞬间崩盘。

而转嫁身故风险的保险同样有两类：「 意外险 」和「 定期寿险 」。

（1）意外险

这个大家应该是最熟悉的一类保险，意外险因其杠杆高、投保条件宽松、以及最重要的低价格等特性，成为很多人投保的第一款商业保险。

而成人意外险基本由意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗组成。

对于顶梁柱来说，意外险最大的优点就是以较低的价格就获得充足的意外身故保障。

以“亚太超人意外险”为例，只需要169元就可以撬动50万的意外身故保障，价格十分亲民！

而附带的意外医疗也可以报销因意外导致的跌打损伤骨折一类的情况。

关于成人意外险的详细测评：可右戳☞《2019成人意外险全面评测》。

（2）定期寿险

寿险，是最能体现保险本质的保险。（好像有点绕嘴，哈哈）

它是以被保人的寿命为约定的保险。

与意外险主要的不同是，不仅仅保障意外身故，同时也保障疾病身故（包括猝死，猝死为疾病身故）。

而根据联合国给出25~45岁的身故原因中，意外身故所占比例约10%左右，剩余90%为疾病身故！

这也就是为什么定期寿险比意外险要贵很多的原因……（精算师又不是傻子）

但这也直接证明了，仅仅靠意外险对于身故风险的转嫁是远远不够的，定期寿险也是必不可少的。

关于定期寿险的详细测评：可右戳☞《2019定期寿险买哪个好？家庭经济支柱必备》。

三、成年人保险规划方案

接下来，逗逗酱以30周岁男、28周岁女为样本，提供了3套成年人保险规划方案；

大家可根据自身情况和保险需求，对号入座。

1、保费预算有限人群（普通职业）

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

这个方案是将普通职业的成年生活中最高的两项风险，在保证基本保额的前提下，以最小的保费代价进行了转嫁，非常适合保费预算有限的人群。

关于以上推荐产品的详细测评文章，大家可戳下方链接进行查看：

（1）重疾险

“康惠保旗舰版”现在是纯保障消费型重疾险中性价比最高的，价格低且基本保障全面，可以作为追求性价比人群的首选。

关于康惠保旗舰版重疾险的详细测评，可右戳☞《康惠保旗舰版怎么样？重疾险新任扛把子测评》。

（2）百万医疗险

“尊享e生”是目前市面上最老牌，也是销售时间最久的一款百万医疗险，逗逗酱为自己和吐槽君投保的也是这一款保险。

关于尊享e生旗舰版的详细测评，可右戳☞《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

（3）成人意外险

“10万保额的小蜜蜂意外险”是目前成人意外险中性价比最高的产品，仅需要28元。（若想选择50万保额，可选亚太超人意外险）

关于小蜜蜂意外险的详细测评，可右戳☞《小蜜蜂意外险调整之后，有哪些意外险值得购买？》。

2、保费预算充足人群（普通职业）

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

这个方案基本将普通职业的成年人，生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范，保额足够高，价格也适中，非常适合保费充足的人群。

关于以上推荐产品的详细测评文章，大家可戳下方链接进行查看：

（1）重疾险

① 男性推荐选择“康惠保旗舰版”，性价比最高。

关于康惠保旗舰版重疾险的详细测评，可右戳☞《康惠保旗舰版怎么样？重疾险新任扛把子测评》。

② 女性推荐选择“超级玛丽重疾险（重疾+癌症）”

女性重疾发生概率中，癌症占到80%左右，并且复发转移率较高，超级玛丽的癌症延续赔付非常贴合这一现状，且女性费率也很优秀。

关于超级玛丽重疾险的详细测评，可右戳☞《瑞泰超级玛丽怎么样？创新保障+女性极致费率》。

（2）百万医疗险

关于尊享e生旗舰版的详细测评，可右戳☞《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

（3）成人意外险

① 男性推荐选择“亚太超人意外险”

亚太超人意外险不仅保额高、保费便宜，同时还附加了猝死保障，选择高保额意外险的话，这款产品值得入手。

② 女性推荐选择“众安女性尊享百万意外险”

这款产品是专门针对女性的，保额足够高且附带高额的猝死保障，非常适合女性购买的高保额意外险。

关于成人意外险的详细测评，可右戳☞《2019成人意外险全面评测》。

（4）定期寿险

“爱相随定期寿险”是目前性价比最高的定寿了，可以作为大家入手定寿的首选。

关于爱相随定期寿险的详细测评，可右戳☞《比大麦定寿还便宜10%！三峡人寿爱相随定期寿险全面测评》。

3、高危职业人群

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

由于许多保险产品对于高危职业人群都有限制，因此能选择的保险产品也较少。

逗逗酱严格筛选出各险种中高危职业人群可以购买的性价比都很不错的产品，同时此方案也基本覆盖了高危职业人群可能遇到的风险。

关于以上推荐产品的详细测评文章，大家可戳下方链接进行查看：

（1）重疾险

① 男性推荐选择“超级玛丽重疾险（重疾+轻症）”

② 女性推荐选择“超级玛丽重疾险（重疾+癌症）”

超级玛丽重疾险的投保没有职业类别限制，对一些特殊职业，如矿工、缉毒警、火警等高危职业人群，非常友好。

关于超级玛丽重疾险的详细测评，可右戳☞《瑞泰超级玛丽怎么样？创新保障+女性极致费率》。

（2）成人意外险

像消防员、矿工等高危职业人群，可选择“人保1-6类高危职业意外险”，在目前市面上可承保高危职业的意外险中，它算得上性价比很高的了。

关于成人意外险的详细测评，可右戳☞《2019成人意外险全面评测》。

（3）定期寿险

“瑞泰瑞和定期寿险”是目前性价比最高的定寿了，可以作为大家入手定寿的首选。

关于瑞泰瑞和定期寿险的详细测评，可右戳☞《2019定期寿险买哪个好？家庭经济支柱必备》。

以上保险产品，都是逗逗酱精心挑选出，目前在各险种中最适合成年人的保险产品；

各部分人群可直接对号入座，按照逗逗酱上面的保险方案配置，基本保障就足够了~

当然，大家如若觉得保障不够，还可自行加保，毕竟保险配置不是一蹴而就的事情。

另外，以上推荐产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，感兴趣的小伙伴儿可以直接查看。

四、写在最后

总而言之，对于成年人来说，一定要理性利用保险这个工具，来转移自己的风险。

而逗逗酱能做的就是，为大家提供一个配置思路，然后不断地筛选性价比更高、更好的保险产品。

买保险这事儿，还需大家根据自身情况、保费预算等，来挑选适合自己的保险，为家庭提供足够的保障。

逗逗酱再次提醒，保险是多次配置的过程，不用追求一步到位~

那些预算有限的小伙伴，可以先把基础保障配置好，后期再补充保障就好。

希望逗逗酱今天的分享，能在大家有所帮助，记得多多转发分享哈，么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿大家今天又是开心的一天！

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