在这时代，每个人都面临的是上有老或下有小的状态，事业的拼搏需要忧心，家庭的琐碎需要操心，无休止的压力无时无刻地不在侵蚀着我们的身体。

一家老小的压力全部压在了我们的身上，这个时候，生怕突然一场大病或意外，导致生活的崩盘。

所以无论是主观还是客观，作为成年人的我们，都是保险需求的最高峰时期，十分需要把风险嫁接给保险公司。

那么到底如何挑选适合自己的保险产品呢？今天，逗逗酱就来和大家聊聊成年人的保险到底怎么买？

主要内容如下：

• 成年人保险如何买？
• 成人保险哪款好？
• 成人保险规划方案

一、成年人保险如何买？

在配置保险时，我们需要注意一些投保原则，我们就是奔着用最低的保费来获取最高的保险保障，所以把钱花在刀刃上，才是正理。

作为主心骨的我们，无论是生病还是意外，不但需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。

因此，对于所有成年人来讲，有5类保险是必备的，分别是：医保、重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险。

那么我们应该优先给谁买保险呢？

逗逗酱认为，无论是单身的小伙伴，亦或是有家庭有孩子的朋友，都应先给自己或家庭经济支柱配置好保险，在考虑其他人！

毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是财务问题。

逗逗酱我就是按照先大人再小孩，先保支柱再保辅助的这种顺序，配置我整个大家庭的保险哒~

二、成人保险哪款好？

总的来说，成年人面临的风险主要分为两种：医疗风险和身故风险。

开启认真严肃的逗逗酱模式，接下来让我们来看看，如何通过保险来防范这两种风险？

1、医疗风险

身体是革命的本钱，没有一个好身体，照顾整个家庭又从何谈起。

而同样的，一旦身体出现状况，在这个上有老下有小的年纪，对于整个家庭的经济来说都是毁灭性的。

所以逗逗酱推荐将转嫁大病医疗的保险放在配置顺序的首位。

而转移大病医疗风险的保险主要有两类：重疾险和百万医疗险。

（1）百万医疗险

顾名思义，即保额在百万以上的医疗险。

主要作为医保的补充，报销医保不报销的部分：报销比例外和医保外用药。（要注意的是百万医疗通常有一万免赔额，即每年的前一万住院费用是不予报销的。）

举个简单的例子：治疗恶性肿瘤共计花费40万元，其中10万元自费靶向药社保不予报销，社保报销约18万，则剩下的22万的自费费用，百万医疗险可以报销21万（除去1万免赔额）。

关于百万医疗险的详尽评测，可以参考逗逗酱之前写的文章《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

这里逗逗酱直接推荐：尊享e生旗舰版

• 投保年龄：30天-60周岁
• 保障期间：1年
• 保障内容：一般医疗保险金300万（1万免赔额）、恶性肿瘤医疗保险金300万（0免赔额）、法律费用6000、医疗垫付等其他附加保障

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（2）重疾险

重疾险是在被保人罹患约定重疾时，赔付约定保额的产品。

乍一看和上文的百万医疗险很相似，一定会有人问，有了百万医疗险，还有必要配置重疾险么？

答案是当然需要，原因有两点：

① 由于两类保险的保障期限不同。

百万医疗险保障期限为一年，每年到期续保，而产品一旦下线就只能换投其他产品。

如果身体状况良好倒是没啥，而一旦身体已经出现状况，那么就投保不了任何产品了。

而重疾险是约定保障至一定年龄或终身，就没有这方面顾虑。（可以简单理解为买房和租房的区别）

② 由于两类保险的赔偿方式不同。

百万医疗险是报销型，即治疗花了多少费用，凭发票报销多少费用。

而重疾险是给付型，即确诊重大疾病后，凭确诊资料，直接给付约定保额，这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

所以重疾险是至关重要的保险，在预算允许的情况下，至少要投保30万保额，才能真正起到预防医疗险下线+补偿经济损失的作用。（目前重疾的平均治疗费用在30~50万左右）

关于重疾险的详尽评测，可以参考逗逗酱之前写的文章《2019重疾险哪个好？全面测评带你了解》。

逗逗酱推荐1-6类职业投保：康惠保旗舰版重疾险

• 投保年龄：28天-55周岁
• 保障期间：至70岁/终身
• 基本保额：最高50万
• 保障内容：100种重疾，赔付基本保额；20种中症，赔付50%基本保额，可赔付两次；35种轻症，赔付30%基本保额，可赔付三次

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逗逗酱推荐高风险职业投保：瑞泰瑞盈重疾险

• 投保年龄：31天-70周岁
• 保障期间：至60岁/70岁/终身
• 基本保额：最高50万
• 保障内容：100种重疾，赔付基本保额；50种轻症，赔付25%基本保额

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2、身故风险

留爱不留债，这是略有些残酷，却又很现实的一个问题。

顶梁柱很常见的一个状态就是，左手拎着房贷，右手拎着车贷，前面抱着孩子，后面背着父母。

这些所有的经济压力全都压在家庭的顶梁柱身上，这也间接导致了，一旦家庭主要经济来源遭遇不幸，这个家庭的经济会瞬间崩盘。

所以逗逗酱建议大家将转嫁身故风险的保险放在配置顺序的第二位。

而转嫁身故风险的保险同样有两类：意外险和寿险。

（1）意外险

这个大家应该是最熟悉的一类保险，意外险因为其杠杆高、投保条件宽松、以及最重要的低价格等特性，可能是很多人投保的第一款商业保险。

成人意外险基本由意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗组成。

对于顶梁柱来说，意外险最大的优点可以以较低的价格获得充足的意外身故保障。

以小蜜蜂意外险为例，只需要125元就可以撬动50万的意外身故保障，十分亲民！

而附带的意外医疗也可以弥补上文提到的百万医疗险一万免赔额问题，意外导致的跌打损伤骨折一类的，均可以由意外险报销。

关于意外险的详尽评测，可以参考逗逗酱之前写的文章《2019意外险怎么买？老中青三代的攻略都在这里》。

逗逗酱通过筛选，推荐以下目前性价比最高的两款意外险产品：

① 1-3类职业投保：小蜜蜂全年综合意外险

• 投保年龄：18-65周岁
• 职业限制：1-3类
• 保障期限：1年
• 意外身故及伤残：50万
• 意外医疗（含门诊住院）：5万（100元免赔）
• 意外住院津贴：250元/天
• 各类交通意外身故及伤残：20万

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② 4-6类职业投保：人保1-6类意外险

• 投保年龄：18-55周岁
• 职业限制：1-6类
• 保障期限：1年
• 意外身故及伤残：10-30万
• 意外医疗（含门诊住院）：1-3万（100元免赔，报销90%）

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（2）寿险

寿险，是最能体现保险本质的保险。（好像有点绕嘴，哈哈）

它是以被保人的寿命为约定的保险。

与意外险主要的不同是，不仅仅保障意外身故，同时也保障疾病身故（包括猝死，猝死为疾病身故）。

而根据联合国给出25~45岁的身故原因中，意外身故所占比例约10%左右，剩余90%为疾病身故！

这也就是为什么定期寿险比意外险要贵很多的原因……（精算师又不是傻子）

但这也直接证明了，仅仅靠意外险对于身故风险的转嫁是远远不够的，定期寿险也是必不可少的。

关于定期寿险的详尽评测，可以参考逗逗酱之前写的文章《2019定期寿险怎么买？一篇文章全搞定》。

下面是逗逗酱精挑细选的两款定寿产品：

① 1-6类职业投保：大麦定寿

• 投保年龄：18-60周岁
  
• 保障期间：至60岁/65岁/70岁/10年/20年/30年
• 基本保额：最高300万
• 保障内容：身故或全残赔付基本保额

了解大麦定寿投保详情，长按识别下方二维码：

② 高风险职业投保：瑞泰瑞和定寿

• 投保年龄：18-55周岁
• 保障期间：至60岁/66岁/70岁/77岁/80岁/88岁
• 基本保额：最高150万
• 保障内容：身故或全残赔付基本保额

了解瑞泰瑞和投保详情，长按识别下方二维码：

三、成人保险规划方案

下面，逗逗酱以30岁男、28岁女为例，给出两套成人保险规划方案，大家可根据自身情况，对号入座。

方案①：保费预算有限版

这个方案是将成人最高的两项风险，在保证基本保额的前提下，以最小的保费代价进行了转嫁，非常适合保费预算有限的人群。

方案②：保费预算充足版

这个方案基本将成年人绝大多数可能遇到的风险进行了防范。

如若还觉得保障不够，可自行根据自身情况加保，毕竟保险配置从来都不是一蹴而就的事情。

四、写在最后

在成年人的世界里，本就没有容易这两个字。

对于普通人来说，一定要理性利用保险这个工具，来转移自己的风险。

而逗逗酱能做的就是，给大家提供一个简单的配置思路，去不断地筛选性价比更高、更好的保险产品。

说到底，还需要大家根据自身情况、保费预算等，来挑选适合自己的保险，为家庭提供足够的保障。

逗逗酱再次提醒，保险是多次配置的过程，不用追求一步到位~

那些预算有限的小伙伴，可以先把基础保障配置好，后期再补充保障就好。

希望逗逗酱今天的分享，能在大家给自己投保时有所帮助，欢迎大家点点好看或转发分享给其他有同样需要的朋友。比心~

以上推荐产品，逗逗酱已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣了解的小伙伴儿，可以点击左下角「 阅读原文 」查看。

最后，愿你我保单永不出险~

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想了解更多保险知识，欢迎关注微信公众号「 吐逗保 」（ID：tudoubao122），让保险不那么枯燥！