(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

作为一个成年人，每个人迟早都会面临上有老或下有小的状态，不仅事业的拼搏需要忧心，家庭的琐碎也需要操心。

无休止的压力无时无刻地不在侵蚀着我们的身体，逗逗酱就深有同感，每每都生怕突然一场大病或意外，导致生活的崩盘。

所以无论是主观还是客观，作为成年人的我们，都是保险需求的最高峰时期，十分需要将各种风险嫁接给保险公司。

但好的保险产品那么多，不小心选择困难症就犯了，究竟哪款适合自己，又应该如何规划呢？

今天，逗逗酱就来和大家好好地聊一聊，成年人的保险应该如何正确配置？

主要内容如下：

• 成年人保险如何配置？
• 成年人保险应该怎么选？
• 成年人保险规划方案

一、成人保险如何配置？

在配置保险时，我们都需要注意一些投保原则；

毕竟都是奔着用最低的保费来获取最高的保险保障的，因此把钱花在刀刃上，才是正理。

对于成年人来说，相对于老人和孩子，最大的区别是“责任”。

作为家庭主心骨的我们，无论是生病还是意外，不但需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。

因此，成年人在投保时，一定要正视身上的责任，考虑到全局。

一般对于成年人来讲，一个完备的产品组合，是由“医疗险、重疾险、意外险、寿险”组成的；

而关于成年人的保险配置优先级，逗逗酱的个人建议是：医保>百万医疗险/重疾险>意外险>寿险。

那么我们应该优先给谁买保险呢？

无论是单身的小伙伴，亦或是有家庭有孩子的朋友，都应先给自己或家庭经济支柱配置好保险，再考虑其他人！

逗逗酱建议大家在进行家庭保险的配置时，需按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序；

毕竟，我们买保险，本质上最终解决的就是家庭财务问题。

二、成年人保险应该怎么选？

总的来说，成年人面临的风险主要分为两种：医疗风险和身故风险。

上面我们了解了成年人保险配置的基本思路，接下来我们再来看看，如何通过保险来防范这两种风险？

1、医疗风险

身体是革命的本钱，没有一个好身体，照顾整个家庭又从何谈起。

而同样的，一旦身体出现状况，在这个上有老下有小的年纪，对于整个家庭的经济来说都是毁灭性的。

所以，逗逗酱建议大家将“转嫁大病医疗的保险”放在配置顺序的首位。

而转移大病医疗风险的保险主要有两类：「 百万医疗险 」和「 重疾险 」。

（1）百万医疗险

顾名思义，即保额在百万以上的医疗险。

在面对医疗风险的时候，小额的医疗费用可以用社保来转移风险，而高额的医疗费用我们一般用重疾险来转嫁风险。

而百万医疗险的作用就是用来补充医保、重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患医保、重疾险保障范围外的疾病；
  
• 不幸罹患医保、重疾险保额也不足够治疗的疾病。

那么这个时候，有一份百万医疗险就显得很有必要了。

关于百万医疗险的详细测评：可右戳☞ 《2019年中最值得买的百万医疗险测评》。

另外，需要注意的是百万医疗通常有1万免赔额，即每年的前1万住院费用是不予报销的。

举个简单的例子：

治疗恶性肿瘤共计花费40万元，其中10万元自费靶向药社保不予报销，社保报销约18万，则剩下的22万的自费费用，百万医疗险可以报销21万（除去1万免赔额）。

不过这部分的费用，逗逗酱认为大可以用医保报销或自行承担即可，影响不大；

若实在在意，也可以利用一年期的“小额医疗险”转嫁，可右戳《成人小额医疗险买哪个好？》，逗逗酱有详细测评。

（2）重疾险

重疾险是在被保人罹患约定重疾时，赔付约定保额的保险产品。

乍一看和上文的百万医疗险很相似，那么有了百万医疗险，我们还有必要配置重疾险吗？

当然需要！原因主要有两点：

① 由于两类保险的保障期限不同。

百万医疗险保障期限为一年，每年到期续保，而产品一旦下线就只能换投其他产品。

如果身体状况良好倒是没啥，而一旦身体已经出现状况，那么就投保不了任何产品了。

而重疾险是约定保障至一定年龄或终身，就没有续保这方面顾虑。（可以简单理解为买房和租房的区别）

② 由于两类保险的赔偿方式不同。

百万医疗险是报销型，即治疗花了多少费用，凭发票报销多少费用。

而重疾险是给付型：即确诊重大疾病后，凭确诊资料，直接给付约定保额，这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

所以，重疾险是至关重要的保险，在预算允许的情况下，至少要投保30万保额，才能真正起到“预防医疗险下线+补偿经济损失”的作用。（目前重疾的平均治疗费用在30~50万左右）

关于成人重疾险的详细测评：可右戳☞《2019年上半年最好的重疾险都在这里，超全攻略奉上》。

2、身故风险

留爱不留债，这是个略有些残酷，却又很现实的问题。

顶梁柱很常见的一个状态就是，左手拎着房贷，右手拎着车贷，前面抱着孩子，后面背着父母。

这些所有的经济压力全都压在家庭顶梁柱的身上，这也间接导致了，一旦家庭主要经济来源遭遇不幸，这个家庭的经济会瞬间崩盘。

而转嫁身故风险的保险同样有两类：「 意外险 」和「 定期寿险 」。

（1）意外险

这个大家应该是最熟悉的一类保险，意外险因其杠杆高、投保条件宽松、以及最重要的低价格等特性，成为很多人投保的第一款商业保险。

而成人意外险基本由意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗组成。

对于顶梁柱来说，意外险最大的优点就是以较低的价格就获得充足的意外身故保障。

以“亚太超人意外险”为例，只需要169元就可以撬动50万的意外身故保障，价格十分亲民！

而附带的意外医疗也可以报销因意外导致的跌打损伤骨折一类的情况。

关于成人意外险的详细测评：可右戳☞《2019成人意外险全面评测》。

（2）寿险

寿险，是最能体现保险本质的保险，是以被保人的寿命为约定的保险。

与意外险主要的不同是，不仅保障意外身故，同时也保障疾病身故（包括猝死，猝死为疾病身故）。

而根据联合国给出25~45岁的身故原因中，意外身故所占比例约10%左右，剩余90%为疾病身故！

这也就是为什么定期寿险比意外险要贵很多的原因……（精算师又不是傻子）

但这也直接证明了，仅仅靠意外险对于身故风险的转嫁是远远不够的，寿险也是必不可少的。

而对于寿险的选择上，逗逗酱一直推荐普通家庭人群购买“定期寿险”即可。

关于定期寿险的详细测评：可右戳☞《2019上半年定期寿险全面攻略》。

三、成年人保险规划方案

其实，保险是件很私人的事情。

即便都是热门好产品，也有不同的适用人群。

下面，逗逗酱以“30周岁男/女”为基础样本，将各险种中优中选优挑选出来的产品，进行合理组合搭配，设计出了3套成年人可以参考的保险规划方案。

具体方案如下：

1、保费预算有限人群（普通职业）

我们配置保险的顺序是“先保生，后保死”，在保费预算有限的前提下，逗逗酱建议应着重优先考虑用于治疗的健康险（重疾险+百万医疗险），而保障身故的定期寿险可以酌情考虑是否购买。

因此，以上方案逗逗酱是在保证基本保额的前提下，利用“消费型重疾险+1年期百万医疗险+1年期意外险”的组合搭配；

将普通职业的成年人的基本风险，以最小的保费代价进行了转嫁；

男性仅需2289.1元/年，女性仅需1972.87元/年，就可以获得“30万重疾保到70岁，10万意外保障，以及最高600万的医疗保障”，非常适合保费预算有限的人群。

具体产品选择：

（1）重疾险

“健康保2.0” 在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，亦或是保至终身，健康保2.0都是目前价格最低的消费型重疾险；

而且基本保障全面，可以作为追求性价比人群的首选。

（2）百万医疗险

尊享e生系列也一直是逗逗酱和吐槽君的自用款；

“尊享e生2019版”，不仅性价比不错，而且增值服务也很丰富，除基础的就医绿通、医疗垫付、肿瘤特药等，还可加费附加“家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗责任”。

（3）成人意外险

小蜜蜂（经典款）每年仅需要29元，就可获得：

• 意外身故/伤残：10万
• 意外医疗：1万
• 意外住院津贴：10/天（最多180天）
• 轨道交通意外身故/伤残：30万
• 水运公共交通意外身故/伤残：30万
• 航空意外身故/伤残：50万

而且，“小蜜蜂意外险（经典款）”是目前10万保额的成人意外险中性价比最高的意外险产品（若想要50万保额，可以选择亚太超人意外险）。

Ps：提醒一下，小蜜蜂综合意外险最近升级了，保障内容变得更好了，之后我们会为大家单独开篇详细测评一下。

了解最新小蜜蜂（经典款）投保详情，长按识别下方二维码：

2、保费预算充足人群（普通职业）

逗逗酱一直秉持的观念就是，不管你多有钱，都尽量选择性价比高的产品；

买保险这事儿，花钱多可不代表就拥有更好的保障（譬如xx福）。

此方案利用“消费型重疾险+1年期百万医疗险+1年期意外险+定期寿险”的组合搭配；

将普通职业的成年人，生活中可能遇到的意外和疾病风险都进行了全面防范；

不仅保额做得足够高，而且价格也适中，非常适合保费充足的人群。

具体产品选择：

（1）重疾险

首份重疾险应以保额为重，预算宽裕的情况下再考虑多次赔付和身故返还保额。

“达尔文超越者”在附加癌症二次赔付的情况下，性价比非常高，非常适合预算充足，看重癌症保障的朋友。

（2）百万医疗险

无论是预算有限还是预算充足的人群，都可以选择“尊享e生2019版”，在此就不多做赘述了。

了解尊享e生2019版投保详情，长按识别下方二维码：

（3）成人意外险

① 男性推荐选择“☞亚太超人意外险”

亚太超人意外险不仅保额高、保费便宜，同时还附加了猝死保障，选择高保额意外险的话，这款产品值得入手。

② 女性推荐选择“☞众安女性尊享百万意外险”

这款产品是专门针对女性的，保额足够高且附带高额的猝死保障，非常适合女性购买的高保额意外险。

（4）定期寿险

① 男性推荐选择“☞爱相随定期寿险（含特别身故保障）”

爱相随定寿可附加“特别身故/全残保险金”，即未满41周岁的被保险人，按基本保额的50% 给付特别身故/全残保险金。（基本保障+可选保障共1.5倍基本保险金额）。

选择的定寿高保额足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用；

而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

② 女性推荐选择“☞瑞泰瑞和（升级版）”

就目前多数家庭来说，大部分女性依然叱咤职场，因此定期寿险对于成年女性来说，也是必不可少的；

目前市面上最适合女性购买的定寿产品就是“瑞泰瑞和升级版定寿”，女性费率最优，性价比极高。

3、高危职业人群

由于许多保险产品对于高危职业人群都有限制，因此能选择的保险产品也较少。

逗逗酱严格筛选出各险种中高危职业人群可以购买的性价比都很不错的产品，同时此方案也基本覆盖了高危职业人群可能遇到的风险。

具体产品选择：

（1）重疾险

男女都可以选择“健康保2.0重疾险”，不仅性价比高，而且无职业类别限制，对于一些特殊职业，如矿工、缉毒警、火警等等高危职业人群，非常友好。

（2）成人意外险

像消防员、矿工等高危职业人群，可以选择“人保1-6类高危职业意外险”，在目前市面上可承保高危职业的意外险中，这款意外险算得上性价比很高的了。

（3）定期寿险

“瑞泰瑞和（升级版）”是目前线上唯一一款不限职业类别投保的定期寿险，而且健康告知特别宽松，性价比也非常高，可以作为高危职业人群入手定寿的首选。

了解瑞泰瑞和（升级版）投保详情，长按识别下方二维码：

以上保险产品，都是逗逗酱精心挑选出，目前在各险种中最适合成年人的保险产品；

大家可根据自身情况和保险需求，自行对照以上保险方案配置，或选择自己中意的产品进行灵活替换调整即可，基本保障肯定是足够了~

当然，更重要地是掌握保险配置的思路和技巧，如若还是觉得保障不够，还可自行加保，毕竟保险配置从来不是一蹴而就的事情。

以上提到的产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可戳左下角「 阅读原文 」直达购买现场。

四、写在最后

总而言之，成年人一定要理性正确地利用保险这个工具，来转移自己的风险。

而逗逗酱能做的就是，为大家提供一个配置思路，然后不断地筛选性价比更高、更好的保险产品。

买保险这事儿，还需大家根据自身情况、保费预算等，来挑选适合自己的保险，为家庭提供足够的保障。

还是那句话哦，保险是多次配置的过程，不用追求一步到位~

那些预算有限的小伙伴，可以先把基础保障配置好，后期再补充保障就好。

希望逗逗酱今天的分享，能对大家有所帮助，别忘了点点右下方“在看”或多多转发分享哈，么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿大家都能选到最适合自己的保险！

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