(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好哇，我是逗逗酱。

虽然我们生活中可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到意外什么时候会来；

所以一份意外险非常有必要，可以在一定程度上帮我们转移意外风险，有着其他所有保险无法替代的作用。

同时，意外险更是因其杠杆性高、保费低、投保条件宽松等特性，成为许多人考虑商业保险补充时的首选，亦或是拿来作补充，增加更多保额。

随着老产品不断调整，新产品层出不穷，有的保障升级，有的涨了价，有的改了版……着实有点混乱；

为了让大家挑选到合适的意外险，逗逗酱对市面上的产品重新进行了搜集，整理更新了一波“成人意外险”，相信总会有一款适合你~

（PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果）

一、关于意外险

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。（例如：摔伤，失足落水，高空坠物，被狗咬伤等）

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

譬如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、意外险的意义

意外险主要是为了减轻因意外导致身故或伤残后，对家人精神以及经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；

而且杠杆效应明显，几十~几百元就能做到几十万甚至上百万的身故保障。

因此，逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，日常大家口中常说的意外险，大多数都是这类综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险又可以分为：

• 短期综合意外险
• 长期综合意外险

长期意外险多为返还型，价格太贵，不建议购买，想知道原因可右戳《长期意外险是否值得购买？》；

逗逗酱一般建议大家选择“1年期（短期）的综合意外险”即可，性价比足够高。

（PS：今天主要讲的也是这类意外险）

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

详情文章可右戳☞“这里”。

4、如何挑选意外险？

意外防不胜防，买一款保障齐全的意外险自然是有必要的。

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障：

• 意外身故
• 意外残疾
• 意外医疗

（1）意外身故

成年人（特别是家庭经济支柱）的意外险保额一定要足够高，通常30-100万是比较常见的区间。

（2）意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的；

而且要注意的是，意外伤残一般是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得保额 * 10% 的赔付，如果投保 50 万可以获得 5 万的伤残赔付。

十级伤残有多严重呢？可以参考下图：

（3）意外医疗

生活中大多为小磕小碰，尤其是老人和小孩，意外医疗是最可能理赔的保障；

大家在挑选时可以关注以下3个方面：

• 保障范围越广越好（最好不限社保报销）；
  
• 免赔额越低越好（最好0免赔）；
• 报销比例越高越好（最好100%报销）。

总之不同的人群在选择意外险时，侧重点都是不一样的；

大家只需根据自身实际需求，多维度衡量，相信就能挑选到适合自己的意外险。

下面，我们就来看看成人都有哪些合适的意外险？

二、热门成人意外险对比测评

成人意外险的挑选标准，与我们前几天写的少儿意外险不同。

首先，由于自我保护意识的提高，对风险有意识的进行防范之后，小磕小碰的占比减少了，这就导致不可预测与防范的身故/残疾的占比反而有所上涨。

再加上家庭顶梁柱的身份，本着要对家庭经济负责的态度。

因此，成人意外险在挑选时应重点关注“意外身故和残疾保额”，个人认为意外医疗反而相对没那么重要（不如补充一份百万医疗险，增强保障）。

根据不同需求及人群，逗逗酱搜索了全网的成人意外险，挑选出7款都很不错的成人意外险，做了细致的综合对比。

具体产品如下：

• 小蜜蜂综合意外险
• 亚太超人意外险
• 护身福成人意外险
• 复星联合爱无忧意外险
• 人保1-6类职业意外险
• 安联百万玫瑰女性意外险
• 众安女性尊享百万意外险

详细对比图：

直接说结论：

（1）追求高性价比的人群

首选“小蜜蜂（超越版）”，不仅保障内容全面，包括“意外身故/伤残+意外医疗+意外住院津贴”；

最大优点就是便宜，非常便宜！

经典款每年仅需29元，就可以获得“10万的意外身故/伤残保障，1万元的意外医疗，以及30万的列车/轮船意外责任、50万的航空交通意外保障”，性价比相当高。

了解小蜜蜂意外险投保详情，长按识别下方二维码：

（2）想要高保额且附带猝死保障的人群

① 男性

可以选择“亚太超人意外险”，多个保障计划灵活选择，保额高达100万，性价比高。

此外亚太超人意外险，还可以附加“猝死保障”，4个保障计划中基础版和经典版是不含“猝死”的，仅尊贵版和钻石版包含猝死责任；

如果工作性质常常需要长期熬夜、加班的小伙伴们，除了多注意休息外，不妨考虑购买一份亚太超人意外险。

（PS：这款产品是少见的含有健康告知的意外险，不符合健康告知是无法购买的，需注意。）

了解亚太超人意外险投保详情，长按识别下方二维码：

② 女性

如果是1-2类职业，或经常全球出差、旅游的女性朋友，首推“安联百万玫瑰女性意外险”；

100 万保额，3 万意外医疗，不限社保用药，可报销境外医院的费用，公立私立都能报（不过每次意外医疗，有500元的免赔额，超过500元的部分报销90%），每年只需299元，性价比还是很高的。

了解百万玫瑰女性意外险投保详情，长按识别下方二维码：

如果是3-4类职业女性，买不了百万玫瑰，可以考虑“众安女性尊享百万意外险”；

200万以上保额版本已经下线了，目前最高只能买到100万，虽然没有意外医疗保障，但是包含“猝死保障（50万保额）”；

同时还可以附加“公共交通意外保障”，保费只需要多花100元，就可获得额外赔付500万保额的意外保障。

因此，众安女性尊享百万意外险对35岁以下女性被保人依旧值得考虑，保费基本不到300元，性价比仍足够高（注意这款意外险的保费是随年龄变化的）。

了解女性尊享百万意外险投保详情，长按识别下方二维码：

如果仍觉得保额不够，大可以几款产品叠加购买。

PS：逗逗酱还是想说，猝死属于疾病范围内，如果更在意猝死，建议定期寿险了解一下~

（3）身体有明显亚健康症状的人群

建议选择“复星联合爱无忧意外险”，创新的加入“急性病身故保障（可保急性病30天内的身故责任）”，更优于猝死保障。

同时，爱无忧意外险的急性病身故保额高，保费最低仅需150元，就可以给亚健康、高压工作人群更有针对性的保障。

了解爱无忧意外险投保详情，长按识别下方二维码：

（4）职业类别是4-6类的高危职业人群

对于买意外险，最重要的是职业符合要求。

其中1-3类普通职业人群，可选择的意外险产品特别多，并且性价比也很高；

而4-6类职业就比较难买意外险，尤其是高危职业人群如消防员、矿工、刑警等，想要购买意外险就没有那么容易了。

4类职业人群可以选择“护身福成人意外险”；

在承保职业上有一定优势，除高危职业外都可以投保；

投保时一定要记得附加上“意外伤残保险金、意外伤害医疗保险金”，很实用。

（PS：因为包含高额的猝死保障，所以这款产品需要进行健康告知，一定要确保自己符合要求再投保。）

了解护身福成人意外险投保详情，长按识别下方二维码：

而5-6类职业人群，可以选择“人保1-6类职业意外险”；

这款意外险是目前市面上少数可承保的5-6类职业，且性价比较高的意外险产品。（绕口令：越容易赔越贵，越贵越要买，因为越贵越容易赔）

了解人保1-6类投保详情，长按识别下方二维码：

虽说也算是能买到意外险，但逗逗酱也发现大部分高危职业可投保的意外险，不仅保费较高，保额也较低；

因此，逗逗酱建议如果实在找不到心仪且适合的意外险，可以购买保额足够高的定期寿险，也算是一种替代思路。

以“国富定海柱1号定期寿险”为例：

30 周岁，投保50 万保额，交 20 年保 20 年。男性每年保费380元，而女性更低，仅需要185元。

逗逗酱在☞《年终巨献：2019年最全定期寿险横向测评》中，对热门的定寿产品做了详细分析，大家可以查看一下。

此外，关于老年人意外险（超过65周岁），仍是推荐购买“众安孝欣保老年综合意外险”。

保障及保费都比较均衡，最低仅需200元，即可获得10万身故保额，1万的意外医疗，以及1000元的救护车津贴，且不限制社保用药。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外的保障，逗逗酱认为还是非常划算的。

了解孝欣保投保详情，长按识别下方二维码：

关于儿童意外险的选择，可右戳☞《萌娃保障不能落下，儿童意外险超全科普》，里面有详细的挑选思路和产品测评。

三、写在最后

虽说意外险是非常简单的产品，但其实每款产品保障的侧重点不同，针对的人群也有所不同。

以上测评的意外险产品，逗逗酱都是结合挑选思路，经过详细评测对比后，胜出的佼佼者，可以迎合满足不同类型人群的需求。

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配，尽可能做高意外保额来对抗风险，选择最适合自己的才是最好的。

以上推荐产品，逗逗酱也已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，想要购买的小伙伴儿，也可以直接戳左下角「 阅读原文 」购买。

不过话说回来，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

希望任何人都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性；

如果你有任何有关保险的疑问，欢迎来撩吐槽君，私聊帮你搞定👇：

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最后，我是逗逗酱，愿你我一生都平平安安！

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