(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家晚上好呀，偶系逗逗酱。

继上回书定期寿险后，今天逗逗酱打算和大家聊聊另一个消费型险种，近几年越来越受到大家的欢迎与认可，它就是——单次赔付的消费型重疾险。

每每听到有人说，得大病的话有医保就够了，逗逗酱都想说上一句too young too simple啊。

暂且不说医保报销是有封顶金额的，超过规定额度，医保是不管不赔的；

而且，医院有一些医药和医材，都是需要自掏腰包的，例如自费药、进口药、检查耗材、救护车等等；

另外，罹患重疾所带来的误工损失，以及后来的营养费用，是没有医疗险可以报销的。

所以，仅有医保并不能规避我们发生大病后的经济风险，而重疾险恰恰可以解决，疾病风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题。

下面，逗逗酱就一步步地带领大家去了解“单次赔付的消费型重疾险”这个小妖精~

主要内容如下：

• 关于消费型重疾险
• 热门单次赔付消费型重疾险对比
• 重点产品深扒解读

一、关于消费型重疾险

重疾险根据保障内容，一般分为三种：纯保障型重疾险、重疾+寿险型重疾险、返还型重疾险。

今天逗逗酱要讲的就是第一种纯保障型重疾险（单次赔付的消费型重疾险）；

个人不推荐返还型重疾险，逗逗酱一再强调过“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。

逗逗酱给自己还有吐槽君买的第一份重疾险就是消费型重疾险，因为了解是真的很不错，便总是唠叨周围的朋友也趁早给自己备一份。（唠叨有时候也是种美德~）

下面我们就来彻底了解一下消费型重疾险。

1、什么是消费型重疾险 ？

首先我们要先知道什么是重疾险？

重疾险：是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后，按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。

那什么是消费型重疾险呢？

消费型重疾险：是指只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品；

可选择只保一段时间，比如可选只保到 60/70/80岁，完美体现了保险产品的“杠杆作用”。

2、消费型重疾险的意义

先不说近几年罹患重疾的年龄越来越小，就现在大部分人的身体状况来说，基本上是亚健康的。

而消费型重疾险相比其他类型的重疾险，更关注的是疾病本身。

如果不幸罹患重疾，它不仅可以为疾病提供医疗费用保障，让我们更好的接受疾病治疗；

还可以在患病后为家庭提供经济来源保障，补偿我们在治疗和康复期间的收入损失。

最主要的是，消费型重疾险这类产品的保费压力不大，非常适合单身贵族、普通工薪家庭，以及虽不差钱但更追求性价比的人群。

口说无凭，各位看官继续往下看~

二、热门消费型重疾险对比

逗逗酱仔细搜罗并研究了众多单次赔付的消费型重疾险，筛选出6款热门的单次赔付消费型重疾险进行了详细对比。

具体产品：

• 康惠保旗舰版重大疾病保险
• 芯爱重大疾病保险
• 达尔文 1 号重大疾病保险
• 康惠保重大疾病保险
• 康瑞保重大疾病保险
• 超级玛丽重大疾病保险

我给大家直接汇总成对比图表，看起来更清晰，详细对比图如下：

（制图by逗逗酱，未经授权禁止使用）

直接说结论：

• 如果追求最高性价比：康惠保旗舰版是把目前单纯保障费率做到最极致的产品，依旧是重疾险的旗舰产品，优先选择；
  
• 如果仅想保障纯重疾：老版的康惠保仍是最佳选择，在仅保障重疾的情况下（无中症、轻症），虽说已经上线数年，但目前还没有产品可以超越；
  
• 如果看重特定疾病的二次赔付：男性可以选择芯爱重疾险，而女性则可以选择超级玛丽重疾险，前者的心血管疾病和后者的高发恶性肿瘤非常贴合男/女性需求；
  
• 如果看重现金价值：可以选择达尔文1号，其超高的现金价值，在40个保单年度就可以达到2倍所交保费，消费型的价格，返还型的返还；
  
• 如果从事高危职业：可以考虑超级玛丽重疾险，这款产品没有职业限制，特别适合从事高危职业的人群购买。

以上是逗逗酱依据不同群体需求给出的结论，大家可以根据自身的情况和需求来切实选择~

Ok，接下来，逗逗酱将继续精彩部分~

三、重点产品深扒解读

在开扒之前，逗逗酱需先唠叨几句。

关于重疾种类的多少，逗逗酱个人认为，重疾种类包含的多，更多的是一种噱头。

一般来说，25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。

而且，据统计，法定的 25 种重疾的发病率，在所有重大疾病理赔案件中占到了95%以上。

因此，我们在挑选重疾险的时候，应该是去仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义，而不是盲目的认为包含病种越多越好！（当然加量不加价的话，还可以接受）

另外，需要注意的是，保险行业协会对轻症是没有统一的标准的，选购时就要特别注意避坑。

下面是逗逗酱整理的以上6款重疾险在11 种高发轻症上的表现，如图所示：

（制图by逗逗酱，未经授权禁止使用）

可以看到，以上6款重疾险对高发轻症的覆盖程度都还不错；

尤其是康惠保旗舰版基本上全覆盖了，其他几款重疾险虽然偶尔差一种，但整体覆盖率都还八错~。

如果你更在意轻症的话，在选择重疾险时，产品若都能覆盖以上高发轻症的话，那真真是极好的~

如果不能全覆盖，根据逗逗酱在保险行业工作这些年的经验，其中不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得还是能接受的。

唠叨完，逗逗酱继续正题，对以上重点推荐产品进行深扒解读。

1、康惠保旗舰版 

康惠保旗舰版可以看做是康惠保的升级迭代产品。

（1）优势

① 保障责任全面，价格创新低

康惠保旗舰版不仅保障全面 “重疾+中症+轻症+轻症/中症豁免”，而且男女/少儿特定重疾、身故责任和投保人豁免，这四项责任还可自由选择投保。

而且保费也便宜，是目前附带中症、轻症保障性价比最高的单次赔付消费型重疾险。（尤其是男性价格优势明显哦~）

② 等待期仅90天

康惠保旗舰版的等待期仅90天，等待期越短越有利于消费者。

（2）劣势

康惠保旗舰版美中不足的是，超过30岁的被保人，缴费年限最长只能选择20年缴，无法选择30年缴费，每年的保费压力可能略有提高。（但总体来说还是便宜滴~）

综上所述，如果你想选择一款性价比高、保障又全面的单次赔付消费型重疾险，那么康惠保旗舰版可以作为大家的首选，喜欢的小伙伴可以Get~

了解康惠保旗舰版投保详情，长按识别下方二维码：

关于康惠保旗舰版的详细测评文章，可以戳《康惠保旗舰版怎么样？重疾险新任扛把子测评》进行了解。

2、芯爱重疾险 

芯爱重疾险是一款首创“心血管疾病加倍保障”，专注于心血管、癌症疾病双保障的消费型重疾险。

（1）优势

① 可选癌症2次赔付

简单说就是，无论首次罹患的是重疾还是恶性肿瘤，在首次确诊赔付100%基本保额后，只要再次确诊为癌症，就可再赔100%基本保额，只不过是间隔期不同。

② 可选“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”3种高发特定重疾2次赔

“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”都是重疾里最高发的，基本可以占据重疾理赔的70%-80%；

同样，这三种重疾的赔付间隔期也有所不同。

③ 轻症针对高发轻症“冠状动脉介入手术”（俗称心脏支架微创手术），可赔付2次

即除首次冠状动脉介入术赔付30%基本保额外，间隔期1年后若再次确诊需冠状动脉介入术，可额外再多赔付一次30%基本保额。

有心脏病家族病史、三高的人群，不妨重点关注下芯爱重疾险。

④ 智能核保宽松

芯爱重疾险支持智能核保功能，对于高血压、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等核保宽松。

（2）劣势

当然，芯爱重疾险在创新的同时，也有一些不足之处：

• 轻症依旧有隐形分组，不过倒是通病，无伤大雅；

• 投保地区有限制，投保地域只有海南省，不过可以异地投保，而且保障是不受影响的。

另外，需要注意的是，芯爱重疾险的癌症2次赔、特定重疾2次赔，在实际投保时，两项可选保障只能二选一。

具体如何选择，主要看大家自身需求，逗逗酱建议：

• 如果有家族癌症病史，可考虑癌症二次赔。
  
• 如果家族心脏病、癌症史，那还是附加特定重疾二次赔，保障更全面。

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关于芯爱重疾险的详细测评文章，可以戳《重疾险市场又一“旗舰”，海保芯爱重疾险深度测评》进行了解。

3、达尔文1号重疾险 

达尔文1号算是康乐一生c的，升级+创新迭代产品，有不少可圈可点之处。

（1）优势：

①投保人豁免、附加服务全面

康乐一生有的投保人豁免，“健康星”会员俱乐部，达尔文1号都有。

② 轻症赔付后，会增加重疾的保额

达尔文1号如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，重疾保额会增加，重疾额外赔付每次递增10%，最多30%。

③ 身故退还现金价值，现金价值终身增长

达尔文1号的现金价值非常可观，在某些特定年龄，最高可以达到所交保费的8倍……

可谓是：消费型的价格，返还型的现价。（现金价值是人寿保险单的退保金数额。说直白点，就是退保时，保险公司退还的金额）

下图是康惠保旗舰版的现金价值VS达尔文1号的现金价值表：

（制图by逗逗酱，未经授权禁止使用）

当然，该夸夸，该损损，达尔文1号的劣势也是有滴~

（2）劣势：

• 承保职业有限：达尔文1号只承保1-4类，像船员和拖吊车驾驶员等职业是无法承保的；
  
• 价格稍高：不过相对其超高的现金价值，个人认为价格还是十分有竞争力的~

了解达尔文1号投保详情，长按识别下方二维码：

关于达尔文1号的详细测评文章，可以戳《消费型的价格，返还型的现价！达尔文1号全面测评》进行了解。

4、康惠保重疾险 

老版的康惠保重疾险是纯重疾保障（不附加轻症）性价比最高产品，在18年大部分时间统治了整个消费型重疾险市场。

直到年中，各色竞争对手从其他保障入手，才出现了几款可以与之抗衡的产品。

不过，在纯重疾保障方面，康惠保依旧是性价比最优的产品。

对于保障需求较为单一的用户，可以pick一下康惠保普通版，保障足够用了。

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5、超级玛丽重疾险 

超级玛丽是在芯爱重疾险之前创立了癌症延续赔付的创新保障，并且对于女性的费率非常的优秀，堪称“妇女之友”。

（1）优势：

① 男/女16种高发恶性肿瘤延续赔付

简单说就是，无论首次罹患的是重疾还是高发恶性肿瘤，在首次确诊赔付100%基本保额后，只要再次确诊为高发癌症，就可再赔100%基本保额。（只不过间隔期不同）

② 轻症获赔后重疾保额增加30%

首次轻症赔付后，重疾保额还会一次性增加30%；

另外，原位癌可以赔付2次，原位癌一般是包含在轻症保障内的，并不属于重疾范畴内；

而目前市面上大部分重疾险的轻症，在原位癌保障上通常都只赔付一次。

③ 不限职业类别

超级玛丽的职业类别和瑞泰瑞盈重疾险一样，没有职业类别限制；

对一些特殊职业，比如矿工、缉毒警、火警等高危职业人群，非常友好。

（2）劣势

• 轻症赔付间隔期180天较长；
• 健康告知不是很宽松。
  

综上所述，想保障癌症延续赔付的女性，或从事高危职业的人群，可以选择超级玛丽。

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关于超级玛丽的详细测评文章，可以戳《瑞泰超级玛丽怎么样？创新保障+女性极致费率》进行了解。

四、写在最后

总体来说，从产品形态来看，康惠保旗舰版已经把单纯单次赔付消费型重疾险的费率做到了极限；

后续产品在短期内应该只能从各类附加保障上入手，从最近上线的几款产品也可见一斑。

当然这并不是坏事，当保险公司不再是单纯的价格战，而是从用户的潜在需求入手进行产品研发，就会有越来越多适合各类人群的产品诞生，极大丰富我们的选择余地。

希望逗逗酱今天的分享，能对大家在选择单次赔付的消费型重疾险时有所帮助。

以上推荐产品，逗逗酱已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里。

别忘了多多转发分享呦~么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到最适合自己的保险！

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