首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

我估计大家都幻想过，如果穿越到二十年前，自己会干些神马。

有的人可能会去买房，有的人可能会去投奔还是教师的杰克马；

也有的人和我一样，想去买比特币，然后等着一夜暴富。

当然除了这些“美好的幻想”，我还会选择一个可能大家都不太理解的“长期饭票”—— 「 理财险 」。

1.

来，给大家开开眼！

这张保单，是网友的母亲在96年给他买的，一次性交完了1万保费。

当时网友才2岁，等到2049年，也就是他年满55岁时，这张保单将每月给他发放7095元的养老金。

也就是一年85140元……

最重要的是，活多久领多久！

吐逗保的老粉应该都知道，近期我们测评的理财向保险，IRR能达到4%就可以吊打全部同类竞品。

而这张保单的IRR猜猜看有多少？

80岁，8.92%！

85岁，8.98%！

90岁，9.02%！

这还是复利，如果换算成单利，足足有20%以上！

真·一万块钱就能吃一辈子……

当然也不用羡慕人家，毕竟96年的一万块，都能买一个“全场最靓仔”专属的大哥大了。

而且那个时候银行的存款利息，一年就有9.2%了……

在这种情况下，能拿出一万块，给孩子买一款同是9%利率，但是需要55岁才能领取的年金险。

有这种魄力的老妈，也活该人家躺着吃一辈子利息！

2.

那现在还有没有这么牛X的产品呢？

当然~没有！

1999年就没了……

咱们刚才说了，1996年的时候，银行的存款利率都有9%以上。

好巧不巧，那个时候正好是中国保险业最“畸形”发展的几年。

为了跟银行抢客户，撸起袖子加油干的几家保险公司，分别推出了在现在看了利率非常离谱的产品。

有多离谱呢？

算上一些收益很垃圾的产品，光平安一家，所有产品的平均年化利率达到了7%……

这哪是离谱啊，这是离离原上谱！

当然，后面的故事大家应该有所耳闻。

97年金融风暴来了！

为了活下去，银行7连降息，从最高峰值的10%降到了2.25%。

而保险公司这下也彻底傻眼了。

因为保单是写死的，承诺给用户多少收益就得给多少，拿金融危机当挡箭牌可没有用。

巨额亏损！

有多巨额呢？

光平安一家的利差损就有800亿！

这也是后来保险代理人畸形扩张的，主要原因之一。

没办法，为了还债啊……

当然，结果就是彻底把保险的名声搞臭了，这就是后话了。

直到2013年，中国保险业才终于缓过来一口气，保监会也将人寿保单的预定利率上限从2.5%调到3.5%。

如果是养老金或其他年金险，上限还可上浮115%，即4.025%。

这也就是4.025%预定利率的由来。

再后来的事情，大家也都知道了。

这两年受疫情的影响，经济又一次不景气了。

银保监担心重蹈96年的覆辙，不仅停售了4.025%的年金险，也再次把理财向保险的预定利率上限定为3.5%！

这就是现在理财险市场，3.5%利率就可以称王称霸的原因……

3.

那说到这里，你是不是也意识到了什么？

没错，照着目前的经济形势来看，超低利率，甚至负利率只是迟早的事情。

那么在十几二十年以后，看现在的理财险，是否和我们现在看开篇的那种保单是一个心情呢？

这也是为什么，越来越多之前看不上理财险收益的人，现在开始将一部分投资资金转向理财险的原因。

不过今年元旦，互联网保险新规刚刚施行。

不仅万能险不能在线上销售，增额终身寿险和年金险目前也仅有几个大公司有资格线上销售。

所以目前虽然理财险琳琅满目，但可选产品其实不多。

只推荐给大家，目前我觉得最好的产品。

首先，如果想像社保养老金一样，退休之后每年领取，直到身故的朋友，推荐光大永明的「 光明一生养老年金险 」。

缴费和领取方式非常灵活，可以保证领取20年，收益也是目前年金险中的领头羊。

当然推荐这款产品最主要的原因就是，这款产品总保费达到30万就可以入住光大永明的养老社区。

应该是目前门槛最低的，入住养老社区的方式。

PS：关于养老社区的详情，可以戳☞《养老社区的门槛，已经降到了1w块？》。

对于向往美好老年社交的朋友，绝对不能错过！

其次，就是增额终身寿险。

增额终身寿险利用现金价值也会复利增长的特性，再配合减保或者退保的操作，达到理财的目的。

与年金险的缓慢现金流不同，增额终身寿险更类似于灵活的银行存款，适合对理财比较有规划的朋友。

推荐产品同样是光大永明家的「光明至尊终身寿险 」。

第一个原因不多说了，它同样具有30万保费入住养老社区的功能。

第二个优点就是，在做到市面一流收益的同时，还附带高额的航意身故/高残保障金。

虽然……用到的几率不大。

但白送的保障，谁不喜欢呢~

对于在年金险和增额终身寿险之前纠结的朋友，给你们一个简单的建议。

觉得自己能活到85岁以后，可以更倾向于“年金险”。

反之，“增额终身寿险”可能会是更好的选择~

当然，你也可以选择找我来唠唠（微信搜索ID：tucaojun888）。

专业，客观，靠谱~

我是吐槽君，爱你们！

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