首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
前几天在☞《一到年底，保险销售那是纯纯科技与狠活呀》一文中跟大家说过：
“开门红”来了，一定要警惕各类的误导销售。
于是，后台最近咨询各种各样储蓄险的朋友，肉眼可见的增加。
都是想问一下，自己被推销的产品是否值得购买？
其中有一个朋友的咨询，让我看完，直呼好家伙！
1.
事情是这样的。
这位朋友最近投资的各类理财，都是一片绿油油。
于是他决定赎回一部分产品，转投储蓄险，进行保守理财。
他的保险代理人朋友听说后，就向他推荐了一份增额终身寿险。
还给他发了一份“收益演示表”：
这份保险从第6年开始，就有3.44%的当年收益率；
到了第30年时，甚至就有8.02%的收益率。
这位朋友看完之后，差点当场拍板就买了！
但看到收益这么高，他下意识还是觉得有些不对劲。
这才用着残存的理智，找到我咨询一下。
当我看到这份所谓的“收益演示表”时，差点一口水喷到电脑屏幕上……
好家伙，等到100岁的时候，就有29.66%的年收益率，哪怕80岁也有15%。
资本还玩啥股票，大家一起来买保险啊！
简直巴菲特看了伤心，索罗斯看了流泪~
2.
别管你吹的天花乱坠，现金价值都放出来了;
咱们来算一下“IRR”，就知道是骡子是马咯~
用Excel一拉，好家伙30年的IRR只有3.13%……
这个IRR什么概念呢？
之前我推荐的「☞ 增多多3号 」，大家还有印象吧。
增多多3号的IRR是3.49%。
两者差的这0.36%有多大？
咳咳，没多大，投入15万也就差个几十万而已~
为啥会差距这么大呢？
大家仔细看一下之前的那张“收益演示表”，有没有发现什么不对劲？
收益那一栏写的是“当年收益”和“当年收益率”！
在这个“当年收益”维度下，所有的复利产品，在后期看起来，都是梦幻般的收益……
没有任何意义！
为什么这么说呢？
平时大家理解的收益率，都是年化收益率。
比如你存100万，一年之后返你105万，那么年化收益率就是5%。
但是增额终身寿险这一类复利储蓄险，就不能用简单的年化收益率来计算。
而是要把时间维度一起统计进来。
更形象点说，增额终身寿险这类储蓄险，就像是开连锁饭店。
你投资了100万开了一家饭店，经过30年之后，已经扩张到5家门店；
总计盈利300万，每年可以盈利25万。
这个时候你要考虑投资回报率；
要参考的是100万投入，30年时间和这300万收益的总体收益率。
而当年收益率就是，简单粗暴的只看到30年后，每年可以赚25万，就直接说这家店的当年收益率是25/100=25%？
这尼玛不就是诈骗嘛……
最最最马叉虫的是，你还拿他没办法。
因为人家表明的就是“当年收益率”，是你自己和认知中的收益率搞混了，跟人家可没有关系哟~
这就像你去洗浴中心，看见菜单上写着“3000元帝王套餐，美女技师任你选择”。
到最后发现，确实是美女技师，然后……
给你来了一套非常正规的，足疗，采耳，盘发，理发，剃头，破甲，刮脸，洗鼻，刮眼睛，松腿！
是你自己想歪了，关我啥事~
3.
为什么无论什么样的理财向保险，我在测评的时候，永远使用的是IRR这个维度？
就是因为IRR这个内部收益率，是将投资时间也考虑在内。
简单来说，同样是100万的收益。
- 方案一：是每年5万，分20年给你；
- 方案二：是20年后一次性给你100万。
如果只是简单看收益率，两者的收益是相同的。
但是从IRR的角度来看，方案一的收益率是要远远高于方案二的。
其实很好理解，方案一你提前拿到收益之后，还可以拿着收益去进行其他投资，收益远远不是方案二能比的。
这，就是IRR的魅力。
它将时间维度考虑在内，可以给你一个最客观的收益反馈；
任何的收益陷阱，都没办法骗过IRR！
关于IRR的具体计算方式，我在☞《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》一文中已经教给大家了。
一台电脑，一个Excel就能搞定！
之后遇到搞不明白的理财产品，大家一算便知道靠不靠谱~
这不比听别人忽悠强多了！
我是理财达人吐槽君，爱你们！
目前最推荐的储蓄险：
- 年金险：☞《养多多3号，听说领到手的年金最多？》
- 增额终身寿险：☞《又一款顶级增额产品要完蛋，感觉不妙了……》
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