大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近帮不少朋友规划了保险方案，再加上正好前两天逗逗酱写了定期寿险的横向测评。

于是这两天有很多朋友在配置保险方案的过程中，都会问一个问题：

为啥寿险只买30年啊，保到终身多好呀……

Emmm，因为买到终身就不是这个价了呀！

以之前我们提到过的“小爱终身寿险”和目前性价比最高定寿的“定海柱2号”为例：

同样是30岁100万保额，分30年缴费：

保至60岁男性仅需1068元/年，女性575元/年（保障至60岁）。

而终身寿险男性则需要9900元/年，女性8700元/年。

看清楚了，这不是贵了几个百分点或者几十个百分点，这是整整贵了十几倍！

所以先不说保障内容，保障性质的区别。

就这个价格就不是一般家庭能轻松承担的……

一、终身寿险也是有用的

当然寿险也并非贵的一无是处，他还是有一个优点的。

那就是100%理赔。

人嘛，总会有故去的那一天。

所以终身寿险也可以看做是一个，遗产向的保本理财。

抛开特殊的增额终身寿不谈（想了解的朋友可以戳“这里”），大多数等额终身寿险的保额是一定的。

所以整体的收益率就和，Emmm……

身故的时间挂钩。

身故的越早，收益率越高！

最极端的例子就是刚缴费出了等待期就身故了。

这种情况30岁男性第一年缴费9900元，可以获得理赔金100万。

已经超过了100倍的收益！

我用IRR的计算方式把各年龄段身故的收益算了一下：

• 60岁的时候碾压信托收益；
• 70岁的时候打的赢年金险；
• 80岁的时候和万能险差不多；
• 90岁的时候和国债55开；
• 100岁的时候和银行死期称兄道弟。

所以说买了终身寿险，就相当于买了一份以身故为取现条件的保本理财。

最高收益可以获得百倍杠杆（刚买就身故），最低收益和银行死期差不多（活到100岁）。

从中国的目前的平均寿命76岁来看呢，大部分人购买终身寿险的IRR大概在4%左右。

也就是基本和目前4.025%预定利率的年金险差不多。

那如果购买的是定期寿险呢？

还是以30岁的男性保障到60岁，100万保额，分30年缴费为例：

最高收益同样是刚买第一年就身故，1068元保费换100万保险金；

最低收益则是在60岁身故，1068*30=32040元保费换100万保险金，也有30多倍的杠杆。

所以说只要在保障期间内，定期寿险的收益是终身寿险拍马也赶不上的。

不过一旦超过保障期限，定期寿险就彻底被消费掉了，一毛钱都拿不到。

所以总结：

• 定期寿险：更偏向于消费型的纯粹保障，以小博大将风险转嫁给保险公司，非常适合绝大部分普通家庭，保障家庭主要收入人员身故的风险。
  
• 终身寿险：更偏向于保本理财性质，保费非常贵，但胜在100%会理赔，比较适合高净值人群分割财产、避税，或者预算充足而又不太会理财的朋友。

二、选择困难症就这么办

有些选择困难症的朋友，在了解到定期寿险在到期之后会彻底消费掉的事实之后，就会陷入到无限循环的纠结之中。

买定寿，便宜，但是没出险又觉得血亏；

买终身寿，肯定会理赔，但是保费也太贵了。

对于这类朋友，我通常会给他们一个折中的意见：

那就是保障到85岁或者90岁。

比如“瑞泰瑞和2020定期寿险”，保障到88岁，100万保额的保费为：

30岁男性6310元/年，30岁女性4790元/年。

保费比终身寿险便宜了30%~40%，又起到了接近终身的保障作用（88岁对于大部分人都约等于终身了）。

你要问一旦活过了88岁怎么办？

中国人均寿命76，你活到了88，这难道不是大喜事么。

谁还管他劳什子的寿险~

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我是立志长命百岁的吐槽君，爱你们！

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