(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。
其实买保险本身是一个很现实的事情，买寿险更是。
很多人对生死之事，觉得不吉利，总是避而不谈，但这却是我们必须要面对的。
但每个成年人身上都有着责任和担当；
我们配置寿险，究其根底是为了假如发生不幸后，能够为家人后续的生活提供经济保障。
其中定期寿险一直是逗逗酱最推荐的纯保障型险种之一。
责任简单纯粹，就保身故/全残，杠杆高，是家庭经济支柱必备保险。
而定寿在国外的一些成熟市场里，也是人们买的最多的一个险种。
那距离上次定寿的全面测评，已过去大半年。
定寿市场也重新经历了大洗牌，出现不少更具特色、性价比更高的产品。
今儿逗逗酱就再次献上“2020年最新的定期寿险测评”。
看看过去的寿险还是否抗打？都有哪些定寿最值得入手？适合谁、怎么挑？
（PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果）
一、关于定期寿险
经济基础决定上层建筑，只有了解清楚基础知识，才能选到适合自己的保险。
1、什么是定期寿险？
寿险根据保障期限的不同分为：
- 定期寿险
- 终身寿险
定期寿险：即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金。
固定期限可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等；
如果没有身故或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。
定寿的优点：简单纯粹，价格便宜，杠杆率高。
每年只需要几百或几千块，就能撬动几十万或上百万的保障，小投入换取大保障，性价比优秀。
相比于终身寿险，百万保额每年动辄上万的保费，定期寿险更适合“普通家庭”购买。
（PS：终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税，起到财产分割的作用。）
此外，寿险和其他险种不同，并非人人需要；
但对于家庭经济支柱以及收入的主要贡献者来说，不可或缺。
以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群：
- 以保障性为目的的人；
- 家庭的经济支柱；
- 背房贷、车贷的人；
- 需要赡养父母的独生子女；
- 需要养娃儿，甚至不止一个的人；
- 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人。
- ……
如果你是这样的角色或家庭，请务必要考虑购买充足的寿险。
而老人和小孩的寿险并不是急需品，他们不是家庭经济的主要来源，并不会对家庭经济有致命的影响。
所以说白了，就是家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人的寿险可买可不买，先将其他需求（重疾险、医疗险、意外险）满足了再说。
2、如何挑选定期寿险？
因为定期寿险的责任非常简单粗暴，无非是身故/全残就赔。
所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以：
- 健康告知和职业限制：决定“哪些人能买”，要求越宽松越好；
要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。（注意：投保时，一定要如实告知！） - 免责条款：决定“什么情况下不赔付”，免除责任是越少越好；每个寿险产品都有自己的免责条款要求，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，避免有坑。
- 保费和保额：决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。
像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。
逗逗酱相信大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。
二、热门定期寿险对比测评
了解完定寿的基础知识，现在到了真枪实干的时间~
为了更加方便大家选择，今天逗逗酱将市场上在售的定期寿险都细致地筛选了一遍。
经过大浪淘沙式的评测，最终有7款定寿产品脱颖而出，各具特色，性价比都很高，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。
具体产品如下：
- 横琴擎天柱2020
- 国富定海柱1号
- 华贵大麦2020
- 瑞泰瑞和升级版
- 华贵大麦正青春2020
- 三峡爱相随
- 阳光i保麦满分
老规矩，上大横评图：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
具体如何选择：
- 追求极致性价比：符合健康告知，且从事1-4类职业的朋友，首选「☞ 擎天柱2020 」；
若不符合擎天柱2020的健告，或从事5-6类职业的朋友，可以选择「☞ 华贵大麦2020」。 - 罹患肝炎、肺结节、从事高危职业或看重免责条款的朋友：可以选择「☞ 瑞泰瑞和升级版 」，健康告知最宽松，不限职业类别投保，免责条款业内最少。
- 追求高保额或是注重公司品牌的朋友：可以选择「☞ 阳光i保麦满分 」。阳光人寿属于国内七大保险集团之一，老牌保险公司，并且线上最高保额可保至350万。
以上各产品的保险条款，逗逗酱之前都帮大家解读过了，坑也排过了，直接点击“产品名”，就可以查看详细测评文章。
PS：测评的产品都收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」中，大家也可以点击左下角「 阅读原文 」，查看产品详情，自行测算保费。
三、重点产品解读
1、擎天柱2020定期寿险
（1）价格最低
擎天柱2020根据区分“职业、BMI限制”和“健康告知”，来判断用户适合哪个版本，采取不同的定价。
- 标准版：1-4类职业，BMI在16-30，有点健康异常的用户群体；
- 优选版：1-3类职业，BMI在17-28，身体健康的用户群体，定价更优惠。
虽然划分了两档价格，但价格都很有竞争力，是目前的绝对底价产品。
（2）特色保障丰富
擎天柱2020除了核心保障“身故/全残”外，还包含2项必选保障“全残豁免保费”、“特别关爱身故保险金”，以及1项可选保障“被保人豁免”。
- 全残豁免未交保费：若被保人不幸全残，可以豁免后续保费，如果还有剩余年度的保费没交完，后面的保费就可以不用交了。
- 特别关爱身故保险金：若被保险人被鉴定为全残，赔付完全残保险金后保单不终止，若自被保险人鉴定为全残之日起的180天后（不含第180天）身故，可额外再赔付20%基本保额，合同终止。
- 可附加被保险人豁免：若被保险人确诊为113种重疾、25种中症或50种轻症，可以豁免后续所有未交的保费，而保障依然有效。
总体来说，「☞ 擎天柱2020 」不仅价格超便宜，保障也很全面充足，是追求性价比人群目前最优的选择。
了解擎天柱2020投保详情，长按下方二维码：
2、华贵大麦2020定期寿险
（1）最高可免体检投保350万
大麦2020线上最高保额可投保350万，是目前市面保额最高的定寿产品之一。
（2）2种自带权益
客户权益丰富，自带“转换权”、“减保权”，让未来的选择更多一些。
（3）健康告知、免责条款宽松
大麦2020的健康告知仅3条，其宽松程度仅次于最宽松的瑞泰瑞和升级版；
就多了“肺结节、肝炎、器官移植”，算得上市面上健告最少的那一批。
而且如果你有健康告知中的情况，还可以尝试智能核保，不留核保痕迹；
实在过不去，还可以人工核保，对于身体有些异常的朋友很友好。
同时大麦2020的免责条款也仅仅3条。
逗逗酱说过，一款定寿产品的免责条款限制越少越好，免责条款决定什么情况不赔。
大麦2020除了最基本的银保监规定的3条免责外，其他情况都赔，灰常nice~
此外大麦2020的投保职业为“1-6类职业”，足够宽泛，非高危职业都可以投保。
总体来说，目前大麦2020的综合性价比上仅此于擎天柱2020，但大麦2020的优势在于5-6类职业可投保，健康告知更宽松。
所以如果身体条件或职业导致无法投保“擎天柱2020”的朋友，可以选择「☞ 华贵大麦2020 」，性价比也很高。
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3、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险
（1）不限职业类别
瑞泰瑞和升级版“无职业类别限制”，适合如消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。
（2）健康告知超宽松，支持智能核保
瑞泰瑞和升级版是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品，仅3条。
不仅不要求填写身高体重（BMI），而且对于常见的：
肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，甲状腺疾病，肺结节，器官移植，女性妇科疾病等情况，都没有询问。
另外，瑞泰瑞和升级版还支持“智能核保”，核保宽松，对于身体有异常的朋友非常友好。
（3）免责条款仅3条
瑞和升级版的免责条款仅有3条，也是银保监规定必须含有的最基本3条免责，对消费者来说更有利。
总体来说，瑞泰瑞和升级版可以作为“高危职业人群”、“患有肝炎、肺结节”或“看重免责条款”人群的首选定寿或加保产品！
了解瑞和升级版投保详情，长按识别下方二维码：
四、写在最后
人生风险无处不在。
普通家庭的经济支柱都应该配置足够的定期寿险，以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。
当然，配置定寿的前提是自己的重疾险和医疗险都已配置完毕；
毕竟保费预算还是要先用在健康生活的时候。
若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手👇：
还是那句话，趁着自己身体健康，遇到合适的产品及早剁手，才是聪明的做法！
之前买过寿险的朋友也不用懊恼，保险永远都是早买早保障。
爱是这个世界上最宝贵的东西，希望大家都能认识到“寿险”的重要性。
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最后，我是逗逗酱，愿你我都能买到适合自己的保险！
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