(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

2019年已过半，目前保险市场的竞争愈演愈烈，尤其是重疾险市场，近期新品上线是相当密集；

不少保险公司为了抢占市场，纷纷推出各具特色及竞争优势的产品。

从 “超级玛丽旗舰版”、“健康保2.0”、“芯爱重疾险”等单次赔付重疾险，再到“嘉多保”、“倍加尔保（又名：超级玛丽多倍版）”、“哆啦A保旗舰版”等多次赔付重疾险；

这些重疾险产品不是在价格上做文章，就是在责任上推陈出新，可谓是眼花缭乱，连逗逗酱这个保险“老司机”，都快花了眼。

前两天，逗逗酱刚刚为单次赔付的重疾险做了份上半年“好物盘点”《2019年上半年最好的重疾险都在这里，超全攻略奉上》；

今天，逗逗酱就来和大家聊聊「 多次赔付重疾险 」的那些事儿，也顺便盘点一下2019年上半年都有哪些值得入手的多次赔付重疾险。

之前逗逗酱也说过，多次赔付重疾险更适合像有家族遗传病史，或保险预算充足想加保的人群。

所以，如果你是以上这类人群，或想了解/购买多次赔付重疾险的朋友，相信你看完这篇文章后，自己心里会有一杆秤的。

主要内容如下：

• 关于多次赔付重疾险
• 热门多次赔付重疾险对比测评
• 重点推荐产品深扒解读
  

一、关于消费型重疾险

想要选到适合自己的保险，基础知识可不能落下~

1、什么是多次赔付重疾险 ？

重疾险按照赔付次数：可分为单次赔付重疾险、多次赔付重疾险。

单次赔付重疾险：是指被保险人罹患一次重疾得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。

多次赔付重疾险：是指被保险人罹患保险合同约定的重疾，可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险。

也就是说，被保险人在得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第2、3次重疾依然可以得到赔付。

我们要知道，保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的，但凡发生过1次理赔，保险公司再承保的机会微乎其微。

因此，多次赔付的重疾险，在一定程度上来说，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。

2、挑选多次赔付重疾险的注意点

当然，多次赔付并不是说只要第二次罹患重疾，就可以获得赔付；

其实还是隐含着不少限制的，主要注意“疾病分组”和“赔付间隔期”这两项。

（1）疾病分组

多次赔付重疾险根据疾病分不分组，又分为：分组多次赔付重疾险和不分组多次赔付重疾险。

① 分组多次赔付重疾险

即保险公司根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组；

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

② 不分组多次赔付重疾险

不对病种进行分组，每种重疾之间的赔付互不干扰。

因此，肯定是不分组的产品要好于有疾病分组的，但保费自然也会贵一些。

而同样是分组多次赔付的产品，则要看其分组情况，高发重疾越分散越好。

（2）赔付间隔期

一般多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间都是有一个间隔期的。

间隔期：是指第一次重疾和第二次重疾，或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间，一般在90天到3个月之间（如果是针对癌症这种单一疾病的赔付，等待期通常为3-5年）。

在间隔期内，被保险人若确诊罹患保险合同约定内的重疾，也是无法得到赔付的，这个大家需要注意一下。

3、多次赔付重疾险值得买吗？

很多朋友总是觉得，得一次重疾就够倒霉的了，还能再倒霉地得第二次、第三次？

逗逗酱一直都在强调，保险本身就是为小概率事件买单。

我从来都是认为，保险就是一个把我们心里的侥幸心态打碎，去有底气地面临生命中的一切不确定因素；

然后理智的将自身的风险转移，让我们自己的安全感越来越足的工具！

因此，在逗逗酱看来，哪怕得多次重疾的概率有多小，假如不幸发生了，那就是100%的概率。

毕竟从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，并不是不可能；

相比单次赔付的重疾险，多次赔付重疾险的出现，更适合在风险保障上保费预算充足的家庭，或有家族病史的人群。

但由于多次赔付重疾险较之单次赔付重疾险，保障内容更丰富，自然保费相对较贵。

如果是首次购买重疾险，预算有限的情况下，逗逗酱建议还是优先购买单次赔付的重疾险；

先用有限的预算保证第一次重疾保额是充足的，然后等预算充足后，再考虑多次赔付的产品。

二、热门多次赔付重疾险对比

逗逗酱在市面上几十种多次赔付重疾险中，精心挑选了目前市面上热门的5款分组多次赔付重疾险和1款不分组多次赔付重疾险，进行深度详细的对比测评。

具体产品如下：

• 嘉多保重疾险
• 倍加尔保重疾险（又名：超级玛丽多倍版）
• 完美人生守护重疾险
• 备哆分一号重疾险
• 哆啦A保旗舰版重疾险
• 长生福优加重疾险

对比图如下：

具体如何选择：

（1）仅需要重疾多次保障的人群

可以选择「倍加尔保」，无论是保障到70岁，还是保障至终身，价格都是同类竞品中最低的，并且轻症和中症还可自由搭配，保障选择灵活。

（2）如果想要保障癌症多次赔付的人群

可以在「嘉多保重疾险」与「备哆分1号」中选择；

嘉多保附加癌症多次赔付的价格更低，同时保额可自由选择，间隔期短，并且可以额外赔付三次；

而备哆分1号的癌症多次赔付的保额更高，随之价格也会高一些。

（3）如果想要不分组多次赔付的人群

可以选择长生福优加，这款产品是目前不分组多次赔付重疾中，性价比最高的。

（4）如果从事5-6类高危职业的人群

可以选择「倍加尔保」，市面上为数不多可以支持5-6类职业投保的多次赔付重疾险。 

三、重点推荐产品深扒解读

下面，逗逗酱将对以上3款重点推荐产品进行深扒解读，看看在优劣势上都有何差异？

1、嘉多保重疾险

嘉多保重疾险最大的优势在于它的癌症多次赔付，非常适合更看重癌症多次赔付保障需求的人群购买。

（1）优势

① 可附加癌症三次赔付

嘉多保的癌症多次赔付和我们之前常见癌症多次赔付（如芯爱、超级玛丽旗舰版等）略有不同，实际上是一款独立于主险之外的附加险（产品名称为康保无忧）。

该款附加险在第一次罹患癌症时，赔付金为返还已交保费，3年间隔期后的第二次及第三次赔付为基本保额。

举个例子，倒霉熊购买了50万的嘉多保，并附加了30万的癌症附加险：

• 若第一次罹患的重疾为癌症：第一次主险赔付一次基本保额50万，癌症附加险返还所交保费；
  间隔期3年后，第二次罹患癌症，主险由于癌症保障终止，所以不会参与赔付，而附加险会赔付基本保额30万。
  
• 若第一次罹患的重疾非癌症：主险赔付基本保额50万时，癌症附加险并不会参与赔付，而是等待以后罹患癌症后，再进行正常赔付（即首次赔付已交保费，第二三次赔付保额）。

简单来说就是无论哪次罹患癌症，都会有一款保险（主险或附加险）赔付基本保额，最多可以赔付三次癌症！

② 癌症单独分组

之前逗逗酱已经说过对于分组多次赔付重疾险来说，癌症单独分组是非常重要的一个点。

而嘉多保这款产品也是做到将“恶性肿瘤单独分为一组”，对于消费者来说更有利。

③ 前10年重疾保额，额外增加20%

嘉多保和康乐一生2019及康瑞保一样，在保单生效后的十年内，重疾保额可额外增加20%；

并且在年龄限制方面更加宽松，50周岁前都可以享受到这项保障，增加了顶梁柱高负担时期的保障，更人性化！

④ 健康告知及智能核保宽松

嘉多保的健康告知仅对“慢性肝炎”有所问询，这就意味着“肝炎病毒携带者”是可以直接投保，无需进行告知！

同样嘉多保的智能核保也是非常宽松的：

• 甲状腺结节：明确BI-RADS分级一级可以直接标准体承保；分级二级的如果是囊性结节且小于1.5cm，也可标准体承保；
  
• 高血压：要求宽松，只要不超过160/100，有机会承保。
  
• 高血糖：空腹血糖不超过7.1mmol/L，且近三个月相关检查正常，同样可以标体承保。

⑤ 赠送就医绿通

嘉多保购买即赠送“就医绿通服务”，保险公司起名叫做光之翼•守护天使，一个超级中二的名字……

附赠服务包括：重疾专属顾问、专家门诊预约，全程导医、快速住院安排及手术绿色通道等。

虽然名字很中二，但是整体增值服务非常的实用~

（2）劣势

① 价格略高

相对于隔壁的倍加尔保和完美人生守护，嘉多保由于必选的“前十年保额增加”保障，保费会略贵一些，尤其是女性的费率，相比同类竞品差距略有些大。

综上所述，看重癌症多次赔付保障的人群，可以选择“嘉多保重疾险附加癌症多次赔付保障”，性价比最高。

了解嘉多保重疾险投保详情，长按识别下方二维码：

2、倍加尔保重疾险（超级玛丽旗舰版）

倍加尔保重疾险非常适合仅需要重疾多次保障，且追求性价比的人群购买。

（1）优势

① 极致性价比，保障灵活

倍加尔保重疾险不仅保障全面，“重疾+中症+轻症+身故+被保人豁免”全覆盖；

而且“中症”和“轻症”保障均为可选，可以自由决定买或不买；

相比捆绑销售中症和轻症的同类产品来说，更加人性化，消费者可以更灵活自由地选择需要的保障。

另外，倍加尔保与同类竞品相比，无论是保至70周岁还是保至终身，价格都非常有优势，是目前费率最低的。

② 重疾保额依次递增

倍加尔保重疾险保障108种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期为180天；

其重疾最大特色是“重疾保额赔付逐次递增”，依次为：100%、110%、120%、130%、140%、150%。

累计重疾赔付可高达750%，可以说是目前市场上累计赔付最高的产品了，可以更好的应对未来重疾风险，以及抵抗通货膨胀。

另外，判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，主要是重点关注必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）的分布是否合理。

逗逗酱对比了以上6款热门多次赔付重疾险的高发重疾分组情况，如下图：

我们可以看到，倍加尔保、嘉多保、备哆分1号的高发重疾分组都为6组，且分组合理；

其中倍加尔保和备哆分1号是“恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎”单独一组；

虽然没有将恶性肿瘤单独分为一组，但侵蚀性葡萄胎属于罕见的女性疾病，效果等同于单独分组。

Ps：侵蚀性葡萄胎是女性妇科疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，可治愈，所以综合来看，倍加尔保也非常适合女性投保。

其余的高发重疾，如重大器官移植术、脑中风后遗症等，分别分在不同组别，提高了多次理赔的概率。

另外，长生福优加是不分组赔付，重疾不分组当然是最好的，但保费也会贵上许多。

③ 职业类别限制少

大多数多次赔付重疾险一般职业类别要求为1-4类，而倍加尔保重疾险的投保职业要求1-6类，投保职业更广泛。

④ 现金价值高

倍加尔保是一款高现价的多次赔付重疾险产品。

逗逗酱将倍加尔保重疾险与单次赔付重疾险中现金价值最高的“达尔文1号”，以及同类型多次赔付产品“备哆分1号”，进行现金价值的对比：

以30岁男性，40万保额，保终身，20年缴费来看：

倍加尔保的现金价值逐年增高，保单后期现金价值远远超过保费。

在55岁时，现金价值就已经超过了已交保费，同时其现金价值也远远要高于同类型的备哆分1号。

⑤ 智能核保宽松

倍加尔保重疾险不仅支持“智能核保”，还支持“人工核保”，核保宽松。

其中，智能核保对于一些常见的健康异常情况核保还是很宽松的：

• 乙肝病毒携带/小三阳，若肝功能正常，可标准体承保；
  
• 甲状腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保；
  
• 乳腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保；

像其他常见的甲减、原发性高血压或血压升高、痛风或尿酸高等健康异常，若符合核保标准，也有望标准体承保。

此外，若外借过医保卡，倍加尔保也支持人工核保。

更多健康异常核保，可以识别下方倍加尔保的二维码，体验在线智能核保。

（2）劣势

① 不保障微创冠状动脉介入手术

倍加尔保的轻症保障，不包含高发轻症“微创冠状动脉介入手术”，算是小小遗憾。

② 暂无投保人豁免

了解倍加尔保重疾险投保详情，长按识别下方二维码：

3、备哆分1号重疾险 

备哆分1号自上线以来，就颇具竞争力。

但眼看竞品层出不穷，近期再度加码，推出了保障更强悍的升级版。

下面，我们先来看一下备哆分1号升级前后的对比：

备哆分1号新增附加责任：

• 可选癌症二次赔：首次恶性肿瘤3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移120%基本保额额外保障；
  
• 可选前十年额外保障：保障期前10年重疾增加额外30%基本保额（无年龄限制）。

PS：备哆分1号在附加癌症2次赔付后，是自动获得前十年额外保障的。

下面，我们继续来看一下，备哆分1号的优劣势都有哪些？

（1）优势

① 重疾保额可递增

备哆分1号保障108种重疾，分6组，最多可赔付6次，间隔期为180天。

最重要的是备哆分1号的“重疾保额赔付是可递增的”；

即首次发生重疾赔付100%保额，第2次赔付110%倍保额，第3次~第6次赔付130%倍保额。

尽管人一生罹患2次重疾以上的概率不高，但考虑增加重疾保额可以让未来保障更高，同时备哆分1号的费率也是相当nice，加量不加价，还是很不错的~

② 超强中症责任，含多种高发疾病中症状态

备哆分1号自上线起，就打造了“全疾病周期”保障的概念。

除了保障25种中症不分组，赔付2次，每次50%保额，无间隔期要求外；

备哆分1号还将其他产品部分轻症责任（共14种）直接升为了中症，赔付比例得到了提高（轻症30%＜中症50%），并且新增其他高发病种/疾病状态，保障更全面。

另外，目前大多数含中症的重疾险，基本上都是把轻症直接弄到中症里。

虽然这样做，赔付增多了，但理赔门槛也随之提升，但若不买中症，又会有风险缺口。

而备哆分1号的高发重、中、轻症递进关系赔付，贴心地解决了这个问题。

逗逗酱将「 备哆分1号 」与同样带中症责任的「 康惠保旗舰版 」做对比，如下图：

备哆分1号有其中6种高发病种对应的轻症/中症/重疾递进赔付，而康惠保旗舰版1种高发病种都没有轻症/中症/重疾递进赔付。

举个例子，理解更清晰：

假如倒霉熊先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，那么倒霉熊可以获得30%+50%+100%=180%的赔付。

这一项功能是其他同类型带中症的重疾险产品所没有的，更加有利于消费者。

③ 可附加“癌症2次+前10年重疾额外赔付”责任

癌症的出险率在重疾中是最高的，而且很容易持续、复发、新发或者转移，因此癌症的二次赔付，非常实用。

备哆分1号升级后，可附加癌症二次赔付保障，癌症新增/复发/持续/转移，赔付120%保额，间隔期为3年。

附加癌症二次赔后，会自动带上一项保额额外赔付的责任“投保前10年首次确诊重疾，额外赔付30%保额”，且无年龄限制，更人性化；

目前市面上同类产品，有相同保障的都会对年龄有限制，例如50岁前出险，才可获得重疾额外赔付。

因此，备哆分1号附加癌症二次赔付保障还是很不错的，保障更加充足，性价比也更高。

④ 核保相对宽松，对乙肝患者友好

备哆分1号重疾险核保相对宽松，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。

另外，不仅支持智能核保，还可以邮件核保，实现多途径核保。

⑤ 等待期内出险

备哆分1号的等待期是180天，经常研究保险的朋友应该了解，多数重疾险产品等待期内出险都是返还已交保费，同时终止所有保障。

而备哆分1号在等待期内若出险某种轻症或中症，只会终止该种中症/轻症及豁免保障；

并不影响其他病种的轻症、中症，以及重疾或身故的赔付，非常人性化。

综上所述，升级后的备哆分1号产品形态更加完备，更能满足消费者多样化的需求。

如果想要保障全面、高保额一步到位的朋友，可以选择“备哆分1号附加癌症二次赔付”，保障到终身，性价比还是很不错的。

了解备哆分1号投保详情，长按识别下方二维码：

四、写在最后

自此2019上半年多次赔付重疾险的大盘点就告一段落了。

总而言之，重疾险要不要选择多次赔付，主要还是看自身经济状况和具体需求。

逗逗酱只是帮大家更透彻地了解产品的利弊，具体如何选择，还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定，相信总有一款适合你自己。

不过逗逗酱还要在重申一遍：

买重疾险还是优先考虑保额，不要为了追求多次赔付而降低保额，把基本保额做到足够高，预算充足的话，再考虑多次赔付。

还是那句话，适合你自己的保险，就是最好的保险；

以上推荐产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，大家也可以点击左下角「 阅读原文 」按需自取~

大家还有什么疑虑，都可以在公众号后台留言~

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最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险，愿天下父母长寿安康，愿所有宝宝平安喜乐！

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