首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好呀，这里是逗逗酱。
日常找我们咨询，如何给孩子买保险的宝妈宝爸，是真不少。
今儿是六一儿童节~
给自己宝贝送什么礼物，着实让不少父母犯了难。
而我每年这个时候，都会为宝爸宝妈准备一份送给小天使们的特别礼物——「 爱の保险清单 」，用保险守护宝宝的一生平安喜乐。
今年也不例外，最新“儿童保险攻略”，双手奉上。
相信看完这篇文章，大家都能学会怎么正确地给孩子买保险；
也能从中找到适合送给自家宝贝的保障，为他们的成长保驾护航。
PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接参考配置方案。
一、
买保险很有学问，尤其是给孩子买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。
在讲孩子配置保险前，逗逗酱想先请问你自己有保险了吗？
在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障；
如果你还没给自己买，那建议你先给自己买！
毕竟，孩子最大的依靠是父母，而不是保险。
如果父母已经配备完毕，那么恭喜你，成功Get到“先大人后小孩”的要领，顺利进入“给孩子买什么保险”的通道。
逗逗酱建议为孩子（一般指0-18岁）配置保险的最佳购买顺序如下：
（制图By吐逗保）
优先选择保障类产品，解决孩子生病意外带来的问题。
（1）少儿医保
无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上！
没有健康情况要求，新生儿落地就可参保。
每年只需要上百块，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不小的作用。
而且有了医保，再买商业医疗险，价格也会更便宜~
（2）少儿重疾险
关于给小孩子买重疾险，逗逗酱考虑到保险产品会不断优化迭代，医疗水平也在不断提高，以及通货膨胀；
所以通常会建议，可以先给孩子投保一个“短期（保20年/30年）高保额的消费型重疾险”。
消费型重疾险的保费低、保额高，杠杆更高；
可以有效控制预算，非常适合儿童重疾小概率、但大开销的情况。
先保证孩子成年前有一个相对充足的保额，然后在大人的保障配置充足前提下，如果还有预算，再给孩子补充长期、甚至终身的重疾险也不迟。
当然如果你有钱，想要一次性到位，直接购买终身型的重疾险也可，能更好地避免之后因健康出现异常，导致孩子买保险困难的问题。
PS：少儿重疾险的详细测评，可右戳☞《这届娃的重疾险，都很不错！》。
（3）少儿意外险
意外险是最好买的。
意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。
给孩子买意外险，不用太过看重意外身故。
因为银保监为了防止残害儿童的情况，做了规定：
- 0 – 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；
- 10 – 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。
也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。
而孩子绝大多数的情况，都是小磕小碰。
因此宝爸宝妈在挑选孩子的意外险时，应重点关注“意外医疗”，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。
而且意外险也不贵，一年也就几十上百块。
PS：少儿意外险的详细测评，可右戳☞《别忘给孩子配一份意外险！》。
（4）百万医疗险
与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。
重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。
而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件。
所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！
百万医疗险，无论是疾病还是意外住院，一般超过免赔额的医疗费用，都能报销（具体以产品合同和条款为准）。
不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，是医保的“黄金搭档”，性价比很高。
PS：百万医疗险的详细测评，可右戳☞《2022年目前最值得买的百万医疗险，都帮你挑好了~》。
像小额医疗险、理财类等保险，都属于锦上添花型，在做好保障的基础上，有预算可以再买。
此外，提醒宝爸宝妈们，小孩子是没有寿险需求的；
因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源。
而寿险主要是买给家里挣钱的那个人的，所以没必要给孩子买寿险。
二、
保险配置是个很私人的事情，如果想更准确地投保儿童保险，建议还是找个专业的人帮忙（对，说的就是我们），不要自己往前冲，容易栽跟头。
这里逗逗酱以“1周岁孩子”为样本，设计了2套通用型少儿保险配置方案。
虽然不能百分百贴合每个人需求和情况，但还是可以供大家参考一下。
PS：方案中挑选的产品，都是逗逗酱在众多少儿保险中优中选优，脱颖而出的优质苗子，大家可以放心大胆食用。
（1）普通保费预算👇
（制图By吐逗保）
保险意识最先觉醒的是新手爸妈，但无奈手头最紧的也是他们。
所以普通预算的情况下，逗逗酱选择了：
① 重疾险：“☞ 慧馨安2022”
预算不多，先买“短期的单次赔消费型重疾险”。
保30年就很不错，每年只需几百块，作为现阶段的保障足够了。
等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求，再补充更长期的保障。
保30年的少儿重疾险中，目前性价比最高的是「☞ 慧馨安2022少儿重疾险 」。
保得全，赔得多。
免费自带的20种少儿特定疾病的保障非常好，最高能赔220%的保额，10种罕见病最高能赔3倍保额。
高发疾病覆盖全，且无理赔年龄限制。
附加保障也很多，可根据自身需求，灵活选择。
最最重要的是，慧馨安2022的保费是目前定期少儿重疾里最便宜的。
② 意外险：“☞ 平安小顽童少儿意外险2021（基础版）”
保障实用，20万意外身故伤残+2万意外医疗+1万的烧烫伤意外医疗。
不论门诊还是住院，0免赔，不限社保范围，100%报销。
也就是说，无论是社保内费用，还是自费药、进口药等社保外费用，都能报。
另“含烧烫伤意外医疗”，更加贴心考虑到，宝宝可能会遇到的烧烫伤意外伤害，提高保障。
价格也不贵，基础版一年仅需68元。
大品牌中国平安财险出品，且附带闪赔功能，理赔更简单。
③ 百万医疗险：“☞ 太平洋e享护-医享无忧20年期（个人版）”
无论是保障内容、价格还是续保，都极具优势。
太平洋健康大公司出品，基本保障全面，增值服务齐全。
最高400万/年的额度，完全可以覆盖儿童大病治疗费。
除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊/质子重离子医疗都有。
可附加“院外抗癌药（88种特药、0免赔）”，包含120万一针的CAR-T药品（奕凯达和倍诺达）。
最重要的是，不管什么时候投保，都可以保证续保20年。
这期间不管产品下架还是身体变差出现理赔，都能一直买，就很省心~
价格也很便宜，1岁小孩买，有社保的话，才427块，性价比很高。
总之，小孩买保险，基本很便宜。
尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。
此方案1岁男孩每年保费仅需955元，1岁女孩仅需990元，非常适合普通预算且追求性价比的家庭，各方面都很6！
（2）充足保费预算👇
（制图By吐逗保）
如果家庭经济宽裕些，大家可以适当延长保障期限。
定期重疾险虽然保费低、保障高，但也并非完美。
只保30年，可能会面临孩子长大后，健康状况不太好，也许会买不了保险的风险。
所以在大人保障配全的前提下，若预算还充足，也可以直接一步到位买到“终身”。
而给孩子长期重疾保障，逗逗酱推荐入手「☞ 慧馨安2022 」、「☞ 大黄蜂6号 」~
这两款重疾险，无论从保障还是性价比上，在目前能保终身的少儿重疾险中，均是最优解之一。
慧鑫安2022上面已经介绍过了。
大黄蜂6号也不赖，保障均衡，患普通重疾，保单前30年，赔1.5倍保额。
若是患如白血病等20种少儿特疾，前30年最高赔2.5倍保额；
即买50万保额，最高能赔到150万。
10种少儿罕见病，更是最高赔3倍保额。
赔付都没有年龄限制，买多久保多久。
最高可以买到70万保额，预算充足的，选它的性价比更高。
另外，如果你担心孩子出险过，以后再难买到健康类保障，也可以考虑附加“重疾多次赔”。
- 重疾不分组，额外赔3次，逐次赔120%、130%、150%保额，每次赔付间隔1年。
附加保费也不贵，多交几十到几百块不等，性价比高，且无三同条款限制。
很好地满足了孩子未来不幸罹患重疾后，再遭遇多次重疾时的保障需求。
② 少儿意外险：☞ 平安小顽童少儿意外险2021（基础版）
③ 百万医疗险：☞ 太平洋e享护-医享无忧20年期（个人版）
基本同上，不多说了。
如果以上保险都配齐了，还有预算，可以再搭配一个住院津贴险；
能有效补偿，住院期间的家庭收入损失，保障会更全面。
④ 住院津贴险：“☞ 君龙大黄蜂7号少儿住院津贴险（长期版）”
住院日额的基础保额，有三档可选：100元/天、200元/天、300元/天。
无论是因疾病还是意外住院，无免赔天数，住院1天就能赔！
没有单次住院天数限制，没有两次住院间隔期！
而且发生轻症/中症/重疾/少儿特疾，还可以按比例叠加赔付！
如果固定期限内没有理赔，保额还可以递，最高增额50%，保额非常充足。
PS：不过赔付过后，下一保单年度开始，就会恢复为购买时的100%基本保额。
保障期限高达20年和30年，无论后期产品停售还是孩子身体健康有异常，都不会影响续保。
基本上这个方案，将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了，大事小事都保的妥妥滴~
适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。
PS：以上提到的产品详情及投保链接，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，感兴趣的伙伴们可以自行前去查看。
三、
我们不难发现，从低配到高配，给孩子配齐保险，其实真花不了多少钱。
大家只要学习并掌握了“正确的投保思路”，谁也坑不了你。
而孩子的一生很长，保险想要一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。
顺便再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则！
大人才是孩子最大的保障，不要本末倒置。
如果给孩子投保的过程中遇到任何问题，可以直接找吐槽君，解决你的问题，量身定制最适合的方案（微信搜索ID：tucaojun888）。
希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助。
也欢迎多多“转发分享”，让更多宝爸宝妈看到这份特别的礼物。
我是逗逗酱，祝宝宝们儿童节快乐，平安健康~
延伸阅读：
- 成年人保险规划，右戳☞《520红包真的没有一份保险有意义》。
- 老人保险规划，右戳☞《给父母买保险并不贵，关键是选对方案》。
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