大家好，我是一本正经的吐槽君。

关于“房贷利率”，吐槽君一直没有用专门的篇幅去讲。

原因呢也很简单，之前的房贷利率无论怎样变化，基本规则都是不变的。

那就是：房贷利率=基准利率×浮动比例。

基准利率央妈控制，而浮动比例则由贷款银行决定，我们个人能决定的事情很少，甚至很多刚需住房明知基准利率要涨也得咬着牙购买。

但这次的房贷利率改革不一样，央妈给了我们一次自己操作的机会~

一、央行新规

今年10月8日起，所有房贷利率开始执行新规，不再像以往参考基准利率，而是转而使用“贷款市场报价利率（LPR利率）”。

新施行的LPR利率由18家银行（目前）一起报价，把捣乱的最高价和最低价踢出去，再用一定的算法算出一个平均值，每个月20号更新公布一次。

并且之后各银行只能在此利率上加码，而不能下调。

二套房利率还要在LPR的基础上还要再加0.6%。

新买房的朋友，不管你什么想法，都只能采用LPR利率，但是老房贷的处理方法一直都在商讨之中。

二、再次选择权

直到上周末，央妈终于发布了公告，宣布了老房贷的处理方案。

出人意料的是，央妈并没有选择简单的一刀切，而是给了老房贷两个选择：

• Plan A：保持现在的利率，之后都不再有修改的机会；
  
• Plan B：把老房贷转换成LPR利率，并且多补少退。

具体是怎么个多补少退呢？

就是用之前的房贷利率减去LPR利率，得到一个“差值”。

之后的房贷利率就会变成“LPR+差值”。

LPR正常每月更新，但是差值不会再变化了。

听着有点绕，举个栗子就清晰了：

（1）房贷利率下浮

比如吐槽君之前的房贷，是基准利率下浮10%，也就是4.9%*0.9=4.41%。

2019年12月的LPR利率为4.8%。

那么差值就是4.41%-4.8%=-0.39%。

那么之后的房贷利率就为：LPR-0.39%。

假设之后的LPR降到4.4%，那么房贷利率就为4.01%！

（2）房贷利率上浮

比如逗逗酱之前的房贷，是基准利率上浮10%，也就是4.9%*1.1=5.39%。

那么同理可得，差值就是5.39%-4.8%=0.59%。

之后的房贷利率就为：LPR+0.59%。

假设之后的LPR降到4.4%，那么房贷利率就为4.99%！

三、Plan A or B ？

总体来看新的规则还是非常公平的，之前打折买的新利率也少交点，之前上浮买的新利率也会多一些。

那么现在就有一个“送命题”摆在我们面前，到底是选择之前的固定利率，还是选择新的LPR利率？

从目前的全球经济形势来看，低利率应该是未来的主旋律，毕竟国外很多负利率的新闻大家应该已经有所耳闻。

所以说LPR利率在未来大概率是会下降的，也就是说选择LPR利率大概率是更划算的。PS：仅代表吐槽君个人观点，具体如何选择还要看朋友们自己的斟酌。

四、写在最后

关于最新房贷利率规定，还有几点需要注意：

（1）所有老房贷用户只有一次选择机会，无论是Plan A还是Plan B，买定离手，一经选择之后就不能再更改！

（2）这次的定价转换将从2020年的3月1日开始施行，在2020年8月31日前完成全部转化。

所以在三月份之后，老房贷用户应该就会陆陆续续收到银行打来的电话，通知前去签订新的购房合同，如果不去就视为弃权默认选择固定费率。

所以大家满打满算还有不到三个月的考虑时间~

（3）本次定价转化只涉及商业贷款，公积金贷款的朋友就不用操心了。

最后实名同情一下银行的朋友，刚起早贪黑的推完ETC以为能过个好年，没想到房贷利率改革又来了……

惨！

我是学霸吐槽君，爱你们！

关注吐逗保，看更多走心文章

原创不易，未经授权禁止公号转载！